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20岁后，你要学会理财

来源： 互联网 2016-09-02
制定自己的财务目标
你的财务目标是什么?在你的财务目标中，哪一个是最重要的?你的财务关键点是什么?哪些是你需要在财务生活中画“×”的地方?
一般来说，你的财务目标应该有4个：多挣、少花、储蓄和投资，并且让自己远离意外和官司。能否实现这些目标完全取决于你自己。它们是个人决策和设计的问题，绝不是靠运气获得的。
创建个人财务未来的问题
你希望今年挣多少钱?
你希望明年挣多少钱?
你希望在未来5年挣多少钱?
你是如何计划实现这个目标的?
你希望在自己退休的时候拥有多少财产?
为了实现你的财务目标，你是如何计划每年的储蓄和投资的?
你将如何获得这笔钱?
你需要首先做什么?接下来做什么?
为了实现自己长期的财务目标，你将如何安排自己每天、每周以及每个月的工作?
哪些是你需要在财务生活中画“×”的地方?你的关键点是什么?
你可以利用某些衡量标准来评估自己是否做得优秀。你对使用的衡量标准越清楚，你就越有可能按照计划实现你的长期目标。
在开始之前，你要计算一下自己今天的财务净值。把你所有资产的市值相加，然后再减去你的欠款和负债。如果你不得不将所有的东西全部出售变现，请确定你今天手中美元的价值。这很有可能是一个具有启发性的过程。
■到目前为止，你每个月的储蓄和投资总额是多少?
■你的收入占储蓄的百分比是多少?
■你每个月的生活费用是多少?
■你每年的生活费用是多少?
■你已经工作了多少年?平均来说，你每年能够攒多少钱?
如果实现财务独立是你的目标，也许你能够使用的*4的衡量标准就是确定你每个月、每年需要花多少钱才能让自己过上舒适的生活，然后再根据你当前的生活标准，计算出你现在的储蓄能够维持多长时间这样的生活。我们把这种衡量的标准称为运行率(run rate)或者资金消耗率(burn rate)。它是一种根据你目前的积累程度能够生存多久的计算。应该说这是衡量你整个财务健康的a1方法。
大多数人的资金消耗率不到1个月。很多高收入的人距离无家可归也只有两个月的时间。他们花光了自己挣到的一切，而且可能还会超支一部分。如果切断他们的收入来源，他们就会陷入绝境之中。
制定明确的财务目标，并且把你的财务生活的每一个部分作为目标，短期或长期的都可以。检查生活中的每一项支出，然后想办法减少每个月的生活开支。设定一个目标，在接下来的90天内削减10%～20%的开支。不论你挣了多少钱，都要将控制成本和削减开支作为你生活的一部分。
提高你的财务知识和技能
在实现财务目标的过程中，你还需要具备哪些额外的知识和技能呢?为了让自己获得*6的收入并且逐步实现财务独立，你需要哪些技能和能力呢?关于金钱的话题永远是复杂的，但是如果你确实想要掌握自己的财务生活，你就必须熟练掌握它。
白手起家的百万富翁平均每个月用20～30个小时学习有关金钱的课程，并且精心地规划他们的财务。另一方面，普通人每个月只用这些时间的1/10来思考自己未来的财务问题，而且其中大部分的时间都用在如何支付账单或者平衡收支上面。因为你的目标是要让自己平时所考虑的事情成为现实，你花在思考金钱方面的时间越多，你就越有可能成为理财的能手。
要想实现财务独立，你首先要掌握的就是你现在每个月能挣多少钱、花多少钱以及你的财产有多少。
为了控制自己的财务事务，你在做任何一件事情之前，都要对每笔开支进行仔细的研究和评估。你要把支出的每一块钱都记录下来，并且经常把它拿出来进行分析。你对每天的支出关注的越多，你就越会对经过你手中的钱做到心中有数。
打破常规
帕金森定律认为，支出总是随着收入的增加而提高。你挣的多，花的就多。即使你的收入翻了一番或者翻了两番，你的支出也会以相同的比率上升。因此，你的财务状况仍然无法再向前推进一步。
要想实现财务上的成功，你必须要打破帕金森定律。只有当你避免出现支出与收入同步增加的时候，才有可能实现财务上的成功。
下面的这条法则几乎可以保证你在职业生涯中变得富有：在你今后的职业生涯中，你要从工资或者补助中增加的部分中拿出50%用于储蓄和投资。
你可以将剩下的那50%用于提高生活水平。从今天开始你就要下定决心把今后每一次工资增加部分的一半用于储蓄。仅靠这条法则就可以保证你实现财务独立，也许它还会早于你的预期。
我们可以用5个字来形容财务成功：少花即多挣。减少支出，然后将剩下的钱用于储蓄或者投资。这5个字将会让你变得富有。
理财的技能是可以学会的
要想实现财务独立，就必须明确你需要培养的具体技能。你首先要具备扎实的金钱与财务方面的知识。你要阅读这方面*4的图书和期刊，参加高质量的财务计划培训班，并且从其他取得财务成功的人士那里寻求建议。另外，你要学习任何与赚钱、积累、储蓄相关的知识，不要总是想着天上会掉馅饼。
