辛苦一年发点年终奖 你该如何打理？

　　眼看就到年终了，领取年终奖应该是最让职场人士激动和兴奋的事之一，记者在一些写字楼利用大家午休下楼吃饭时间随机采访了十几个人，很多人开始考虑利用这笔闲钱投资理财，有的投资者买银行理财产品，有的投资者选择黄金白银，有的投资者准备给孩子买份商业保险等等，另外，也有的人说银行理财有门槛，我的年终奖没有5万元，就不用理财了。之后记者又走访了附近几家银行，业内人士在和记者交谈中强调，首先理财是一种基本习惯和基础意识，其次才是理财方式和技巧，另外只要投资者能清楚了解自身风险承受能力、资产配置需求、理财期限这三个问题，无论年终奖多寡，大家都能找到适合自己的年终奖理财途径。记者结合理财师的建议和实际工作经验，分档次总结了年终奖的投资理财方向，希望能对大家有所帮助。

　　知识链接：货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

　　适宜人群：年终奖较低，风险承受能力较差、对资金流动性要求较高的投资者。年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金，其中货币基金最适合低年终奖的投资者。理财师介绍，货币基金的收益较为稳定，不会出现偏股型基金那样的急涨急跌，不过也正因为如此，货币基金也很少能为投资者带来超额收益，稳健和低风险是其显著特点。

　　知识链接：基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

　　适宜人群：年终奖适中、有一定风险承受能力、倾向中长期投资的投资者。这个档次的年终奖可关注基金定投。理财顾问认为，基金定投是一种比较好的低风险投资方式，投资者用小额的资金，以定投为投资理念进行长期投资，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。不过在具体操作时，投资者要合理配置不同基金种类的比例，在目前的市场环境下，股票型基金、债券型基金、货币型基金各占定投总额的40%、50%、10%应该是比较理想的组合。

　　知识链接：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

　　适宜人群：年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者。该档投资者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4%至4.5%，较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。银行理财师建议，投资者在购买分红保险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30%以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。一般来讲，投资型保险的共同特点是生存给付+累积分红，有的还附加身故保障等，它主要是随着投保人年龄的增长而不断地累积生息，而且有的还囊括身故等不确定因素的保险给付，但是，消费者在买保险时，不能光看高收益，要关注每款投资型保险所对应的风险。

　　知识链接：银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

　　适宜人群：年终奖高，对投资收益有高要求的投资者。临近年末，各家银行面临存贷比的考核压力，再加上年底“钱荒”的影响，资金争夺也比往年更加激烈。银行上浮存款利息、提高理财产品收益率已经成为“老招数”了。既然如此，大家不妨赶在年底之前购买理财产品。同时，银行理财专家提醒，只买适合自己的最重要。通过对各类产品的风险收益分析，即可看出并非所有的理财产品都适合每位投资者，先了解自身情况，再买相应的产品。比如对流动性有不同要求的投资者，可以选择不同期限结构的产品来满足。对流动性要求较高的投资者可以选择开放式产品和期限较短产品，对流动性要求不太高的投资者可以选择期限较长的产品。另外，对流动性要求较高的客户还可以选择含有某些条款的产品，如含有提前赎回条款、可质押贷款条款的产品，通过提前赎回、质押贷款等方式获得流动性。此外，“滚动型产品”每期的投资期限一般较短，投资者在产品到期后，可以选择将资金购买下一期产品，也可以选择将资金提出，也比较适合对流动性要求较高的投资者。

 

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