投保案例谈到养老的话题，采编部的同仁，不分男女老少，都担忧自己的养老问题。我们“这一代”已经不指望“养儿防老”，也不能全部指望国家的社保基金，大部分还得靠自己来解决。这不，我们有个南昌的读者杨阳(化名)发来他的保险理财需求：

　　“小编同志，今年的我，已经年近不惑之年了，下周就是我的40岁生日。我原是公务员，辞职下海后，经营文具商店也有5年了，目前年收入稳定在12万元左右。老婆和我同岁，在事业单位上班，加上奖金，每年也有7万元收入。我们在南昌有2套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入1200元，没有房贷。5年前，我和老婆分别购买了2份20年期重大疾病定期保险。目前，我在股票上投入了5 . 5万元，基金上投入1万元，另有银行存款4万元。我们育有一女，目前在法国上公立大学(免学费)，每年的注册费加上生活费要8万元。而我和老婆在南昌的开销，生活费加上车油费，每月大概2000元。感觉自己精力、体力都不如从前了，我开始担心我们家庭的养老生活。再加上近期股市震荡，我想把资金从股市上抽出来，给自己的家庭备一份养老保险规划。”

　　投保需求

　　杨老板和他妻子打算把投入股市的5.5万元资金转出来，做两人的养老保险规划。

　　财务分析：

　　杨先生及爱人目前收入稳定，家庭年收入为19万元，加上出租房屋的租金收入1.44万元，共计为20.44万元。除去女儿的教育费用8万元、日常生活费用2.4万元，实际每年可支配收入为10万元。

　　杨先生夫妇工作及收入较稳定，且未来无重大财务开支。鉴于此，加之杨先生已人到中年，养老理财应保守稳健。新华保险高级理财规划师张玉涛建议，杨先生购买保险的资金可适当提高比例，可将家庭可支配收入的30%至40%用于购买保险，这不仅不会影响现有的生活品质，而且还能为未来建立起完善的保障。杨先生可购买年金保险，为未来的养老生活建立专项补充养老基金。同时，杨先生夫妇于35岁时，各自购买20年期重大疾病保险，保障至55岁，宜补充较长保障期间的重疾保险。

　　杨先生保险利益如下(本产品为分红保险，假定投资收益水平中等)：

　　1，储备养老专项基金，从保险合同生效开始，每2年可以领取尊享人生年金保险保险金额(10万元+累积红利保额)的9%，即每次领取9000元+累积红利保额*9%，直到60周岁，共计领取10次。若这些生存金不领取，还可以继续累积生息，若累积到60岁，为133563元。

　　2，将杨先生股市里抽出来的资金一次性投入尊享人生年金保险的祝寿金账户，一次性投入51440元，到60岁可返还8万元+红利祝寿金，约为116053元。

　　到60岁时，杨先生的账户里可支配的养老金为133563+116053＝249616元。

　　3，从60岁到80岁，杨先生每年可以领取尊享人生年金保险保险金额(10万元+累积红利保额)的9%，即每次领取9000元+累积红利保额*9%，直到8 0周岁，共计领取20次。 尊享人生年金保险采用保额复利分红，所以领取一次比一次多。 6 0岁当年领取10555元，每年都增加，到80当年领取为12378元。

　　将60岁前储备的养老金加上60岁起领取的养老金，杨先生从60岁到80岁，每月可以领取2000元的养老金。

　　4，80岁保险合同终止时，杨先生还可以领到一笔大额鸿福长寿金，一次性领取终了红利85673元。

　　5，若保险期间被保险人发生身故或者全残，赔付累计所交保费的10 5%+红利保额的现金价值，确保没有本金的损失。

　　6，保险合同生效到80岁，延长了杨先生的重疾保障期。若被保险人发生合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元。若发生重大疾病理赔，主险年金保险仍然有效。

