第五章 银行代理理财产品
　　
　　（三） 保险
　　
　　1. 银行代理保险的概念
　　
　　(1)银行代理保险的概念
　　
　　银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略，充分利用和协同双方的优势资源，通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品，以一体化的经营方式来满足客户多元化金融求的一种综合化的金融服务。
　　
　　(2) 银行代理保险的必要性
　　
　　商业银行大力发展保险代理业务提供了基础和保障。
　　
　　2.银行代理保险的范围
　　
　　银行主要代理的险种包括寿险和财险
　　
　　3.保险产品的特点
　　
　　保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。
　　
　　利用保险产品还可以合理避税。
　　
　　(3) 保险产品的风险
　　
　　(4) 保险产品是具有法律效应的合同，具有长期性的特点.
　　
　　（四）国债
　　
　　1. 银行代理国债的概念、种类
　　
　　(1) 我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政作担，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称。
　　
　　(2) 目前银行代理国债的种类有三种：凭证式国债、实物式国债、记账式国债。
　　
　　2. 国债的流动性及收益情况
　　
　　(1)流动性 债券的流动性一般弱于股票。
　　
　　(2) 收益情况
　　
　　债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。
　　
　　3. 国债的风险
　　
　　(1) 价格风险。是指市场利率变化对债券价格的影响。
　　
　　(2) 再投次风险。再投资风险也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。
　　
　　(3) 违约风险。是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。
　　
　　(4) 赎回风险。赎回条款有三项不利：①增加了现金流的不确定性。②附有赎回权的债券的潜在资本增值有限。③从而降低了投资收益率。
　　
　　(5)提前偿付风险。提前偿付是一种本金偿付额超过预定分期本金偿付额的一种偿付方式。
　　
　　(6)对于中长期债券而言，债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降，从而使债券的实际收益率降低，这就是俩券的通货膨胀风险。
　　
　　（五）信托
　　
　　1.银行代理信托类产品的概念
　　
　　银行代理信托类产品是指信托公司委托商业银行代为向合格投资者推价信托计划。
　　
　　2.信托类产品的流动性及收益情况
　　
　　(1)流动性 缺少转让平台流动性比较差。 (2) 收益情况
　　
　　收益全部归受益人所有，亏损全部由信托者承担。资产收益率和委托人的投资决策相关。
　　
　　4. 信托产品风险
　　
　　(1) 投资项目风险。投资项目风险包括项目的市场风险、财务风险、经营管理风险。
　　
　　(2) 项目主体风险。
　　
　　该主体的经营管理水平、财务状况以及还款意愿(即道德风险)将很大程度上影响信托产品的安全程度。
　　
　　(3) 信托公司风险。
　　
　　信托公司的风险主要包括项目评估风险和信托产品的设计风险。 (4) 流动性风险
　　
　　（六） 黄金
　　
　　1.银行代理黄金业务种类
　　
　　(1)条块现货 ( 2 )金币 (3)黄金现金 (4)纸黄金
　　
　　2.业务流程
　　
　　(1)实物黄金业务流程 (2)纸黄金业务流程
　　
　　3.黄金的流动性、收益情况及风险点
　　
　　(1)流动性 (2)收益情况 (3)风险点

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