李先生今年27岁，大学毕业后顺利考上湖南郴州的公务员岗位，月收入在2000元左右，李太太月收入3200元，夫妇二人年终奖1.3万元；此外李先生在工作之余还经营一些生意，企业效益一直不错，但是收入波动较大，年盈利一般在225万元左右（月均盈利15万元）。李先生家庭目前各项开支不多，每月衣食费、交通费及其他生活开支合计约3250元。
　　家庭资产情况：陈先生目前有现金及存款合计135万元，一套价值55万元的住房，无负债，有自用车一辆价值10万元（不计折旧），家电4万元，家庭总资产合计104万元。
　　另外，李先生和李太太均有社保及一定的商业保险，儿子购买了重大疾病险及住院医疗险，年保费支出为7000元。
　　理财目标
　　资产的保值增值
　　保障子女将来的教育金需求
　　夫妇二人的养老金的筹集
　　一、家庭财务分析
　　家庭资产负债表
　　资产
　　负债
　　现金及活期存款
　　135万
　　信用卡贷款余额
　　0
　　预付保险费
　　7000
　　消费贷款余额
　　0
　　定期存款
　　0
　　汽车贷款余额
　　0
　　国债
　　0
　　房屋贷款余额
　　0
　　企业债、基金及股票
　　0
　　房地产
　55万
　　其它
　　汽车及家电
　　14万
　　其它
　　资产总计
　　204万
　　负债总计
　　0
　　家庭月度税后收支表
　　收入
　　支出
　　本人收人
　　2000
　　房屋支出
　　其他家人收入
　　3200
　　公用费
　　500
　　其他
　　衣食费
　　1500
　    生意收入15万
　　交通费
　　650
　　医疗费
　　100
　　其它
　　500
　　合计
　　155200
　　合计
　　3250
　　从家庭资产负债表及现金流量表分析，李先生家庭净资产比例很高，夫妇二人事业已跑出“现金流”游戏描述的“老鼠圈”，进入财富快车道，拥有一只提供源源不断收入的现金牛。但为了公司的正常运营，他们需要付出很多精力、时间甚至健康，无法悠闲享受生活。基于他们这种现状，建议李先生及太太在维持公司运转同时有更多前瞻性思维，可以考虑让公司进一步规范化，聘请职业经理人来专业管理，同时留心投资实体的机会。在生活方面，抽出更多时间兼顾家庭和孩子的教育。健康方面要适度参加运动，提高生活品质，真正做到让财富为自己服务。
　　李先生现在最重要的理财目标是实现资产的保值增值，保存住近几年的奋斗成果；其次，李先生作为家庭收入的绝对支柱，现有保障水平是远远不够的，若发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响；再次，目前儿子1岁，随着年龄的增长，教育费用会相应提高，而且家庭明年有孕育第二个宝宝的打算，及早积累孩子学习的教育金非常必要；最后，为了确保退休后的生活质量，建议李先生夫妇从现在开始着手养老金的积累和准备。
　　二、理财建议
　　1、现金规划：家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭储备金属于家庭抵御风险的*9道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您目前的家庭情况，建议保持现有的存款和现金2万元。另建议夫妇二人各办理一张额度为10万元的信用卡，以备不时之需。
　　2、保障规划：就李先生家庭目前的事业发展与收入水平来看，未来财务状况比较乐观，但风险也不可小视。虽然他们的保险费用及产险支出每年有7000余元，但根据该家庭状况估算，正常的保险费支出(产险除外)应在16-23万元(年总收入的7%-10%)之间。显然，该家庭的保障额度偏低，保障比较薄弱。
　　建议李先生家庭可补充寿险，以应对突发重大疾病带来的财务损失，可选择终身型重大疾病保险，李太太可以选择涵盖女性重大疾病保险责任的健康险，额度分别在50-100万元之间。另外，李先生因为经营企业，一定需要经常出门奔波，身体疾病更需要加强保障，意外险的额度应加大，额度可分别在100-200万元之间。可解除李先生的后顾之忧。
　　孩子方面，可以考虑专为少儿设计的具有保障全面、组合灵活、集教育金储备和高额健康保障于一体的少儿险。教育金投保额度一般没有*6限制，可充分满足孩子的个性化需求。
　　在安排家庭购买保险的先后顺序上，应先考虑家庭主要经济收入者，然后再考虑子女。
　　3、教育规划：由于子女的教育资金没有时间弹性，子女18岁的时候必须做好资金准备。鉴于李先生目前净资产充足，建议从现有资产中拿出一笔进行整笔投资，投资中低风险渠道，专项用于子女教育留学金。按照当前在国外读书费用35万/年/人，学费增长率5％，子女在17年后出国读本硕5年来计算，届时需要约800万元的教育准备金。建议采用教育信托计划为子女筹备教育金，今年投资100万元到预期年收益为10%的信托产品，明年再投资80万元到相同收益的信托产品，17年后可累积足额的教育金。
　　3、养老规划：目前李先生家人已经在公司参加社会保障，为了在退休后保持现有的生活水平，现在就要做好充足的养老规划。退休时子女已独立，相关的生活费用有所降低，旅游、休闲、保健、医疗支出的费用增加，每月开支大概是现在的5倍。其次，根据目前家庭现金流测算，建议通过养老保险或定期定投基金的方式来储备养老金，作为养老的补充。最后，是通过实业投资或金融投资获得理财收入，实现养老资金的第三方面补充。
　　4、投资规划：目前中国的金融市场虽然具有高成长性，但整体市场依旧不成熟，金融产品风险性、波动性和流动性难以匹配，并没完全按市场规律运作，因此不能盲目投资金融产品。建议：①将固定收益产品作为核心资产，配合定期定投产品，实现资产保值增值；②可考虑投资股票、信托、黄金等，分散单一市场风险。
　　李先生属稳健型投资者，金融资产投资组合建议：固定收益类资产比例为40%-60%，外币资产比例为 10%-20%，证券市场比例低于20%，留足3-6个月生活备用金，实现资产收益的平衡和增长。

 
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