目前，个人理财一般是以家庭有单位，而家庭理财的合理规划，将有助于理财目标的顺利达成。20多岁的小白领、30岁左右的奶爸奶妈、事业处于成熟期的中年人和50多岁即将步入退休年龄的中老年人，处于生命的不同阶段，其理财方略也各有侧重。投资周刊邀请银行、保险业内的数位专家，为你量身打造2012年理财方略。
　　家庭理财之【年轻白领篇】十来万实现购房梦？
　　基本情况
　　刘时今年26岁，当年大学毕业后，从武汉只身来到广州，目前在广州一家大型国企工作。参加工作已经有三年的他，平时省吃俭用，目前手上积蓄有15万元。刘时平时月收入有较稳定的8500元左右，对于目前仍是单身汉的他来说，每月除了给正在读大学的妹妹1000元左右的生活费和每月1800元的房租、1500元左右的生活开销外，并没有太多的额外大额支出。今年年底，刘时看到广州的一些房价有降价的迹象，看着银行的存款一直在贬值，一直想拥有属于自己的家的他也开始心动，打算“跳一跳”，在明年3月份左右购买一套总价85万左右单人住的小户型房子。不过，对于刘时来说，这样的计划并不容易实现，按照其目前手上的资金计算，首付并不足够，还需要等年底奖金下发，此后或者再向亲戚朋友借5万元左右的现金才能实现购房的梦想，对于刘时来说，这一“跳”是否合适？年轻白领又如何在高通胀、股市低迷的情况下实现财富的增值呢？
　　目标
　　按照目前首套房首付三成的房贷政策和较高的利率水平，如果购房的话，刘时需要付首付24万元加各种税费大概26万元左右，减去首付还需要贷款61万元，由于公积金贷款*6上限只可以贷50万，刘时还需要做一个11万元的商业贷款组合。按照目前公积金4.9%和银行首套房贷基本实行7.05%的商业贷款基准利率计算，刘时每月等额本息还款约4000元左右，还款后除去自身1000元最低的基本生活开支和供养妹妹，还要交管理费等，每月仅剩余不足2000元。理财分析师表示，按照刘时的理财规划，每月剩下的可支配自由资金太少，而且资本基本没有剩余留存，无法应对突发事件以及生活变化所需费用支出和实现财富较快增值。加上房价明年大幅升值的可能性比较低，由此建议刘时考虑将现有资金用于资本投资，待资金有一定积累后考虑购房。 策略
　　理财分析师指出，年轻人面临的机会多，变数也多，而房产是固定资产，在变现和流动性方面比较差。更值得注意的是，目前房价虽然有松动迹象，但普遍与年轻人的购房能力有较大差距，如不切实际地购房将给未来生活带来较大压力，反而不一定有利于生活品质的提高。因此，不买房先租房的选择对于刘这一类的白领是较为合适的。
　　针对刘时当前的资产配置情况，理财分析师表示，根据目前投资市场环境情况，建议将10万元储蓄存款投资于风险较低收益稳定的银行短期理财产品，实现资金保值，同时抵抗目前的存款负利率。由于证券市场目前比较波动，刘时又没有太多的投资经验，而债券收益一直在上升，风险也较低，建议刘时可以考虑将两万元左右的储蓄存款暂时投资于加强型的债券基金。此外，可从每月节余4200元中拿出一部分以定时定额方式投资于开放式基金（组合）或购买银行理财产品，该部分投资既可备日常急需之用又可用于后续投资，还可以积累中长期的养老金。
　　此外，虽然刘时所在的企业已经帮其购买了五险一金，但只有社保并不足以充分抵抗各种意外风险。因此，建议刘时可以考虑适当在保险中增加补充商业保险的投入，尤其是意外和人身寿险。 黄倩蔚
　　家庭理财之【奶爸奶妈篇】稳健理财构筑全面保障
　　基本情况
　　这一阶段的家庭，正处于形成期和成长期，夫妻双方大多是工薪阶层，收入水平并不是特别高，基本全部来源于工资，同时需要应对房贷、车贷、小孩抚育等重大开支，生活压力较大。
　　作为30岁上下年轻奶爸奶妈，由于他们是家庭的顶梁柱，上需要赡养父母，下要培养小孩，同时还要投资于自身的事业进步，可谓“一夫当关”。也正因为如此，奶爸奶妈们的保障显得尤其重要。一旦奶爸奶妈出现意外，而之前又没有准备充分的保障，家庭生活将举步维艰，对于刚刚组建不久的家庭尤其不堪承受。
