每月净收入8000以下的 别轻易贷款买车!
来源:
好规划网
2016-08-18
一心想买车,难道日子不过了吗?
眼下买车有一个比较现实的问题,大城市车牌号限制、车位紧张,人们只要有资格,就赶紧买车占着。而对于这边刚买完房变身房奴,这边又要买车,手头儿紧的小伙伴怎么办?于是各种“零利息”、“零月供”、甚至“零首付”的车贷,便成为大家的救命稻草。
可是,天下真有“免费”的好事儿吗?
贷款买车,看着很爽,其实是个大坑。
简单分析一下:
先说说贷款买车的「利」
贷款买车可以应对通货膨胀?好多从事汽车贷款的人都这么说……
国家统计局最近公布了7月份CPI指数,同比上涨1.8%。不过你信吗?我还是更愿意相信自己的真实感受。实际上,每年的物价上涨基本上都在8%-10%左右。也就是说,今年的100元到明年可能只值90元,既然这样,贷款相当于用将来只值90元的钱,分期支付今年的100元的债务,怎么算好像都是划得来的。
同理,我们把10万元投入新车上,先忽略汽车的贬值,两年后原购车款10万已经贬值为8.5万(按通胀8%计算),但如果你贷款买车,这部分损失则由银行承担,当然,银行会收取一定的利息,但是你也可以用投资理财的收益对抗利息,说不定还能赚一笔。
But,当我们考虑汽车的贬值时,贷款购车的弊端就暴露无疑了。
车价每年都在以20%左右的幅度折旧,如果贷款买一辆车,两年后车价跌了个底儿朝天,自己却还要每月支付“高于”市场价的贷款,心里肯定不爽啊!再加上每年花在车上的保险费、油费、养护费、偶尔的罚单……而市面上稳健的理财产品,一年别说20%,能获得10%的收益就很赞了,完全赶不上车子的“折旧速度”。
所以,整体来看,贷款买车本身,并不一定划算。
然而,无论是汽车广告还是4S店里,到处都能看到“零首付”、“零利息”和“零月供”的招牌,既然都“零”了,买车贷款是否就划算了呢?
被你的天真打败了……
虽说贷款买车能用杠杆提前享受,但是用车的成本可远不止每月偿还的几百、几千元贷款那么简单,油钱、停车费、过路费、保养费、保险等等一系列的费用,没有足够多的收入,根本承担不起。
我们举个例子看:
规划君没敢选太贵的车,就拿高配的大众polo炒个栗子吧:
裸车价格11.59万元(此处不含购置税和保险),首付30%,即46801元(包含购置税、车船使用税等必要费用和保险),选择分三年偿还,那么月偿还贷款加利息共计2483元,再加上每月各项用车费用1500元左右,也接近4000了。
裸车价格11.59万元(此处不含购置税和保险),首付30%,即46801元(包含购置税、车船使用税等必要费用和保险),选择分三年偿还,那么月偿还贷款加利息共计2483元,再加上每月各项用车费用1500元左右,也接近4000了。
算上每月吃饭穿衣住房的各项支出,如果没有稳定且税后7-8k的收入,真的很难维持养车开支。
这还只是一辆10万左右的小车价格,如果换成一辆30万左右好点儿的B级车,比如宝马3系:
选了车贷,车险恐怕也要多花钱
汽车保险分为交强险和商业车险,交强险是必须买的,不买就不能年审。其他的商业车险是由购车者自主选择购买的。然而,许多4S店之所以要求贷款买车的车主必须在店内购买保险,是因为,现在的4S店单靠卖车已经赚不到什么钱了,只能靠车主在店内买保险和后期的保养来增加利润。
而且还听说,如果选择贷款三年的话,还需要在指定的保险公司一次性购买3年的保险。
想省钱,教你一招:
如果你觉得在4S店买保险不划算的话,可以在投保的10天之内选择退保,然后去网上买相关险种,这样你也不会有损失,据说4S店也能照样得到保险公司的返点利润。
零首付、零月供、低利率,要悠着点儿看
无论是4S店,还是汽车广告,很多都拿零首付、零月供、低利率甚至免息的优惠来吸引消费者的注意。甚至会在你打算买车的时候,都给你算好了。比如“利息一个月不到600,3年下来2万多一点,贷款20万,每年只要3%的手续费,保本理财的收益超过这个的,您还能净赚,很划算的……”
但是大家也不傻(希望是这样……),经销商和贷款中介真的会做赔本儿的买卖吗?肯定不会啊!虽说利息低,可是各种手续费、代理费还是要交的,等额本息也好,等额本金也罢,自己算算就知道了,毕竟羊毛出在羊身上。
比如说零首付,无非是向银行又贷了笔首付款而已,这肯定会造成日后还款金额和利息的增加。
另外听说,选择类似的优惠购车,有些车型的车价可能不会按照优惠后的执行。这也是为什么很多汽车销售,会上来先问你“是全款购车?还是走车贷?”。全款的话,那价格咱好商量,省个几万块钱是很有可能的,贷款的话,恐怕价格就没有那么多能砍的空间了。
我的意思是:
如果买车仅仅是因为指标下来了,几个月内不买就作废的话,就花两三万买个二手夏利先占着指标,或者先借给着急买车的亲朋好友;要是本身就有购车需求,就在自己付得起的价格范围内选车、买车;如果你家那边不兴摇号,建议等你有闲钱儿了再买。
毕竟车跟房不一样,汽车就是消耗品,买来用的,服务于人的,所以这笔钱一定不是投资,是花费。想贷款买车,除非你的投资收益远超车贷利息和车辆折价的幅度。
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