高顿项目
“月光族”做好保险理财规划
来源：
高顿网校
2014-07-25
本期案例
在某外资企业工作的张小姐给保险周刊发来邮件，希望我们的专家给她一个优秀的保险规划。她的情况是这样的：她今年26岁，工作3年，月薪税后5000元，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面，收入也比较稳定。张小姐目前单身，无家庭负担，每月固定开支如下：租房800元、通讯及交通300元、餐费600元、购买日用品200元，每月开支合计1900元。
除必要开支，张小姐每月应有3000元左右的余额，但实际上她几乎月月都所剩无几。经过几个月的观察，她发现这些钱几乎都花在一些小玩意、服装和朋友聚会上，缺乏理财计划和思路，成了名副其实的“月光族”。去年年终奖发下来后，她跟随着投资热潮，一头扎进了股市，但实际上她对股票只是一知半解，又没有时间钻研，投进股市的年终奖金现在已所剩无几。
方案一 强制储蓄避免无谓消费
通过分析，结合张小姐的具体情况，我们建议张小姐以合理的预算做一个终身的重大疾病保障计划，再每月强制储蓄做一个养老年金计划，最后选择一个带投资性质的保险产品，提高生活品质。其中，每年3764元保费可以提供20万重大疾病保额，帮助张小姐在前期积蓄不多的情况下抵御疾病风险，中后期有所积蓄时保护资产安全；每年5179元保费可以在60周岁起提供每月1000元的养老年金直到身故，帮助张小姐在社保基础上提高基本养老保障。
该保障方案交费期截止到60周岁，保障终身，是一个长期的终身规划，可以帮助张小姐形成良好的储蓄习惯。
在扣除保障类保险费后，张小姐还月结余2000多元，建议其购买和基金类产品挂钩的投资连接产品。投资连接产品是一个忽视短期波动注重长期收益的产品，其初衷是为客户提供长期资产配置观念。它提供20万保额的定期寿险(60周岁内身故，理赔20万保额)，所交保费扣除初始费用、资产管理费、保单管理费、风险保险费、个人账户资金转换手续费后进入投资账户。
以张小姐为例，她可以选择年缴保费6000，交费期10年，把扣除费用后的保费投入投资账户，因为年轻可以承担更多的风险，所以可以选择更具积极性的配比，如股票型占80%，货币型占20%(需要和寿险规划师沟通，不同的客户适合不同的组合)，这样她就获得了20万保额的定期寿险(如身故可给父母留下20万养老金)，同时余下的保费进入基金账户。她还可以在年缴保费6000元之外选择额外增加投资，以减少不必要的消费，在张小姐单身时可以多投，如每月定投1000元，结婚生子后若经济紧张可减少投入，改为每月定投500元，同时连接投资账户可以自由支取 (前5年需要手续费，以后不用)，这点也不同于一般保险，满足了客户既需要增值又需要灵活支配的愿望。
这份计划从张小姐的风险出发，综合考虑她的需求，为其每年强制储蓄15431元(1286元/月)，虽然说保险的购买降低了当前的消费，但合理的保险购买是防止无端浪费的*4方式，同时购买保险还能保护个人的未来消费能力。所以张小姐可根据自己每月的开销预算，将多出的部分继续投资连接账户，剩余部分消费。
方案二 放弃可有可无的支出
根据对张小姐的情况分析，对其风险偏好做出了评估：张小姐目前无家庭负担，抗风险能力较强；由于其行业具有较强的可成长性，未来升职加薪的可能性较大，收入来源不成问题；张小姐家在外地，考虑到将来会在杭州购房，父母会有一定支持，但可能还需她自己出一部分首付的钱，所以她需要早做理财规划。
建议：张小姐可选择投资连接产品，每个月投资2000元，缴费20年，在强制进行储蓄的同时，希望获得高于银行存款的收益。
张小姐只需每月付出2000元，就能为未来婚姻、子女教育及养老方面做好充分的准备，瑞泰人寿智胜投资连结保险产品在前5个保单年度内还预留了每年10%的免费支取额，可供张小姐在需要时提取相应资金，而不影响其他资金的继续投资。
虽然过去张小姐每月能花5000元，但她并未享受到花钱的乐趣，对未来的不确定和忐忑不安使她不能安心享受到消费的快乐，但当她做了投资规划后，就可以尽情享受“月光族”的安益与坦然，而她所付出的代价只是放弃那些可有可无的支出。
版权声明：本条内容自发布之日起，有效期为一个月。凡本网站注明“来源高顿教育”或“来源高顿网校”或“来源高顿”的所有作品，均为本网站合法拥有版权的作品，未经本网站授权，任何媒体、网站、个人不得转载、链接、转帖或以其他方式使用。
经本网站合法授权的，应在授权范围内使用，且使用时必须注明“来源高顿教育”或“来源高顿网校”或“来源高顿”，并不得对作品中出现的“高顿”字样进行删减、替换等。违反上述声明者，本网站将依法追究其法律责任。
本网站的部分资料转载自互联网，均尽力标明作者和出处。本网站转载的目的在于传递更多信息，并不意味着赞同其观点或证实其描述，本网站不对其真实性负责。
如您认为本网站刊载作品涉及版权等问题，请与本网站联系(邮箱fawu@gaodun.com，电话：021-31587497)，本网站核实确认后会尽快予以处理。
严选名师 全流程服务
其他人还搜了
热门推荐
-
山西理财规划师基础知识（第四版）图1-1表示什么意思？ 2014-09-03
-
山东理财规划师基础知识（第四版）下图表示什么意思？ 2014-09-03
-
北京理财规划师基础知识（第四版）图1-1怎么看？ 2014-09-03
-
天津理财规划师基础知识（第四版）图1-1怎么解释？ 2014-09-03
-
上海理财规划师基础知识（第四版）图1-1各个点表示什么意思？ 2014-09-03
-
辽宁理财规划师基础知识（第四版）图1-1看不懂啊？ 2014-09-03
-
河北理财规划师基础知识（第四版）图1-1什么意思？ 2014-09-03
-
海南理财规划师基础知识（第四版）图1-1看不懂怎么办？ 2014-09-03
-
甘肃理财规划师基础知识（第四版）图1-1怎么解释？ 2014-09-03
-
掌握本量利分析方法 2014-09-02
-
反映投资收益的指标 2014-09-02
-
反映盈利能力的指标 2014-09-02
-
反映资产管理能力的指标 2014-09-02
-
反映偿债能力的指标反映偿债能力 2014-09-02
-
掌握资金成本的计算 2014-09-02
-
掌握资金成本的计算 2014-09-02
-
会计要素利润的内容及特征 2014-09-02
-
会计要素费用的内容及特征 2014-09-02
-
会计要素收入的内容及特征 2014-09-02
-
会计要素所有者权益的内容及特征 2014-09-02
-
会计要素负债的内容及特征 2014-09-02
-
会计要素资产的内容及特征 2014-09-02
-
理财规划的主要工具 2014-09-02
-
理财规划的目标与原则 2014-09-02
-
生命周期理论与家庭模型 2014-09-02
-
《理论知识》2014年理财规划师考前重点回顾6 2014-08-15
-
《理论知识》2014年理财规划师考前重点回顾7 2014-08-15
-
《理论知识》2014年理财规划师考前重点回顾8 2014-08-15
-
《理论知识》2014年理财规划师考前重点回顾9 2014-08-15
-
《理论知识》2014年理财规划师考前重点回顾10 2014-08-15