　　目标
　　保险理财师建议，奶爸奶妈们首先要为自己购买足额的保险，含意外险、重大疾病险、医疗险等。接着，给孩子购买必要的保险，如医疗险、意外险等。如果还有经济能力，可以考虑为孩子购买长期的兼具投资功能的分红险等，作为孩子的教育基金储备。
　　策略
　　值得一提的是，当代社会竞争日趋激烈，年轻人承受的工作压力也越来越大，不少奶爸奶妈们不惜“用青春换明天”，身处长期亚健康状态。“根据理赔数据分析，30岁以后，重大疾病的发病率就会逐渐提高。”在中宏人寿看来，每一位步入30岁的年轻人都应该买一份重疾险，为自己及家人增加一份保障。
　　一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。这一时期，奶爸奶妈们身体状况一般来说，处于一生中较好的阶段，及早投保，也能享受更低的费率。此外，由于还要应对房贷、车贷等大额支出，建议投保时选择期缴型的产品，减轻短期的经济压力。
　　而对于兼具长期储蓄，投资以及保障功能的分红险等，中国人寿建议，购买理财型保险产品不仅要关注保险公司的实力，还要关注资金的运作安全性，更要关注资金增值的持久性。
　　做好了对家庭的保险保障之余，奶爸奶妈们就可以将剩余可支配资金用于银行储蓄以及购买股票、基金等投资产品了。一般来说，在扣除房贷、车贷等后，估计已所剩不多，可以大部分存入银行，或者购买债券型基金、货币市场基金等，风险承受能力稍高的，可以拿出一部分资金做股票型基金定投，或者长期定投交易所交易型指数基金（ETF）。
　　总之，30岁左右的奶爸奶妈们的家庭理财应先做好自己及孩子的全面保障，投资理财则以稳健为主，切莫一味冒进追求高额收益。
　　家庭理财之【夕阳红篇】积极稳健投资，让养老金锦上添花
　　基本情况
　　陈阿姨是广州某家国有企业老员工，迈入55岁，辛劳了大半辈子的她今年终于盼来了退休。陈阿姨女儿早已工作稳定并成家立业，小孙女已经4岁。陈阿姨的老伴也即将在明年到达退休年龄。陈阿姨盘算过，往后每月退休金4000元左右，与老伴两人的生活开支并不是很多。
　　目前，陈阿姨储蓄中有现金存款约50万元，股票投资约20万元，其名下与老伴拥有一套三室一厅的房子，没有房贷压力，全家每月生活费支出大约在3000元左右。全家无其他负债，也没有其他的投资。虽然，目前生活压力并不是很大，但是面对当前高通胀下的存款负利率和不振的股市，陈阿姨心里始终不是太“安稳”。“最近股市大跌，我股票一下子就蒸发了好几万元了。”日后收入再没有递增的情况下，陈阿姨如何用有限的积蓄安度幸福晚年，让养老钱“锦上添花”呢？
　　目标
　　我国正在步入老龄化社会，60岁以上的老人越来越多，虽然退休收入是一个定数，但要对抗通胀仍需要精心理财，夕阳红也要靠理财保证。对于陈阿姨来说，现在退休了，收入来源锐减，风险承受能力由强转弱，只希望以大钱“生”小钱的方式保证晚年的生活质量不受影响。因此投资的当务之急是调整投资配置的比例，家庭理财着眼于收益固定的投资工具。
　　策略
　　理财专家们建议，2012的理财目标还是要保持稳健同时力求保值对抗通胀防范风险为主。对于退休了老年人，经过大半辈子的辛劳，子女已经独立，资产积累也有一定的程度，但未来新增现金流大幅减少，主要的理财目标是抗通胀保值为主，要转为保守稳健投资，进取型的产品要开始减少投资，增加保值抗风险的产品。像陈阿姨的情况，40%的流动资产配置到高风险的股票市场并不合适，要适当将一定比例的资金从股票市场中撤离，投资到更为安全的理财产品中。
　　中信银行高级理财师朱友嘉此前曾经对南方日报记者表示，股票和权益类投资属于较高风险，一般投资于股票和权益类市场的比例不超过“80-年龄%”。也就是说，按照陈阿姨的情况计算，目前她是55岁退休，那么投资在股票市场的资产比例一般不超过全部资产的20%-25%。
