吴先生和妻子都在企业工作，家庭年收入25万元。双方都是独生子女，夫妇俩有一个4岁大的小孩，不过吴先生妻子又怀上一胎，准备养两个小孩。目前家庭每月开销8000元左右，银行有存款20万元，除了之前买过国债，便再无接触过其他理财方式。

　　随着第二个小孩的出生，吴先生一家的生活开支会增加，经济压力会越来越大，特别是两个小孩的抚养和教育问题。因此，希望专家针对他们这种情况设计一个合理的理财方案。

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　随着家庭人口增加，支出的增加是必然的，但在仔细分析支出明细后会发现有些弹性支出是可控制、可调节的，比如购买衣物、娱乐支出等；而一些是刚性支出，不会随主观意志改变，比如学费、医疗费等，因此需要未雨绸缪。如果工资收入没有明显增加，要保持生活水准不降低就只有通过投资增加收入来源。

　　吴先生可以通过构建环形的多层次投资，提高资金使用效率，实现投资目标。最核心的部分是保障本金安全同时每年获得可预期的稳定收入，建议选择银行4级（含）以下风险等级的信托类产品，重点选择投资于大型企业、行业龙头企业、基础建设的项目。假如年收益率达到6%，20万元本金（储蓄存款20万元，年结余资金提取10万元每年连续投入），在复利收益的作用下，10年后累积资金预计可达170万元，可作为孩子的专项教育金来源。

　　其次是通过购买保障类产品降低应对风险的成本。比较常见的做法是为孩子购买教育金保险，教育金保险具有的保费豁免、重疾保障、红利收益等功能，使家长、孩子更加从容应对成长道路中的各项未知风险。

　　最后是风险投资。根据吴先生夫妻过往的投资经历，建议选择比较省时、省心的投资方法，重点推荐既有投资功能又有保障功能的投资联结型保险。投资联结型保险分为投资账户和保险账户，投资账户根据风险大小又分为股票账户、混合偏股账户、混合偏债账户、债券投资账户等，投资者根据自身的风险承受能力、投资风格及市场行情，在不同账户间进行免费转换，随时应对市场变化。

 

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