于先生，30岁，外企白领，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子为公务员，平均年收入15万左右，单位有医保。二人目前没有小孩，打算明年要个孩子。

　　家庭现有定存款共20万元，活期存款5万元，股票5万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套120平米的三居室内，目前市值超过120万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。

　　二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元；养车费用2万元；保费支出2万元；健身美容1万元；旅游约1万元。

　　1.准备生育相关的各项开销

　　2.对现有的投资方案进行合理调整

　　1.于先生夫妇家庭资产约170万元，夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为：(330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该可以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求。

　　2.于先生风险属性评级为成长型，风险承受能力较好，高资产无负债，流动性资产比例过高，投资比例过低，应作适当调整，以增加理财收入的比重。

　　定投基金强制储蓄

　　从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。于先生夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。

　　建议采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000－5000元为宜。

　　资产配置稳健为主

　　目前欧债恶化，全球经济面临二次探底的风险，国内楼市和股市正处于调整中，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。于先生夫妇现有的定期存款可考虑购买货币基金、银行稳健理财产品和信托产品，等待a1投资机会的出现。

　　少量增加高风险投资额

　　随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。于先生夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，可适当采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。

　　追加生育保险投入

　　于先生家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障；抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。

　　中国理财规划师协会专家点评：该案例能够从客户实际情况出发，如年龄、职业、资金用度和风险偏好等，综合评定客户风险等级，在基金、保险等运用方面准备得比较充分，对目前市场走势和各种类型基金的特点都有到位的分析。

 

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