考点3.5 个人贷款业务(P76-81)★
　　
　　贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。
　　
　　贷款业务可划分为个人贷款与公司贷款(客户类型)、短期贷款和中长期贷款(期限)、信用贷款与担保贷款(有无担保)。
　　
　　贷款基准利率：04 年10 月29 日，人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构(城乡信用社除外)上浮贷款利率。
　　
　　贷款业务流程：贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。
　　
　　“贷款五级分类法”将贷款分为“正常、关注、次级、可疑、损失”五类。其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。
　　
　　1.个人住房贷款【利率上限放开，下限管理】是个人贷款最主要的组成部分。
　　
　　2.个人消费贷款：包括个人汽车、助学(本专科生、研究生、第二学位学生)、个人消费额度、个人住房装修、个人耐用消费品、个****利质押贷款。
　　
　　个人汽车贷款中，【自用车贷款】的金额不得超过汽车购价的80%，【商用车贷款】金额不得超过汽车购价的70%，【二手车】的贷款金额不得超过汽车购价的50%;所购车辆为自用车的贷款期限不得超过5 年，商用车或二手车的贷款期限不得超过3 年(含展期)。
　　
　　个人消费额度贷款中，质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度一般不超过抵押物价值的70%;信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。
　　
　　3.个人经营贷款
　　
　　4.个人信用卡透支

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