　　1，从保险生效后到80岁，如初患合同约定的32类大病之一，杨先生爱人将获得10万元的理赔金，可有效应对未来的健康风险。

　　2，从60岁起到80岁，每月可领取补充养老金约1500元。

　　3，80岁一次性领取长寿金，终了红利85673元。

　　鉴于杨阳夫妇有重大疾病定期保险，且收入稳定，目前开始为养老生活做准备，这样的意识是非常值得肯定的。很多人都意识到仅依靠社保，无法满足有质量的退休生活，需要通过商业保险等其他方式做养相对这个家庭的收入，新华保险给出的保费支出比例达30%多，杨先生在晚年每个月可领取2000元左右的养老金，他太太每月可领取150 0元养老金，再加上她的社保，这些钱足够这个家庭在南昌这样的二老补充。我的建议是，养老准备需要多管齐下，作为工薪阶层，以社保为主，辅以商业保险、基金等稳健的金融投资工具，尽早打算，扫除退休生活的后顾之忧。杨阳夫妇现在稳定年收入大约为204 400元，除去日常开支(每年24000元)、女儿的留学费用(每年8万元)，每年剩余约100400元。

　　杨先生准备将股市中的5.5万元拿出来用于养老保险，本意是好的。不过，这笔资金并不足以准备一份真正为高质量的养老生活提供保障的养老险。介于杨先生夫妇目前的工作都比较稳定，每年也都会剩余10万元左右的资金，我建议杨先生拉长交费期，这样每年的交费压力较小。

　　1.年金保险获得的保险利益如下：

　　a 、投保人和被保险人都为杨先生本人，40岁，其首年保费为23998.83元，交费期为10年，年金领取方式为年度领取。

　　b、杨先生从60岁开始领取养老金，*9年可以领取养老金10000元，此后每年领取的金额都在上年基础上递增5%，直至杨先生85岁。

　　c、除此之外，杨先生还将收到可观的分红。如果他选择将这些红利放在保险公司累计生息，那么当他60岁的时候，这份保险预计产生累计现金红利91394元(红利按中档计算)，

　　d、保险期满即杨先生85岁时，可领取年金40万元，同时还可领取从61岁到8 5岁累计现金红利，预计共可领取100119元(红利按中档计算，不含利息)，是其退休生活的有力支撑。

　　2.定期寿险保障家庭经济支柱

　　杨先生及早规划养老非常明智，但是在他现在的保险规划中有一个明显的风险漏洞，即忽略了最基本的人身保障。试想，作为家庭支柱的杨先生一旦发生意外，家庭收入将锐减超过一半，届时不但女儿留学的费用难以为继，整个家庭的生活都将非常拮据。因此，我强烈建议杨先生再给自己准备一份定期寿险，用很低的保费，即可规避这一风险。比如在上述年金保险的基础上，再附加一份“安联附加安顺年年定期寿险”，保额为50万元，每年仅需交费1250元。

　　相对这个家庭的收入，新华保险给出的保费支出比例达30%多，杨先生在晚年每个月可领取2000元左右的养老金，他太太每月可领取150 0元养老金，再加上她的社保，这些钱足够这个家庭在南昌这样的二线城市养老。至于中德安联的保险计划，给出的保险支出比例超过10%，由于只对杨先生给出了养老规划，这个家庭晚年有50万元左右的养老金，再加上妻子的社保，夫妇俩在南昌也能勉强度过晚年的养老生活。

　　养老金的7个“小偷”

　　1、*9个是CPI。最怕涨工资的速度赶不上CPI的速度。

　　2、第二个是疾病。好不容易赚够了钱，最后都变成为医院打工了。

　　3、第三个是意外。有道是计划赶不上变化，这天有不测风云、人有旦夕祸福的事儿，谁说得清呢？

　　4、第四个是乱花钱。俗话说“吃不穷、穿不穷、不节制、一世穷”，但对小年轻来说，大手大脚惯了，突然要节制，有几个人能坚持呢？

　　5、第五个是债务。每个月还房贷和信用卡也得不少钱吧？

　　6、第六个是贪心。如果心态或运气不好，小赚9次可能抵不上大亏1次，何况难免还会遇上贪心不足的时候？

　　7、第七个是不善经营。事业需要经营，收入才会提升，而婚姻和子女教育更是需要经营，30年后财富积累的成败往往取决于现在你对自己和家人的悉心经营。

 

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