国务院近日发布《关于积极发挥新消费[*{c}*]作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》。《意见》圈定服务消费、品质提升消费等六大领域作为消费升级的重点。

从文件内容看，在[*{c}*]消费增长方面，供给侧管理正受到各方高度关注，即不再强调在需求端的消费刺激政策，而是更加注重新消费模式的供给以及消费环境的改善。其中，作为消费经济的核心，消费金融的功能发挥无疑至关重要。

尽管经济增速下滑，但中国城镇居民家庭人均可支配收入平稳增长，消费市场保持着较为平稳增长态势。随着80、90青年族群步入社会，消费个性化、体验式趋势日益提升，网上购物、旅游消费、休闲娱乐消费等消费升级趋势愈发凸显，在线教育、智能医疗等新兴消费领域不断发展。

与此相适应，消费金融已成为中国金融业发展的新重点，各类消费金融平台不断拓展场景服务和消费模式来引导、迎合消费行为。但总体而言，消费领域的金融供给仍处于起步阶段。

2014年中国消费贷款占总贷款余额的比例为18%，相比欧美发达国家50%左右有着明显的差距。在新兴服务消费领域，渗透率也不高，如2014年中国互联网旅游市场的金融渗透率为5.9%。消费信贷中，房贷、信用卡、车贷占据了90%左右的市场；互联网电商平台的消费金融服务，主要集中在生活用品和通信两大类。居住、教育、文娱以及医疗保健等服务消费较少涉及。

此外，消费金融覆盖目标人群和覆盖区域也较为集中。大型电商平台、商业银行等金融机构，虽然能够覆盖部分中低端用户群体，但是片面的单一数据源造成客户受限。而消费金融公司、P2P平台高企的利率令普通消费者望而却步。而消费金融O2O模式更是约束了其覆盖区域，比如消费分期的线下合作商、商品自提点设置以城镇为主，农村地区较少。

数据显示，2016-2019年中国消费信贷规模将维持20%左右的复合增长率，预计2019年将超过37万亿，相较于2015年将增长1倍。可以预期，消费金融的十万亿级的蓝海市场正在加速打开，因此，消费金融应当为消费可持续增长提供一个良好的金融环境。

得益于互联网金融和社交媒体的迅速发展，消费者掌握了更多的话语权，金融机构与客户间的信息不对称现象正逐渐减少，这对未来的消费金融提出了更高的要求。

在供给侧改革思路的引导下，消费金融还有许多提升空间。比如可以完善针对中低端消费者的信用体系，拓展消费金融的覆盖范围。此外，在利率市场化的大背景下，消费金融应采取更市场化的定价机制，为不同消费者提供差异化、定制化服务。

总而言之，符合普惠精神、符合客户人性化需求的产品才是优秀的消费金融产品，才是消费金融业务的发展方向。

本文来源：新京报；作者：史晨昱