80后的理财观

　　80后的收入倍增与自主理财计划

　　小李4年前大专毕业，一心想在上海闯出一片天地，一方面靠父母帮忙、一方面自己也踏实肯干，在物流行业辛苦打拼了几年，终于培养出稳定的客户群，算是在上海站稳了脚跟。如今25岁、小有成就的小李，是物流公司的业务经理，月收入稳定在8000元以上，开销方面也有些业务经费可以抵充，目前和同事合租，月租金1000元，每月能省下近5000元存银行。小李有社保但没有商业保险，除了存银行外没有接触过其他理财渠道。前几年的积蓄加上父母给的钱加一块有30万元存款，但是面对仍然偏高的房价，小李准备等几年再购房。十八大召开后，小李对物流行业的前景充满信心，希望把奋斗重心放在物流本业上，通过收入提升来逐步实现买房买车和结婚生子的人生目标。但是如何让已有的30万积蓄和将来省下的收入保值增值，让一直无暇顾及理财的小李颇伤脑筋。在最近的一次金融理财博览会上，小李结识了几位理财师，经过大家的一番指点，小李本着“自己动手、丰衣足食”的精神，通过“自学成才”，做出了一份“自主理财计划”，其中有不少让专业理财师都“可圈可点”的地方，让人不得不感叹80后的学习力。

　　一、现有资产配置以保证收益型理财产品为主：

　　1、灵活备用金：以2万元活期存款的方式准备一笔灵活的备用金，用于日常支出和信用卡还款，当前利率为0.35%；

　　2、充足应急资金：以5万元7天通知存款的方式准备一笔可供支出6个月以上的应急资金，当前利率为1.35%；

　　3、较灵活的房车准备金：余下的23万元选择了时间较短、流动性较高、收益相对稳健的银行保证收益型理财产品。由于目前保证收益水平在3%和4%的银行理财产品数量较多，保证收益比例在4%-7%的产品发行数量较少，小李先在理财网站上做功课，仔细研究当前各家银行的在售理财产品列表。经过综合考量，小李最终选择了某银行在上海发行的保证收益型理财产品2012年165号理财产品(181天)认购起始金额10万元、以1万元整数倍递增、保证收益率(年)5%。

　　在浦东新区的银行柜面认购本产品时，由于是首次购买，银行方面让小李做好风险评估后再认购。小李仔细阅读了认(申)购协议书，主要风险在于本产品客户无权提前终止，渤海银行可根据3种情况提前终止且向投资者返还理财本金及应得收益(应得收益按实际理财期限计算)这些都属于小李可以接受的范围。

　　小李说，等这款产品到期后，再上网找其他的保证收益类银行理财产品，觉得这种理财方式挺适合他，省心也放心，比同期银行利率高、又没有多大风险。

　　二、每月结余配置以保本型基金为主：

　　由于目前每月有5000元左右的结余，考虑到目前股市处于历史相对底部，未来基金的获利空间可能较大，小李想要做基金投资，于是先上网恶补基金知识。小李本来想选择每月3000元用来做基金定投的，不过了解后发现：定投虽能平均成本，控制风险，但绩效平稳的基金波动小，一般不会碰到赎在低点的问题，但是相对平均成本也不会降得太多，获利也相对有限，股票型基金波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。从金融界“定投收益率排行榜”来看，截至2012年12月3日，778只定投基金中，今年以来正收益为144只，1只收益为0%,633只收益为负，整体收益在-22.74%到11.54%之间，仅有18只收益大于3%。考虑再三，他决定转向研究保本型基金。

　　他先按照和讯网站上“新基民购买8步走”的建议来操作：1、做风险测试，2、了解基本知识，3、了解交易指南，4、选择基金，5、查看业绩，6、了解评级，7、线下销售，8、在线下单。

　　在第四步选择基金的环节，小李在“基金筛选器”中设置了“保本型”及“今年以来回报率(%)：>3”两个条件，在35只保本型产品中有10只符合条件，他选择了今年以来回报率靠前的“某某保本混合基金”，查看数据(见表一)后觉得还不错，从“销售机构”中看到可以通过工商银行的网银购买，于是他在自己工行网银的“网上基金”栏目中找到了“某某保本”。首次购买先做“风险能力测评”，通过后再在线开通“银行端基金交易账户”，最后在线办理认购。

　　由于最低认/申购及追加认购金额都为1000元，而且可以在网银上随时提交申购赎回申请，小李觉得非常方便，相较于基金定投来说，每个月自行操作保本型基金的申购或认购，有更大的选择空间，也符合他对保本的需求，所以小李最终决定，以后从每月结余中提取3000元做保本型基金，其他的暂放在活期账户中，用于交水电煤和保险费。说到商业保险，小李还真是没法自己搞定了，经朋友介绍，他选择了一位合众人寿的资深代理人来帮他做全面保障规划。

　　三、长期规划以人身保险为主：

　　目前单身的小李，处于成家前经济积累的关键时期，由于购房购车还在计划中，财产保险暂不考虑，在人身保险方面，主要考虑通过保险承担家庭经济责任，在特殊情况下提供对父母的费用支持，同时兼顾自身的重疾保障。通常来说，经济条件好的单身青年，可以选择风险保障型与长期储蓄型兼顾的产品组合；而刚刚起步，没有多少积蓄的，可以选择低保费高保障的消费类产品组合；对于小李来说，可以考虑前者。根据前文分析，在每月结余中，剔出800元为小李做保险规划，即每年交费9600元左右，*6保额设计到100万元。整体配比符合“双十原则”，即用10%左右的年收入来交保费，从而获得10倍年收入左右的保障。

　　3、交通工具综合意外保障补充：

　　另外，小李考虑到平时跑业务出差比较多，还投保了两份合众有福金卡，提供比较全的交通工具综合意外保障，以后乘飞机就不用反复买航意险了。两份共200元，保险期间一年，网上激活后次日零时开始生效，18至60周岁可以投保，提供7项保障(以下各项保障责任保额不累加)：

　　1)商业运营航空意外身故、残疾200万元；

　　2)商业运营轮船意外身故保险金80万元；

　　3)商业运营火车意外身故保险金80万元；

　　4)商业运营汽车意外身故保险金40万元；

　　5)自驾车意外身故保险金20万元；

　　6)交通意外身故保险金20万元(发生交通事故并符合《合众综合意外伤害保险条款》约定的，申请时须由交警部门出具交通事故责任认定书认定)；

　　7)意外医疗保险金2000元(合理医疗费用次免赔100元后90%给付)。