“只爱锦上添花，不愿雪中送炭。”这是此前一些小微企业主用来形容银行信贷的调侃话，暗指银行信贷主要盯着大企业，不太关注小微企业。之所以不太受关注，很多人将此归咎为商场如战场，太多的小微企业是“开关厂”，在残酷的市场竞争面前，缺少资源整合能力的小微企业几个月就可能会关门歇业。如此一来，“融资难”、“融资贵”就成了小微企业普遍存在的难题，而这一难题在央行于今年8月1日发布的《第二季度货币政策执行报告》中也有所提及：“小微企业融资不易、成本较高的结构性问题较为突出。”
 
　　不过，记者近日在采访中发现，随着国家各部委加强对小微企业信贷政策的扶持，各大银行纷纷推出针对小微企业的小额贷款信贷产品，以惠州市场为例，各家银行的信贷额度就在向小微企业倾斜。
 
　　小微企业贷款的快速增加，已成为各家银行服务实体经济竞相“晒”出的成绩。那么，在过去半年时间里，惠州各家银行究竟给本土小微企业发放了多少贷款？企业的融资难题是否得到了有效缓解？
 
　　上半年小微信贷增量达49.04亿元
 
　　“作为一家商业银行，大生意要做，小生意也要做，这样才能立于不败之地。有些银行只做大生意，对成长期的中小企业不肯给一点阳光雨露。”
 
　　今年7月23日，国务院总理李克强在国务院常务会议上指出企业融资贵的问题时，作出上述表示，而这也是李克强一个月内第四次提及“降低企业融资成本”。
 
　　紧接着的24日，银监会发布《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》，再加上今年4月和6月央行先后两次实施定向降准，政策层面鼓励金融机构提高配置到小微企业贷款比例的风向十分明确。
 
　　落地到惠州金融服务市场，这样的风向变化也较为清晰。
 
　　“国企和一些大中型企业服务起来很费劲，但只要服务好一两家大企业，我们的效益就有保障了。而现在将更多的精力放在小微企业，感觉比较累。”林军(化名)是惠州本地一家国有商业银行的公司客户经理，其所在银行于今年成立小微企业事业部后，他告别了原来对口服务几家国有大型企业的工作，开始专门为小微企业服务。
 
　　林军向记者透露，在银行做公司业务的基本都不大愿意做小微企业，除了需要经常走访各家小微企业的“跑腿累”，更重要的是，好不容易谈下的单子，相比过去动辄千万的资金，如今最多也就几百万元，要积累多个小企业的单子才能抵得上一个国企。
 
　　记者在走访中了解到，其实，林军工作角色的转变正源自当前惠州银行业全行业的结构调整：一方面随着利率市场化脚步的加快，银行正不断下沉客户群；另一方面，上至惠州市委、市政府，下到小微企业群体，加大向小微企业领域的信贷投放呼声不断。
 
　　在近日召开的惠州市银行业行长联席会上，一项数据直接说明了问题：今年上半年，惠州全市小微企业本外币贷款余额达444.9亿元，银行业对小微企业的信贷增量49.04亿元，增速达12.39%，比去年同期增加9亿多元，高于贷款平均增速1.5个百分点。
 
　　值得关注的是，上述增速比同期大型企业贷款增速高11个百分点，比中型企业高4个百分点，实现了“增量不低于去年同期、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。
 
　　设“专属事业部”竞推特色产品
 
　　为增加小微企业的信贷支持，记者从惠州各家银行方面了解到，今年上半年，工、农、中、建及各股份制商业银行均先后成立小微企业专门金融服务机构，广发银行还在仲恺高新区设立了惠州首家银行科技支行的金融专营机构。
 
　　“今年上半年，惠州农商银行累计发放中小微企业贷款29.62亿元，其中，小微企业贷款达9.85亿元。”作为*10一家惠州本土银行，惠州农商银行董事长唐文表示，将在今年9月于仲恺高新区和惠城区分别设立专属小微事业部，服务小微企业。
 
　　相比于农商银行，记者获悉，今年上半年，招商银行惠州分行小微贷发放额也达到了7.03亿元，平安银行惠州分行达到了7.58亿元，而作为支行机构，浦发银行惠州支行也达到了1.03亿元，兴业银行惠州支行(截至7月末)的小微贷款投放量为7.55亿元。
 
　　农行惠州分行行长陈立新也透露，将依托网点优势，以助农取款村村通工程为载体，依托“惠农通”的服务进村方式，进一步解决偏远农村地区金融服务“最后一公里”问题。
 
　　同时，根据农业银行近日出台的《关于加强新创小微企业金融服务的指导意见》，将着力解决五大类新创小微企业面临的“融资难、成本高”等问题。其中，为降低企业融资成本，农业银行计划通过减少中间业务收费、实行优惠贷款利率等方式，切实降低新创小微企业财务费用。
 
　　“为扶持小微企业发展，今年，我们将能够直接受理小微企业贷款的网点数从原来的11个网点扩大到了24个，并加快贷款审批速度，减免各项费用。”工商银行惠州分行行长徐晓飞表示，目前正在清算和计划免收小微企业多项费用。
 
　　记者了解到，从今年8月1日起，商业银行统一减免个人客户账户管理费和年费、养老金异地取款手续费、个人跨行柜台转账汇款手续费等一系列收费后，惠州也有多家银行对小微企业客户的一些收费项目进行了减免。其中，本月15日，兴业银行就发布公告称，免收小微企业客户的法人账户透支承担费、银行承兑汇票承兑承诺费、贷款承诺手续费、贷款意向手续费、信贷证明手续费五项费用；几乎同时，中国银行、农业银行也都开始主动减免各行小微企业融资方面的服务费用，主要包括小微企业融资服务费、贷款承诺费等承诺类费用和财务顾问费等顾问类费用。
 
　　利率松动，企业借钱成本下降
 
　　除了减免费率以外，记者获悉，目前惠州多家国有大行对于小微企业的贷款利率也有了松动的迹象。
 
　　“目前我们的小微企业贷款利率是基准上浮20%，相比年初至6月份上浮30%甚至更多，已经有多调整。”中行惠州一家支行的客户经理向记者透露，贷款利率回到20%左右也是银行方面在释放一种积极的信号。
 
　　然而，小微企业融资难问题依然不容乐观。
 
　　日前，西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得银行贷款的比例仅为46%，11.6%申请贷款被拒，42.4%的小微企业放弃申请。
 
　　“小微企业难，难的并非被拒绝，而是望而却步。”西南财经大学教授甘犁表示，小微企业的融资难题除政策支持之外，仍有待其他多方面的制度支持。
 
　　同时，小微企业本身也要做好“功课”，因为，对于广大小微企业主来说，在不同的阶段所需要的贷款等金融服务是不同的，而不同类型的银行所能提供的产品也是不同的。
 
　　其中，对于贷款额度需求在100万元以下的企业，可把目光锁定在城商行、农商行这类银行的产品会比较理想，因为这类银行的小微企业贷款产品门槛相比大银行来说要低，而能提供的服务也基本能满足企业的需求。
 
　　记者了解到，目前惠州农商银行开发的“金摇篮”品牌小微企业信贷产品，就在简化手续、降低门槛和融资成本方面有着鲜明的特色。
 
　　此外，对于贷款金额需求较大的企业，部分商业银行也有明确要求。比如，工商银行针对小企业提供的专属产品中，如果贷款金额需求达到3000万元，则需满足销售收入300万元以上、注册资本金30万元以上以及企业成立一年以上且正常经营等准入门槛。

 
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