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大学毕业生如何白手起家巧理财

来源： 高顿网校 2014-08-06
　　理财案例
　　左先生今年23岁，刚大学毕业，在一家生物公司担任技术员，每月开到手的基本工资1500元左右。此外，每个季度有5000多元的奖金。但他不安于现状，和大学同学在网上开了一家小店，每月净收入因季节不同而波动很大，每年大约有2万元左右。资产方面，由于刚刚参加工作，目前还没有积累自己的资产。支出方面，每月的固定开支主要是房租1000元(合租)、餐费500元、交通费200元、电话费100元、其他支出300元等。另外，左先生喜欢偶尔和朋友逛街、参加聚会、一起买衣服等，这方面平均每月额外支出有1000元左右。
 
　　家庭财务分析
　　1.流动性健康诊断。左先生目前还没有攒下钱，流动性资产远低于标准值3-6倍，应建立存款准备金，当生活中遇到失业、事故等意外状况时，可以获得更多的现金使用权。
　　2.消费健康诊断。左先生的净结余比率为34.96%，低于平均标准值为40%,这说明左先生目前消费过高，未来完成各项理财目标稍有难度。需要提醒左先生的是，开源节流永远是完成理财目标的*9要素，做好资产的原始积累，才能更好的实现资产的保值和增值，完成自己的理财目标。
　　3.家庭保险保障诊断。左先生的家庭目前没有购买保险，未获得足够的保障。可根据自己的实际情况选择合适的保险，防止意外情况发生而导致家庭理财目标难以实现。
　　4.财务自由度诊断。左先生的财务自由度指标为0，这意味着左先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议左先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。
 
　　理财目标
　　左先生并不了解理财规划的相关知识，经过沟通，列出的理财目标如下：
　　1.左先生现在和同学一起租住一套公寓，但左先生父母一直希望能出资50万元，帮助其购置一套住房，希望自己的孩子能稳定下来，而不是在外继续漂泊。而左先生目前比较犹豫，一方面自己刚刚毕业，特别希望能开创自己的事业，另一方面又怕房价继续上涨，希望理财师能给出建议。
　　2.左先生想看看自己在其他方面还需要哪些理财规划。
 
　　理财建议
　　1.现金规划
　　对左先生来说，首先应准备一定的流动资产，建立紧急预备金，因为流动资产是家庭日常消费和意外状况及突发事件的保障。建议左先生留出1万元作为个人的紧急预备金，其中0.2万元以活期存款方式留存，0.8万元投资于货币市场基金。由于左先生刚参加工作，且现阶段资金比较紧张，也可以采用申请信用卡的方式来建立紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在左先生急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
　　2.保险规划
　　保险是对我们的人身健康和生命进行保障。作为社会的稳定器，无论是出于对自己的保护，还是出于对家庭的责任，都应该配置一定的保险。左先生目前刚参加工作不久，尚未成婚，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的重疾险和定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿，用于治疗和渡过受伤后的难关；万一身故，也可为父母提供抚恤金，用于晚年的生活费。建议左先生选择年缴保费的重大疾病保险（附加住院费用保险），保额10万元，每年支出566元左右。定期寿险方面，建议左先生选择保额为30万元，年缴保费1260元的定期寿险。
　　3.创业规划
　　对于是选择创业或买房的问题，左先生可以参考一下，作出自己的决策。
　　假设选择购房，通过父母的赞助，左先生可以选择购买一套50万元左右的房子（由于左先生的净结余比率为34.96%，目前其攒钱能力并不适合贷款购房）。其优点是：可以提高左先生目前的居住质量，拥有一个让自己和父母都满意的居住环境，同时还可以分享房产增值的机会，为自己未来成家打下基础。当然，购房的缺点也很明显，首先是缺乏流动性，若急需用钱时，可能要被迫降价出售该房产；其次，目前购房存在房屋市场价格整体下跌的系统风险与所居住社区管理不善造成房价下跌的个别风险。
　　假设选择租房并创业，50万元的创业资金可以让张先生有很大的选择空间，能够应对经济形势和所处行业的变化趋势，寻找更有利的运用渠道。而且租房有较为自由的搬迁权利，当左先生工作地点发生变化时，可以变更租房地点，较为方便，且租房不用考虑房价下跌风险。缺点是租房时，房主可能不选择续租或房租可能增加，存在被迫搬家的风险。
　　无论是选择创业还是买房，最重要的是左先生应该做做好自己的职业规划，衡量一下是继续自己的职业生涯，还是选择离职并创业。如果选择创业，应估算一下投资事业的回报，和房产投资相比，哪个对自己更有利。有创业的梦想很好，但对自己和家人来说，稳健或许更重要。

 
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