第十一章贷后管理
信贷业务到期处理
1、贷款偿还的一般操作过程：
①向借款人发送还本付息通知单：短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前;
②贷款逾期，要及时发出催收通知单。
2、借款人提前还款的操作过程：借款人应提前向银行递交提前还款计划，在征得银行的同意后，才可以提前还款;因提前还款而产生的费用应由借款人负担。
★对于银行转贷款而言，有两种业务模式：“挂钩”即国内借款人向银行的提前还款，以银行向国外贷款行提前还款为前提，同步进行;“脱钩”即以上两种提前还款行为只进行一种，二者不同步。
3、贷款展期的担保问题
①对于保证贷款的展期，银行应重新确认保证人的担保资格和担保能力;
②对于抵押贷款的展期，银行为减少贷款的风险应续签抵押合同，应该做到以下几点：
A、重置抵押物价值，确保抵押率符合规定;
B、抵押价值不足的，应补充落实抵押物，重新签订抵押合同;
C、贷款展期后，银行应要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续，否则抵押合同将失去法律效力;
D、切实履行对抵押物跟踪检查制度，定期检查核对抵押物。
4、转贷款的展期问题：“挂钩”方式指按照与国外银行签订的贷款协议规定的条件对内转贷;“脱钩”方式指在借款人接受和总行同意的情况下，按照不同于国外贷款协议规定的条件对内进行转贷。
凡采用“挂钩”方式转贷的，一般不允许展期;凡采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，每次展期最长不超过2年，且展期后国内转贷协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额不得低于同期国外贷款协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额;展期后的贷款最终到期日不得迟于国外贷款协议规定的最终到期日。
5、依法收贷的含义
①广义：指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，提前收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径依法收贷;
②狭义：指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。
6、依法收贷的对象、程序与内容
①申请仲裁和法院诉讼的主体：一般以分(支)行为单位，分理处及其以下的营业机构不作为独立的诉讼主体;
②依法收贷的对象：不良贷款;
③依法收贷的顺序：一般是信用贷款、保证贷款、抵押贷款;
④依法收贷的时限：申请仲裁时效为1年，法院诉讼时效为2年;诉讼时效期间从贷款到期之日计算。诉讼时效可因银行向借款人发出催收贷款通知函(须经对方签字)，或借款人书面提出还款计划、双方重新签订协议等而中断，从中断之日起，诉讼时效重新计算;超过诉讼时效，贷款将不再受法律保护。
⑤对逾期贷款，必须每季开出催收贷款通知函，并同时发送担保单位签收。
⑥及时申请财产保全：财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施10天内正式起诉。
⑦依法申请支付令：债权人请求债务人偿付贷款本息的，可以不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层人民法院申请支付令，但必须符合以下两个条件：债权人与债务人没有其他债务纠纷;支付令能够送达债务人。
⑧充分运用执行手段，对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行，申请执行期限为两日，执行时效从法律文书规定当事人履行义务的最后一天起计算。
7、依法收贷应注意的几个问题：①信贷人员应认真学习和掌握法律知识;②要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷;③既要重视诉讼，更要重视执行;④在依法收贷工作中要区别对待。
8、贷款总结评价
贷款本息全部还清后，客户经理应对贷款项目和信贷工作进行全面的总结，贷款总结评价的内容主要包括：
①贷款基本评价;②贷款管理中出现的问题及解决措施;③其他有益经验。
档案管理
1、信贷档案是确定借贷双方法律关系和权利义务的重要凭证，是贷款管理情况的重要记录。档案管理的原则主要有：管理制度健全、人员职责明确、档案门类齐全、信息充分利用、提供有效服务。具体要求为：实行集中统一管理原则;采取分段管理(未结清的称为信贷文件，已结清的称为信贷档案)，专人负责，按时交接，定期检查的管理模式。
2、信贷文件按其重要程度及涵盖内容不同划分为两级，一级文件(即在押品)主要是指信贷抵(质)押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知书;二级信贷文件主要指法律文件和贷前审批及贷后管理的有关文件。
3、贷款文件管理同样分为两级：
①一级文件应放置在金库或保险箱(柜)中保管，指定双人分别管理钥匙和密码，双人人、出库，原则上不允许借阅(以下情形可以借阅：贷款展期办理抵押物续期登记的;变更抵押物权证、变更质押物品的;提供给审计、稽核部门查阅的;提交法院进行法律诉讼、债权债务重组或呆账核销的;须补办房产证、他项权益证书或备案登记的)。
②二级文件应按规定整理成卷，交信贷档案员管理;二级档案内保存的法律文件、资料，除审计、稽核部门确需查阅或进行法律诉讼的情况下，不办理借阅手续。
4、信贷档案的保管期限自贷款结清(核销)后的第二年起计算。其中：短期贷款结清后原则上再保管5年;中长期贷款20年;经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存。
5、客户档案不同于信贷文件和档案，是旨在登记客户基本情况的档案，一般包括借款企业及担保企业的“三证”(即营业执照、法人代码本、税务登记证)复印件、信用评级资料、开户情况、验资报告、近三年的主要财务报表、企业法人、财务负责人的身份证或护照复印件、反映该企业经营、资信及历次贷款情况的其他材料。
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