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解读年税后收入12万元 新上海人而立之年理财规划

来源： 高顿网校 2014-06-30
　　案例背景
　　周先生今年30岁了，而立之年，想对生活做个全面安排。
　　周先生在IT产业一家外企工作，年税后收入12万元，社保齐全，有公积金和补充公积金；周太太是公务员，年税后收入约10万元，夫妇俩均为新上海人，家庭月支出4000元左右，打算最近两年生宝宝。
　　夫妇俩在郊区有一套三房一厅自住房，市值150万元左右，无贷款；股票资产25万元，市值18万元，银行存款10万元，两人均于2008年购买万能险附加重疾险，保额30万元，年缴保费6000元/人。
　　理财目标
　　1、近期考虑买一辆20万元左右的汽车
　　2、准备生育基金及小孩教育金
　　3、准备购买商业养老保险
　　4、中期考虑在郊区购买一套小户型住房并接老人过来居住
　　理财分析及建议
　　减持股票，稳健投资
　　周先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康事业上，有良好的上升空间且无负债，但是近期打算要生宝宝，而且还有老人要赡养，所以综合考量下来其风险承受能力属于中等，投资策略以稳健增长为主。
　　根据周先生提供的财务资料，我们可以看到：
　　首先，房产占到周先生整个家庭资产的84%，且没有房贷。周先生近期有考虑再买一套小户型房的计划，建议考虑用抵押自住房贷款的方式适当利用财务杠杆的方式来实现，房贷用夫妇俩的公积金偿还即可。
　　其次，周先生的活期存款高达10万元，这部分资金没有合理利用造成了闲置浪费，所以建议周先生留6个月的家庭月开支即2.4万元在银行，这部分钱是应急资金不能用于投资。其余的7.6万元用作生育金，以债券基金的方式存放，债券基金几乎没什么风险，年收益率在5%-8%不等，是兼顾流动性和收益性的一种理财工具。
　　最后，从资产结构图中我们看到投资股票的比例也是非常高的，占整个家庭资产的10%。通过跟周先生的交流我们了解到，周先生夫妇工作非常繁忙对股市的了解也不多，而股票是一种风险较高的投资，挑选股票也需要专业的知识和大量的经验，所以建议周先生不要再增加股市的投入，已经持有的这一部分股票可等待股市回升后赎回，部分资金用于购车。
　　基金定投 集腋成裘
　　通过这样的调整，周先生夫妇的生育金、购车金和把父母接到上海来居住的理财目标都有了着落。未来孩子的教育金和自己的退休养老金怎么解决呢？在解决孩子的教育金和退休养老金之前，首先要做好周先生家庭财务规划的防护墙，很高兴看到周先生夫妇已各自购买了30万元的重疾险。因近两年周先生夫妇打算生宝宝，宝宝出生后周先生夫妇的责任更重大了，宝宝未来的健康成长建立在周先生夫妇身体健康生命安全的基础上，所以建议周先生夫妇根据各自购买50万元的寿险，这50万元寿险的目的在于若其中一方出了意外不会在经济上影响孩子的成长和教育。
　　做好了家庭财务的防护墙，再来看看周先生的子女教育金和退休养老金怎么准备。根据周先生夫妇的资金特点，每月有稳定的收入，扣除生活开支后有稳定的结余，所以孩子的教育金和退休养老金就利用月结余，通过定投于基金组合的方式来准备。这样既不会降低生活品质，也可以在不知不觉中通过时间和复利来累积好这两笔资金。
　　抚育宝宝 早做准备
　　周先生夫妇近期打算要孩子，孩子出生后的成长教育是周先生夫妇非常重视的问题，如果孩子长大以后希望去国外留学，周先生夫妇也希望在经济上给到强有力的支持。那么，站在现在的时点应该怎样准备呢？
　　教育金的准备我们遵循宁多勿少、宁早勿迟的原则。众所周知，美国的教育是全球*4的，而教育费用也是最贵的。根据2009年香港教育统筹局的数据，以美国为例目前美国留学一年的大学学费平均为2万美元，生活费平均为1.2万美元，共3.2万美元，4年共12.8万美元，按照当前汇率折合人民币约87万元。按照每年5%的学费上涨率，我们预计两年后周先生的宝宝出生，18岁的时候去国外留学，届时周先生需要准备230万才能满足实现宝宝出国留学的愿望。
　　这么一大笔资金周先生有20年的准备时间，用定投于基金组合的方法以股票型基金为主，每月3000元即可实现，平均年化收益按照10%计算。基金定投重在坚持，复利的巨大威力不可忽略，这20年中周先生本金投入仅72万元，而最后获得260万元的巨大效果，其关键就在于持之以恒！
　　准备养老金未必买养老险
