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告诉你退休大妈如何打理百万存款巧理财

来源：高顿网校 2014-06-19

　　丈夫尚在上班、女儿在海外工作，退休在家的金阿姨不仅拥有令人羡慕的时间，还握有令人向往的家庭经济大权。她该如何打理好家庭百万元存款，以及女儿寄回国内的美元呢?

　　金阿姨前年退休，闲暇时光她经常会去住家边上的公园锻炼身体，晚上再约几个要好的邻居跳广场舞。生活过得轻松自在的她，不仅拥有令人羡慕的时间，还握有令人向往的家庭经济大权。

　　有房有车收支有序

　　金阿姨的丈夫还没到退休年纪，家里日常事物都由她打理。他们夫妇俩在上海有房有车，丈夫月收入13500元，她自己每月有3500元的退休工资。他们的独生女儿早年去美国读大学，随后留在了当地工作，女儿对父母非常孝顺每隔两个月就会寄1000美元回国贴补父母生活。

　　夫妇俩生活一贯比较节俭，除了买房和几年前送女儿出国读书花费了夫妇俩不少积蓄外，其余几乎没什么大笔开销。即使金阿姨喜欢旅行，她也会和朋友们选择错峰出行，因此哪怕去个十天半个月，花费也很有限。

　　金阿姨庆幸有序的收支，使他们夫妇存下了一笔不菲的养老金。平时，金阿姨喜欢炒股，不过投资并不多，况且还时亏时赢，所以权当消遣。他们夫妇的主要积蓄来自于结余的人民币和女儿寄回国的美元存款，为了打理好这份家底，着实费了金阿姨一番心血。

　　如何提高美元收益

　　两前年开始，在美国工作的女儿就会定期给他们寄美元。

　　如何打理这笔美元?金阿姨曾想过购买美元理财产品，但考虑到当时美元理财产品的收益率远低于人民币理财产品的收益率，况且美元又在贬值。因此没多加思索，金阿姨都把美元现汇变成人民币现汇。

　　然而，近期情况有所变化，美元汇率有升值迹象。金阿姨很会精打细算，先按兵不动的她表示：“我一直有关心美元汇率走势，从2月下旬起美元一直在升值，我就把美元放在账户里面没有动，想等着换个更好的价钱。”

　　不过，金阿姨也承认：“炒汇率就像炒股，普通人很难卖到近期的*6点，靠汇率赚钱也不是办法。”对于目前美元理财方式不甚满意的她，希望能控制汇率风险，同时又提高美元收益。

　　人民币如何“钱生钱”

　　与人民币存款相比，美元只占了一小部分。

　　他们有175万元人民币存款，每月基本结余1万元左右。金阿姨通常过一段时间就会去银行转转，了解理财产品的收益率情况，藉此希望能为自己到期资金购买到更划算的产品。金阿姨估算一年下来，收益基本在4%～5%。

　　银行理财产品通常比较稳健，但期限较长，流动性较差。金阿姨的丈夫心脏不太好，为此她不得不划出一笔活期资金以防万一。金阿姨略带惋惜的说：“活期存款的利息完全可以忽略不计，但考虑到老伴身体状况，也只能牺牲部分收益了。前一阵子听朋友说现在网上有些理财产品的收益率高，还能随时支取，可是我不太会用电脑，又担心资金的安全，所以一直没太敢试。”

　　理财方式的局限性，导致金阿姨的收益偏低。她希望能优化理财模式，为家庭创造更多财富。

　　每月收支状况(单位：元)

　　收入(税后)支出

　　本人月收入3500 基本生活开销2500

　　配偶月收入13500 外出就餐购物等2600

　　女儿孝敬3050 娱乐休闲支出2100

　　养车费用2300

　　其他收入0 其他0

　　合计20050 合计9500

　　每月结余10550

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入支出

　　年终奖金0 旅行费用12000

　　配偶年终奖金27000 年末大宗购物12000

　　人情往来6000

　　其他收入65000 其他0

　　合计92000 合计30000

　　年度结余62000

　　家庭资产负债状况(单位：人民币：万元)

