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工薪阶层理财经：黄金基金定投+保险套餐

来源：高顿网校 2014-06-27

　　换个方式存款捞足银行利息

　　近日，在网上流传着这样一则名为《榨干银行利息》的帖子，发帖人称，不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用起来。以前大家一个月存几百元、几千、几万元，然后循环1年12单3年36单，但也无形浪费了1个月或者半个月甚至几天的利息，所以他建议每天都存50元，1天50元，30天1500元，一年18000元，以后不是每个月有钱，而是每天都有钱，这样，"榨干"银行，一天都不会放过。

　　对此，中国农业银行日照分行的理财师认为，每天存50元，如果真的实践起来，会比较麻烦，并且也很少有人能有这样的精力和体力坚持下来，"不过他却给大家提供了一个理财的好方法，那就是充分利用闲钱。"

　　在一家房地产公司做文案的韩女士每个月工资是3500元，除去吃饭买衣服等花销，她每个月可以省下2000元。如果按照一年后定存做法，那么她*9个月的2000元其实已白白躺了12个月了，只能取得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元)，而如果韩女士*9个月就已是定存，那能取得的利息(2000×3.5%=70元)，比较可观。

　　从这里可以看到，如果韩女士换个存款的方式，不是等到每年存够一定的钱数才存定期，而是每个月都存一个2000元的按期存款，这样一来，每一个2000元都能比原本多得几个月的按期存款收益。

　　基金定投细水长流

　　中国工商银行日照分行的理财师介绍，对于普通市民而言，进行基金定投，也是不错的选择。

　　理财师介绍，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，让专业的基金研究团队进行投资与配置，轻松达成储蓄兼投资的理财目标。因为基金定投起点低、方式简单，是一种小额投资计划。以工行的基金定投为例，目前工行最低的申购金额是200元，投资金额级差是100元，投资期限分为3年、5年和8年期几种。

　　"基金定投风险较低，也不需要市民具有太多的专业知识。"这名理财师说，但需要市民确立一种长期观念。她告诉记者，长期投资，复利的效果会很明显。由于基金定投的投资收益，可以作为下次投资的本金，随着时间的推移，复利的效果就看出来了。

　　黄金定投积少成多

　　和基金定投的投资方式相近，黄金定投也是按照一定的频率分笔购入一定的黄金，并累积到投资者的账户。与一时花大笔钱大量购买同种理财产品相比，黄金定投的*5优势在于均摊投资成本、降低投资风险，尤其适合最近以来的震荡行情。

　　并且，同基金定投一样，黄金定投的门槛也较低，单次最低投入金额几百元甚至一百元即可。据了解，工商银行在2010年就推出了国内首款基金定投产品"积存金"，农业银行也在2011年推出了"存金通"黄金定投业务。

　　中国农业银行日照分行的理财师介绍，客户在与农行签定定投协议后，在每个月的固定日期，按照固定的重量，以农行当日上午10：00的系统报价买入存金通产品存入其贵金属账户的业务。"客户账户黄金积存到一定数量后，可选择赎回或提取实物黄金。"该理财师说。

　　而工行的黄金定投则是约定每月扣款金额，自动按日平均分配客户的资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金，投资者可以选择每月5日、15日或25日，系统会自动扣款。

　　农行理财师说，长期以定投的方式投资黄金可摊平持有黄金的成本，降低金价短期剧烈波动而产生的价格风险。通过黄金定投的"强制储蓄"，可以培养自己的投资习惯，"点滴积累，积少成多，也可以建立自己家庭的'黄金储备'。"她说。

　　工薪阶层购买保险全攻略

　　目前，工薪阶层属生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此，保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。

　　笔者认为，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的"重大疾病保险"和"意外伤害保险"。

　　因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。

　　另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的a1选择。

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