40岁开始:理财规划的黄金十年
来源:
大众理财顾问
2016-08-19
中年是人生的黄金阶段,这10年的黄金规划换取的是未来生活的美好和幸福。
每个人都在追求幸福的人生,幸福的定义虽因人而异,但都离不开家庭财务的健康与安全这项重要保障。
40~50岁这一时期是人生的黄金十年。根据生命周期理论,一般而言,青年时期消费大于收入;中年时期收入大于消费;老年时期无劳动收入,需要支配储蓄。从财富管理的角度来看,在中年时期,家庭收入稳步上升,且财富已有一定积累,具备投资理财的基础本金,此外,家庭在投资方面有一定尝试,具备相当的经验与理念。
不同的人生阶段有不同的问题需要面对和解决,中年时期也面临这一阶段特有的问题。中年人士的家庭处于上有老、下有小的“三明治时期”,家庭开支较大,赚钱的冲动较青年时期有增无减,但其风险承受能力开始下降。在这一阶段,家庭成员的身体状况步入转折期,相应的保障规划有待建立和完善。对于中年人士来说,只有根据这个时期的特征做好相应的财务规划,才能在下一阶段享受更高品质的生活。
节节高升与如履薄冰
在理财的过程中,中年人士家庭面临的财务风险来自3方面:职业、投资理财、人身健康。
职业风险
40~50岁是职场人体现*5价值的时期,被看作职业的黄金期。此时,中年人士在某一领域积累了一定年限的工作经验后,职场身价节节攀升。
对于不少职业而言,这个阶段也面临一些尴尬。对某些技术工种来说,专有技术的更新换代使原有技术被边缘化或被淘汰。此外,面对逐渐加入的年轻人,他们也将面临相当大的压力。与此同时,这一阶段家庭处于子女教育期与自我养老金准备期,还要应对父母可能出现的大笔医疗开支。这一阶段中所发生的职业风险将转化为家庭财务风险。
投资理财风险
中年人士面临的投资理财风险有两个:一是容易成为理财骗局的目标人群;二是他们的风险意识不足。其背后的原因在于这类人群虽有一定财富积累,但缺乏科学的理财观念与规划。
近年来,各类欺诈性“理财产品”频现,卷款、跑路等事件频发。中年家庭拥有一些积蓄,投资理财热情高涨,但如果缺乏专业知识,片面追求高收益,很容易陷入各类理财陷阱。此外,大额投资失败也是压倒众多中年人士家庭财务的最后一根稻草。2015年的股灾让一些中产家庭损失惨重,不少投资者的亏损幅度在60%以上,利用高杠杆的投资者其财富甚至“一夜清零”。2015年,很多人因“股指一万点”的预测进入市场,但却因对股灾没有任何心理预期而感到不知所措,在反复追涨杀跌后,最终以大幅亏损的结局离场。
人身健康风险
对不少职业经理人而言,事业黄金期带来了更加可触的前景,这让他们更加努力工作,以获得更多晋升机会,提高家庭的生活品质,但超负荷的工作给健康带来极大损伤。
一旦发生健康风险,随之而来的将是收入中断和持续的花销。一旦发生重大疾病,不仅要花费大量治疗费用,同时还将伴随高额的疗养费、营养费。除此之外,疗养期的收入损失也难以避免,将直接影响未来3~5年的收入。此时面临的不仅有人身风险,还有职业风险。
三管齐下应对特定风险
中年是事业黄金期、重大责任期,也是风险累积期。这个时期的财务规划与布局相当重要,应着重从以下3方面加以考虑。
首先,持续学习投资理财知识。经历重大投资失败者往往难逃“贪、急、懒”这3个字。真正的投资应遵循3个条件:*9,经过认真的分析;第二,明确风险来源并对*5损失预设对策、执行纪律和承受能力;第三,期望适当的回报。
其次,以资产配置为基础进行投资规划。在财富增值预期上升与风险承受能力下降的双重现实下,中年期家庭应格外重视资产配置。一方面应严格执行投资纪律,遵循“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”的投资原则,不对投资抱有侥幸心理;另一方面要学习一些基础的资产配置知识,在科学的资产配置中,职业属于重要的核心资产,切忌因为某一阶段的投资获利而降低对职业的珍视。
第三,合理规划商业保险。对很多企业高管、职业经理人来说,家庭财务中*5的风险来自人身风险。健康是最前面的“1”,感情、家庭、财富等是后面的“0”,如果没有“1”,再多的0都将失去意义。保险是现代文明社会财务安排的必需品,保险的基本功能是转移风险发生后的损失。在此阶段,寿险是重要的工具,可用于应对极端情况。
中高收入中年家庭案例分析
王先生,40岁,夫妻双方都在外企工作,家庭年收入80万元,夫妻二人有两个孩子。家庭有一套自住性房产和两套投资性房产,其中一套房产已于近期出售,获得400万元现金。
在与王先生经过深入交流后,笔者了解了其家庭过往的投资经历和风险偏好。评估了家庭的风险承受能力后,笔者建议从以下方面对其现有理财产品进行有针对性的补充。
信托投资:300万元
目前,我国信托业管理资产量已突破16万亿元,信托公司是法定金融机构,受严格监管,优质固定收益类信托产品在收益相对较高的情况下风险可控。在经济探底阶段,投资信托产品需要经过更严格的筛选。通过专业的信托产品分析和选择,每年可以达到9%左右的稳健收益,王先生家每年可以产生27万元被动收入。
股权投资:100万元
建议选择私募基金,而不要选择投资于二级市场的基金。这部分投资属于资产配置中的进攻角色,将承受一定风险。需要通过寻找优质投资标的,并认真甄选投资团队来实现风险控制。
人身保险:10万元/年
对王先生家庭来说,每年的主动收入与被收入合计超过100万元,其中主动收入占绝较大比例。这意味着一旦发生重大人身风险,未来10~20年家庭将会面临收入损失。在这部分配置中,主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护。在保费不超过年收入10%的前提下,建议夫妻二人的保额维持在800万元以上。
上述方案中,通过信托与商业保险的搭配,实现了“资产包”的功能:以固定现金流收益购买商业保险,在不增加支出负担情况下建立保障。由此,王先生的家庭财务可以在稳健的基础上寻找趋势性增值机会,并对重大风险进行相应规划方案。
王先生家庭是中高收入中年家庭的代表,在优化理财结构后,家庭的财务框架较为清晰完整。在此基础上,随着投资习惯与资产配置理念的强化,相信王先生家庭的财务将越来越健康,生活也将更加安稳和幸福。
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