　　最后是周先生的退休养老计划。退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。周先生想买养老保险其目的也是为了保障退休后的生活，养老保险的特点在于没什么风险，但是资金流动性较差，年收益率也低。其实，准备养老金不一定要买养老保险，只要在退休之前准备好了这笔资金即可。周先生还年轻离60岁退休还有30年的时间，我们完全可以挑选一些波动性较大的投资工具，通过时间来分散风险同时又能获得较高的回报。同样我们采用定投于基金组合的方法。
　　根据2009年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为78.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。若周先生60岁退休，退休后还有约20年的消费期，那么要保持目前的生活水平，每月只需要定投于基金组合1800元即可。
　　[理财师手记]
　　基金定投重在后期管理
　　通过规划，我们将周先生现有的流动资产做了分配和安排，每一部分资金都各执其职地在为周先生的家庭生活服务。在这个方案当中周先生的子女教育金和退休养老金我们都用到了基金定投。基金定投确实是非常适合用来实现长期理财目标的一种方式，但是没有后期管理服务的基金定投也很可能失败，因为基金定投的获益关键在于股市低迷的时候吸纳了更多的低价份额，等到市场回升的时候这些低价的份额可给投资者带来超额的收益，但是经济是有周期的，有涨就一定有跌，一旦遇到大熊市那么之前的获益又全部还给了这个市场。所以建议有理财需求的朋友寻找能提供后期资产管理服务的专业的理财机构来规划自己的财务，这样，可以也给自己腾出大量的时间和精力来照顾家庭、专心本职工作，同时避免因投资缺乏管理造成的巨大损失。
　　[保险规划]
　　周先生家庭除去现有的自用房产以后，还有30万不到的家庭资产。假定近期用去其中的20万购买汽车，还剩有十万不到。作为家庭应急的准备金以及应对未来子女生育费用应该是够用了，但是中期的新增购房计划以及未来子女教育金和个人养老金的准备则需要从现在开始有序规划。考虑到未来新增购房需要一笔现金支付首付并且可能增加每月还贷，而小宝宝的到来也会增加每月不少开支，届时每月的固定支出会比较多，所以保持家庭资金流的稳定至关重要。鉴于周先生夫妇两人收入稳定且处于事业上升期，所以最适合的方式就是每月“定投”。
　　最近在给不少类似庭做保险规划的时候，年缴保费达到1.2万元的万能或投连产品成为很多家庭的[*{6}*]，原因很简单，这些产品可以选择月缴功能，就像基金定投一样每月“定投”1000元保费，在获得高额保障的同时积累未来的子女教育金和个人养老金。这样做的好处显而易见：通过月缴的方式把大额的一次性缴费压力化解到了每个月，既可以让家庭每月的资金流保持稳定，又实现了有规律的强制性储蓄，和基金定投组合在一起实现家庭资产的合理配置。
　　以本案例的周先生家庭为例，推荐的组合如下：除去基金定投外，建议夫妻两人各自“定投”一份万能型养老年金产品，保额50万，互为对方身故受益人。还可以在此基础上各自再增加一份投连产品的“定投”，即是家庭资产配置中的一部分，又可视作未来子女教育金的储备。
　　先确立阶段性目标
　　周先生而立之年考虑制订家庭的理财计划，让自己的生活能稳定有序的发展，这是明智的。
　　通常，理财师会根据大多数家庭的一般规律，给出一个常规性的建议，将家庭收入扣除消费后的结余，按几大块分加以储存并制定增值计划，什么子女教育金、夫妇俩的养老保障等，一个也不能少。这样做的好处是周到全面，但资金被分别锁定，且每一块都是长期计划，这其实会影响到当期消费和生活质量。
　　简单易行的方法是先确立一个阶段性的目标。人生在不同时期有不同的生活重心，比如，30岁的周先生，当务之急是落实“造人计划”，宝宝出生后，夫妇俩会经历一个漫长而辛劳的养育孩子的过程，这期间，会有各种层出不穷的新情况出现，随着孩子的出生，或许还需要双方老人来上海帮一把，不仅家庭花费会大大增加，还会产生新的购房需求。而等到孩子大了，照顾老人的任务就会接踵而至，家庭生活的重心也会跟着转。因此，人生很难确定最终目标，一切都会变化，同样，理财也必须随机而变。
　　对于缺乏时间和金融知识的周先生来说，职场打拼依然是他们夫妇的重点，理财计划可以根据实际消费水平确定个储存比例，这笔钱可以做基金定投，也未必一定是教育金养老金分那么细，而是根据生活中的阶段性目标，一程一程往前走。事实上，宝宝还没出生，就在制定教育金储备计划了，这不是很搞笑吗？任何时候，生活是*9位的，理财服从生活需要，千万别为了理财而理财，影响正常生活。

 
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