　　还有理财分析师建议，由于明年中国经济情况依然不乐观，尤其上半年不稳定因素依然较多，不妨将将手上的股票、股票型基金的比重从原本的40%一50%逐渐调整为更低的5-10%，多出来的资金转向购买一年期以内的银行理财产品或者评级较高、风险小的一年期以内的企业债券，既可以规避2012年市场的风险动荡，实行资金的保值增值，同时也可以保留一定的流动性以待转变投资策略。此外，老年人也可以适时购买一定数量的实物黄金或实物黄金定投，从激进投资转向保守理财。
　　虽然目前负利率越来越厉害，但是作为最基本的流动性保障，存款显然还是不能忽视的，尤其对于老年人来说。银行理财师表示，存款分为两个部分，其中一部分是活期存款，用作平时生活的备用金，紧急的时候可以使用的。其中，活期存款应该备有每个月平均生活支出的3-6倍为宜，也就是存3-6个月的生活费。如果你每月花费2000元，那么你的活期账上*4备有6000元到1.5万元左右。此外，还有作为长期储备的定期存款和货币基金。
　　老年人理财投资，不求心跳只求安心。理财分析师还建议退休人员可以增加如定投、保险一类对抗未来风险的保障类产品，这些产品有定期的投资和收益，如一些养老产品、定期分红的产品，都是不错的选择。陈阿姨目前只有社保并不足够，应该有针对性购买一些针对老年人的养老类保险产品。
　　家庭理财之【不惑之年篇】重疾险养老险
　　双保障+多元化投资
　　基本情况
　　这一阶段的家庭，正处于成熟期，夫妻双方大多是企业中层及以上管理人员，事业上趋于稳定而且小有成就，有一定经济基础，一般不再操心于房贷和车贷，但对生活品质有较高要求，同时孩子即将步入社会，家庭负担也不容小觑。
　　作为40岁上下的中年人，事业一般正处于人生中的*6潮，家庭生活较为稳定，重心开始转向子女的发展。值得一提的是，这一时期的中年人身体机能开始呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，被称为“四零现象”。根据理赔数据分析，大多数重疾赔付年龄集中在50岁以后。
　　目标
　　保险理财师建议，由于40岁左右的人疾病发生的几率较高，需要全面的医疗保障，重点考虑重大疾病保险，比如医疗护理险。“因为随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高，人力护理也是最贵的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。”
　　策略
　　对于那些子女还未成年的“不惑之年”们来说，这时也是对孩子教育金进行一次检查的关键期。如已经着手准备了，那么要检验一下到时可提取的资金是否满足孩子大学阶段教育支出；如果还没有准备，建议根据孩子的岁数，可以选择年缴、固定期限领取的保险产品或基金定投。
　　这个年龄也到了安排养老金的时候，可以适量购买养老年金险或投资类的万能险，作长期准备。用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。尤其是现代家庭中，独生子女现象普遍，“不惑之年”们及早做好养老储蓄也能为子女减轻一些经济压力。
　　投资方面，由于“不惑之年”们有一定的经济基础，投资可以多样化，包括股票、基金、保险等都应纳入资产包，正所谓“把鸡蛋放进不同的篮子里”。风险承受能力强的，可以适当加大股票、基金、外汇、黄金等风险类产品的配置，但配置比例建议不超过家庭可支配资产的70%；风险承受能力较低的家庭则可购置一些风险低、收益高的银行理财产品，或者偏债型的平衡基金。

 
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