综上所述，仔细检查你的工作，并且弄清楚你做的哪些事情占用了你大部分的开支。将80/20法则应用于你每天的工作中，然后确定是哪20%的工作产生了80%的价值。你要将注意力集中在少数有价值的工作上，并将它们做得越来越好。
财务成功来源于价值创造。你在工作中创造了价值，你在生产和服务以及在销售中和其他人形成的关系中也创造着价值。你创造的价值越高，你的个人价值也就越高，你因此而获得的回报也就越高。
每天你都要努力创造比以往更多的价值。你必须不断地通过更多的途径更好、更快、更方便和以更低的成本为公司和客户提供服务。
培养良好的理财习惯
具有某些习惯和行为必然会导致你取得财务上的成功。*9个也是最重要的习惯就是你要先对自己投资。正如乔治·克拉森(George Clason)在其经典著作《巴比伦最富有的人》(The Richest Man in Babylon)中所写的那样：“在你所有的财富中，有一部分是需要你保存的。”
从全部收入中拿出一部分为自己投资。你的目标是将收入的10%～20%存起来。你应当定期做储蓄，并在专家的建议下将这笔钱用于投资，让它随着时间的推移不断增加。
如果你不能做到将收入的10%用于储蓄，那就从收入的1%开始做起。即使你还没有还清所有的债务，你也要开始进行储蓄和投资。在你偿还所有债务之前就开始进行储蓄，这一点是非常重要的。
养成将每一份薪水中固定比例的金额进行储蓄的习惯，你会逐渐改变对自己和金钱的态度。在很短的时间里，依靠你可以支出的那部分金额，你也可以过得很舒服。同时，你会发现自己已经将债务逐个还清了。在一到两年的时间内，你将还清所有的负债，而你的银行账户和投资组合总额则会快速增加。
在股票市场中实现长期财务成功的关键在于“复利”和“美元成本平均法”这对孪生奇迹。阿尔伯特·爱因斯坦将“复利”称为世界第八大奇迹。如果你存上一小笔钱，然后让它月复一月、年复一年的增长，它最终会成为一笔巨大的财富。
股票市场中的美元成本平均法是指：你每个月投入一定数额的资金，年年如此。有时候你投资的时机可能会在市场的*6点或者最低点，但是你最终会降低股票的平均成本。相对于人们总是希望在最正确的时间买入股票的行为来说，你获得的增长率也会更高且更有预测性。
富达麦哲伦基金(Fidelity Magellan Fund)最成功的管理者彼得·林奇(Peter Lynch)曾经写道：“决定长期投资成功的关键在于你在市场中的时间长短，而不是你入市的时机。”
为了实现财务独立的目标，你要让自己具备的最重要的习惯就是节省。你要在消费之前认真考虑每一笔开支。如果可能的话，请把大采购的日期往后推迟一天、一周、一个月或者更长的时间。在你做出决定之前再认真考虑一下。不论你把大采购的决定推迟多长时间，最终的结果就是你什么都不想买了。
也许对你最有帮助的习惯就是学会享受储蓄与投资带来的乐趣。很多人把储蓄与损失、痛苦、束缚和贫困联系在一起，这也就是人们不愿意储蓄的原因。他们的这种心态是错误的。
在财务上取得成功的人非常愿意进行储蓄和投资活动。他们着眼于未来，通过储蓄的方式限制自己花钱，这会让他们感到快乐。他们从自己有规律的储蓄当中享受着不断增加的财务自由的快感。
当你开始关注出现的每一个储蓄机会的时候，你对金钱和投资的整个态度就会发生彻底的改变。当你看到自己的储蓄和投资随着时间的推移而不断增加的时候，你就可以享受由此带来的巨大喜悦和满足。
制定每日财务活动日程表
要想实现财务独立，你每天要做4件事。
(1)你在消费之前要认真考虑每一笔开支。即使你是那些必需的花费，你也要尽可能地往后推迟。
(2)你要为自己希望挣到和进行储蓄的钱设立明确的目标。你要每周、每个月都拿实际的结果与你的目标进行比较。只要结果符合标准，就说明你达到了目标。
(3)尽量减少你每个月的开支，并且将省下来的钱进行储蓄。禁止一切不必要的支出。你要不断地问自己：“我是否真的需要这些?”你要下定决心尽可能快地减少你每个月的生活开支。你每个月节省下来的每一块钱都可以存入你的财务自由账户。
(4)抓住任何一个可能的机会来提高你的价值或者挣钱的能力。你要不停更新你的知识和技能，然后集中精力去做那些能够为你和公司带来*5价值的工作。你要把注意力都放在每天节省更多的钱上面。
履行自己的财务独立计划
选择至少一项你可以马上采取的行动，它会让你向着财务独立的目标前进。
这项行动可以像开设银行账户那样简单。从今往后，你要把每一笔工资中特定比例的资金存起来。然而，这项行动也有可能像坐下来制订一份完整的财务计划那样的复杂。
实现财务成功是可以预见的。对于你来说，你可能从来都没有像今天这样想过能够挣到和储蓄如此多的钱。成千上万靠白手起家的百万富翁在开始创业的时候都是两手空空，与其他人不同的是，他们正在按照本章所介绍的方法和习惯进行实践。如果你也想成为他们中的一员，现在就开始行动吧。

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