钱少有钱少的烦恼，但钱多也有钱多的苦恼。最近报名参加本栏目的几名读者，就是这种情况，他们有几十万元甚至数百万元资金，担心这笔钱捂在手上贬值。如何把手头资金管好、用好，成为不少高收入者头疼的问题。
　　案例一
　　高收入有高收入的烦恼
　　基本情况：
　　南宁的胡女士是上班族，老公是做生意的，收入不固定，好的时候一年能赚上百万元，不好的时候只能吃老本。为了将来着想，胡女士用手头的钱加上贷款买了两间商铺，其中一间刚刚购买，首付55万元，从银行贷了55万元，每月需还款8000多元。这间商铺还没租出去，但即使租出去，每月租金也只有6000元，不够还每月的贷款。另一间商铺已经出租，租金刚好跟贷款相当。
　　胡女士这两年先后投入近30万元炒股，亏了一半后不敢再炒了，通过定投的方式投资基金，目前也是亏损的。
　　开支方面，包括商铺还贷，全家每月开支4万~5万元之间。因为老公做生意需要现金流动，胡女士手头持有的现金并不多。
　　理财目标：
　　1.虽然家庭收入大，但开支也大。胡女士感觉自己的收入、支出都是一笔糊涂账。她想请教理财师，如何养成良好的理财习惯，把手头资金打理好。
　　2.有一件事情胡女士一直犹豫不决：刚刚购买的商铺，她实际上是可以付完全款的，但又担心把钱都砸在商铺上不划算，就贷了55万元。她想请教理财师，该不该付全款买下这间商铺。
　　3.夫妻两人加上小孩，每年保险费用的开支在4万元左右，共计买有社保、医疗、重疾、意外等险种，但她感觉给老公买的保险太低了，不知道该如何补充。
　　一、培养良好的理财习惯：
　　1.做好财务记录
　　在开始理财计划初期，要有条理、准确而持续地做好日常收入支出的财务记录，养成记录财务情况的好习惯。
　　2.注重开源节流和长期投资
　　胡女士家庭每月支出4万~5万元，偏高，可减一些不必要的开支。胡女士应在节流的同时，更应学会开源。如根据自身风险承受能力购买一些银行短期的理财产品，以达开源的理财目的。
　　另外，应加强长期投资。虽说她的基金定投目前处于亏损中，鉴于基金定投具有平摊风险、强制理财、积少成多等特性，适合长期投资，应继续坚持。
　　3.家庭财富应合理配置
　　胡女士虽有一定的投资意识，但不该把大部分资金投资于股票、基金上，应均衡配置于固定收益类、风险资产类和保险保障类等投资品种。尤其在今年的国内外经济形势不太稳定的情况下，应加大固定收益类的投资比例，以获取稳健的利息收入。
　　二、针对商铺投资的建议：
　　暂不建议全额支付这间商铺。理由如下：
　　1.胡女士的老公做生意，需要现金周转，对资金的流动性要求较高，因而应把购买商铺后的几十万余款用于日常的生意周转资金。
　　2.如把现有的闲置资金用来购买银行短期理财产品，也可获一笔较高的理财收入。鉴于当前信贷额度趋紧，多项贷款利率上调的情况下，胡女士不全额支付商铺款，不仅可获得较充裕的流动资金，而且还可享受商铺升值带来的高额租金收入。
　　三、针对补充保险的建议：
　　一般来说，保险金总额占家庭收入的比例不应超过10%，即胡女士家每年最多可配置10万元左右的保险总额，因此，胡女士家目前4万元的保险开支明显不足。建议为老公配置一款期缴5万元，保险期限为20年的分红型商业保险，充分享受分红险具备的强制保障和资产保全等功能，到退休年龄时，每年可获得一笔稳定的保险收入来源。
　　案例二
　　手头200万元现金如何打理？
　　基本情况：
　　南宁的张女士有几笔存款陆续到期，她算了一下，有200万元左右。如何打理这200万元，成为令张女士头疼的问题。
　　理财目标：
　　张女士说，这笔钱原来存银行，但她觉得收益太低。这200万元中，有100万元可能一年内会用到，而另外100万元估计未来几年都用不到。她希望能将这笔钱在理财师的建议下，做一个中短期的投资，风险不能太大，年收益率在7%以上。
　　理财师刘雪莲建议：
　　根据张女士的情况，有100万元可能一年内会用到，建议她配置一款6~12个月短期理财产品，例如浦发银行债券盈添利理财产品。该产品为货币及债券型产品，属于低风险投资工具，目前半年期该产品的年化投资收益率为5.5%~6%。
　　另外100万元估计几年内都不用到，可合理利用货币时间价值做为期2~3年的中期投资。建议张女士做一个中等风险的投资组合：由于目前利率已经处于较高水平，可做一些长期产品的投资，如可将资金的30%投入到3~5年国债，剩下50%资金投资债券型基金，20%再选择中高风险的黄金、股票型基金等投资。另张女士还可选择一些票据类等信托产品，信托产品风险可控，收益高，收益率在8%~10%。
　　照这样操作，年收益超过7%是完全达到的。
　　案例三
　　手头资金想留给儿子创业
　　基本情况：
　　覃女士，35岁，河池人，和丈夫一起在当地做餐饮生意。每月除家里、店里的开支外，能结余4000元左右。现有36万元存款。
　　小孩在读初二，成绩不太好。这笔钱想将来留给儿子，让他自己创业，比如另开一家餐饮店等。
　　理财目标：
　　1.两口子都是个体户，缺乏保障。但自己和丈夫除了基本的医保，什么商业保险都没买，想请教理财师，像他们这种情况，目前买保险会不会太晚了，要买的话买什么保险合适，开支多少合适。
　　2.手头积攒的钱想将来留给儿子创业，但儿子毕竟还小，步入社会还有几年时间。这段时间，这笔钱存银行的话收益太低，想请教理财师，如何通过合理的理财手段，让这笔钱获得*5的收益。
　　理财师凌锋建议：
　　1.覃女士每年能结余5万元左右，存款有36万元，只有基本的医保，不足以面对家庭的风险。保险是越早买越好。覃女士可以先考虑为自己和丈夫购买意外险和定期寿险，因为两人是家庭的经济支柱，如果发生意外会对整个家庭产生较大的影响。意外险和定期寿险具有缴费低的特点，能满足最基本的保险要求。另外，可以考虑购买重大疾病险和分红保险，以应对疾病和养老。
　　2.覃女士的儿子今年上初二，如果20岁开始创业，还有6年的时间，覃女士希望多存些钱给儿子。需要确定的是，覃女士计划开一家多大规模的餐饮店，计划投入多少资金。如按目前需要40万元，3%的通货膨胀率计算，6年后需要准备47万元。现有的36万元存款可以考虑购买银行理财产品，现1年期的产品收益率一般在6.5%~7%之间，比如民生银行“非凡理财”系列高端产品等。36万元在6年后可以得到约54万元的本息收入。其次，购买一些债券基金，收益一般在5%~8%左右，也是一种稳健的理财方式。

 
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