操作风险管理(★★★★★)
　　1.操作风险的内容
　　(1)贷款受理和调查中的风险
　　贷款的受理与调查是个人教育贷款流程的一个重要环节，这一环节的主要风险点有：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。
　　②借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等。
　　③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构
　　评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。
　　④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。⑤授意借款人虚构情节获得贷款。
　　(2)贷款审查和审批中的风险④业务不合规，业务风险和效益不匹配。
　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放。③贷款调查，审查未尽职。
　　④将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
　　⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
　　(3)贷款签约和发放中的风险
　　①合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字(盖章)进行核实。②在发放条件不齐全的条件下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜。
　　③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。
　　④借款合同中采用格式条款未公示。
　　(4)支付管理的风险
　　①将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户。
　　②未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。
　　③未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
　　(5)贷后与档案管理中的风险
　　①未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失。②未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。③他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失。④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的。
　　2.操作风险的防控措施
　　(1)规范操作流程，提高操作能力
　　①掌握个人教育贷款业务的规章制度。
　　②规范业务操作。
　　③熟悉关于操作风险的管理政策。
　　④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点。
　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
　　(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定在业务实践中，应当明确高校及政府管理部门在借款学生资质审核、风险防控等方面的职责，充分挥各方优势，从而提高银行的风险管理能力。
　　(3)规范并加强对抵押物的管理对于商业助学贷款还要规范并加强对抵押物的管理。借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意：
　　①抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。
　　②贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。
　　③谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。

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