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金25 房屋贷款0

　　定期存款150

　　国债0

　　股票(市值)8

　　美金(市值)10

　　汽车(市值)21

　　自住房360

　　投资房0

　　黄金及收藏品0 其他贷款0

　　合计574

　　合计0

　　家庭资产净值574

　　理财并非片面追求高收益

　　本案中的金阿姨自己既有退休工资做保障，老伴的收入也同样不低，在国外工作的女儿还会寄一些美元来孝顺她和老伴，生活应当是越来越开心啊。

　　然而她也有“开心的烦恼”，那就是如何能将这些积攒下来的财富通过一些妥善的打理方式使之保值增值。

　　那究竟该如何为金阿姨规划好她手中的这些资金呢?

　　理财是为了实现理财目标

　　笔者在实践工作中会经常遇到像金阿姨这一类的客户，她们一般没有具体的理财目标，而仅仅是希望提供风险小一些但收益性高一些的金融产品，孰不知，投资的风险和收益成正比，正确的理财观念是应该设置一个合理的理财目标，比如现在投资是为了子女将来受到良好教育、为了资助子女结婚购房、为了今后养老生活过得更好等等。然后测算出现在投入的资金为了实现这些目标需要多少的投资收益率，最后根据收益率去寻找金融市场上的产品。

　　由此来看，理财最重要的是设置一个人生目标，如果设得比较高，投资收益率也高，那么承担的风险也大，反之亦然。

　　本案中金阿姨一家家境殷实，有房有车，女儿在国外也有一份不错的工作，因此笔者感觉金阿姨目前的理财目标有两个：一是让自己和老伴的老年生活过得更加丰富精彩，毕竟节俭了一辈子，应该而且有条件去享受一下生活了。二是在安享晚年的同时在力所能及的前提下将财富传承给下一辈，而这也是绝大数像金阿姨一样的中国父母共同的心愿吧。

　　养老和财富传承规划要趁早

　　定下了理财目标，金阿姨就可以开始配置手头的资金了，因为是两个目标，所以建议她可以将资金一分为二，人民币资金作为自己和老伴提高老年生活质量之用，美元资金作为今后给女儿的回馈。

　　具体来看，由于金阿姨虽然一家每月都有不菲的收入，但是老伴心脏不太好，所以还是要在投资前留出一部分的备用金以作急用，这部分资金可以以银行超短期理财产品或者货币型基金等流动性非常高的产品为主，这部分资金应占金阿姨一家半年的收入左右。

　　而多余下来的人民币就可以投资去实现金阿姨*9个理财目标，但在投资前应该定下一个原则，那就是尽管产品的收益越高，金阿姨的老年生活质量也越好，但是在投资时还是应该注意不应盲目追求高收益，以避免承受高风险，相反应该用时间换收益，选择一些投资期限比较好，收益率比较稳定，*4每年都有固定回报的年金类产品，这样也可以保证金阿姨能提前合理地筹划如何去支配每年这笔固定的收益。

　　考虑利差美元宜转人民币

　　至于金阿姨手中的美元因为当前国际政治和经济形势复杂多变，外汇汇率走势非常不确定且波动很大，操作难度极大，而各国为了刺激经济都实行了低利率的财政政策，外币的存款利率都要低于同期的人民币存款利率，因此建议金阿姨正好可以趁现在人民币处在贬值通道时，将手中美元转为人民币，然后选择人民币的理财产品，等获得收益后，如果美元跌了，则再换回美元。毕竟没有人可以去预测今后的汇率走势，而人民币和美元的存款利率差却是客观存在的，对美元的处置可以更“现实”。

　　以上就是笔者对金阿姨一家的理财建议，最后还想补充一点，因为美元比人民币利率低，金阿姨不应该把美元“藏”起来，而是尽量“花”出去，相反更应该“留”住人民币，所以金阿姨以后可以多考虑出国游，这样就可以把美元用出去，而省下的人民币可以继续去做一些高于美元收益的投资。

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