叶先生，31岁，已婚无子女，地方公务员，每月税后收入约6000元（包括按月提取的公积金每月1000元）；妻子30岁，私立学校教师，聘用制员工，工作稳定性一般，每月扣除个税和五险一金实发收入约3000元。家庭每月固定支出约1500元，非生存必要支出1000-2000元；每年过年过节回家支出6000-8000元；每年旅游一次花费约1万元。

　　现有小户型住房一套，无贷款；定期存款6万元；活期存款2万元，主要用于还信用卡和日常取现消费用；购买银行灵活期限理财产品3万元；货币基金5万元；股市资金5000元。

　　叶氏夫妇正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。在不计算年终奖和其他福利收入的情况下，家庭年收入约11万元。年支出约67000元。年度总结余在4.3万元以上。

　　定存6万元，在理财金字塔中，定存是流动性较差的储蓄方式，收益较低。不建议将超过50%的闲置资产作为定期储蓄。两人活期存款2万元，这一部分是流动资金。理财产品加起来一共8.5万元，但因没有对家庭资产做切割、也没有对需要用钱的时间做规划，所以整体看来理财逻辑不够清晰。

　　身体状况良好，不确定是否需要商业保险。

　　医保不够用，商保来帮忙

　　叶先生是公务员，福利待遇全面。但太太的工作稳定性相对较差。两人虽都上了五险一金，但还需更全面的商业保险。

　　医保中规定：“基本医疗保险统筹基金起付标准”以下的医疗费用以及超过“基本医疗保险统筹基金起付标准按比例”应当由个人负担。现在北京市的起付标准是1800元，大额医疗费用互助资金在一个年度内累计支付门诊、急诊医疗费用的*6数额为2万元。即1800元以下的部分，要自己承担。比如一共花了3000元，只有1200元的50%可报销。年度内总共最多赔付2万元。

　　就重大疾病而言，职工和退休人员在一个年度内超过基本医疗保险统筹基金*6支付限额(不含起付标准以下以及个人负担部分)的住院医疗费用，恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用，大额医疗费用互助资金支付70%，个人支付30%。但大额医疗费用互助资金在一年累计支付*6数额为10万元。

　　就目前的重大疾病发病率及治疗水平来说，一旦罹患重大疾病，医保的10万元只算杯水车薪。叶氏夫妇需更全面的商业医疗保障，建议他们以月存的方式，每人每月投保500元，作为重大疾病的备用金。以一款商业保险为例：叶太太每月存款500元，连续存款20年，如20年内出现重大疾病，则直接赔付保额20万且不必后续缴费，如未罹患重大疾病，则可在60岁时领取生存金20万元及分红。通过这样的方式，每月500元杠杆撬起了20万元的保障，所以建议夫妻二人都为自己上一份商业保险。

　　计划1年内生小孩，为孩子的抚养和未来教育做积累。

　　定投积累教育经费

　　为小宝宝的降临，首先要做的就是将每月非必要生活开支尽量缩减，节约下来的部分作为小宝宝教育经费基础，或者转而为孕妇调理身体使用。其次是要考虑小宝宝出生后的未来资金。建议叶氏夫妇从现在开始，以基金定投的方式为宝宝做教育储蓄。

　　因为叶氏夫妇的资产量不大，同时对风险的要求可以认定为风险厌恶型，建议每月用1000元投资基金定投，这样一年可有12000元的定投资产。建议叶先生可选择债券基金和混合型基金两种基金，每月分别投资500元，进行分散投资。这样既可降低整体风险，也可降低平均成本。

　　债券型基金的波动程度要高于货币型基金，当然收益也更高。以某债券基金为例，过去六个月已实现收益年化利率7.06%，同时已连续6个月进行了分红。就自身的投资标的来说，一般债券型基金的股票持仓不会超过规模净值的10%，所以其净值波动与股市的相关程度较低，不仅可分散股票市场风险，还可参与到股市的小部分投资，分享大盘波动带来的收益。

　　混合型基金的股票配置占比大概在其净值的30%至80%，相对于债券基金，混合型基金股市相关性更强，可享受股市震荡上扬带来的机会，如遇股市震荡下跌，混合型基金也可以通过积极、准确地将持有的债券比例调整至20%至70%，以提高投资的安全性。不得不提的是，混合型基金调仓会有操作成本，而且相对于市场变化较为缓慢，但是叶氏夫妇做的是长期的价值投资，可暂时忽略。

　　另外在小宝宝降临后，可投保一份少儿保障险，作为定投计划的补充。

　　资产保值增值，跑过通胀；计划买车，价格不超过15万元。

　　资产有效搭配，买车无忧，跑赢通胀

　　叶氏夫妇年结余控制在4.3万元左右，这部分资金建议他们以中短期、期限较为灵活的理财方式处理，作为买车基金使用。

　　叶氏夫妇一共有8.5万元左右的闲置资金放在了各种理财项目中。建议他们做整体规划，通过搭配，做出能超越通胀，且能够满足买车需求的理财方案。

　　首先是时间固定的银行理财产品，一般银行理财产品门槛多为5万元起，时间期限固定、收益固定。例如某银行发行短期理财，50天年化利率4.5%，即表明投入理财的5万元，在50天内不可支取，到50天的期限后会返还本金及收益，其中收益的计算方式是以年化利率4.5%来计算的。另外的3.5万元及其他收入，建议叶氏夫妇投入债券型基金这类较高收益产品，不建议他们进行股票基金投资。

　　通过这样的合理配置，可让叶氏夫妇在需要用钱时及时将债券型基金赎回，待短期理财到期后可直接购车。

　　同时，叶氏夫妇每月花销其实并不用一次性使用两人卡上的2万元，所以可以将2万元中分出1万元同样放置于债券型基金。另外用5000元做货币型基金，这样T+2的到账时间就可以让叶氏夫妇的资金更灵活，让生活上的小钱带来较高收益。

 

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