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三代同堂的家庭应该如何应对人生花钱高峰期？

来源：高顿网校 2013-05-30

　　“35岁的孙女士是一名护士，丈夫马先生是同一家医院的医师，儿子在上托儿所。陈女士目前居住于山东青岛，有一套福利分房的房产，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，马先生近期决定出租房停租，接老家的父母来青岛定居。

　　孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。在投资方面，孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元；定投了两只指数型、股票型基金已经3年多，约5万元，目前不亏不赚。支出方面，家庭日常开销每月约5000元，父母来青岛后，月开销可能增加到8000元；儿子托儿所费用每月大约1000元；每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学，各种补习班费用很快就要袭来，父母也即将面对需大量医疗费用的年纪，面对不太景气的投资市场，孙女士夫妇犯了难。

　　因此，孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。

　　上有老下有小如何应对人生花钱高峰季(A)

　　投资与理财特约理财规划师刘远洋

　　家庭财务分析

　　资产负债情况

　　孙女士目前有银行存款、房产、汽车、投资性资产等共185万元，家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30；家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大，约为83.8%，资产变现能力较弱；储蓄比率一般，每月有一定的财富积累。

　　收支情况分析

　　家庭目前收支平衡，暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加，家庭很可能会面临支出大于收入的局面。

　　其它财务情况分析

　　房产情况：一套福利分房，一套商品房，市值共145万元。

　　投资情况：银行理财产品5万元，基金市值5万元，不亏不赚。

　　保险情况：夫妻俩都有社保，老人和儿子也有一定的风险敞口。

　　理财目标

　　科学规划，合理配置家庭资产，提高家庭收入。

　　可能的话，为父母投一些保险，应对将来的疾病。

　　建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系，提高家庭抵御风险能力。

　　理财建议

　　现金规划

　　留足家庭备用金

　　按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产（家庭备用金），应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式，可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。

　　投资规划

　　适当提高投资性资产比例

　　人生路虽长，关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变，在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期，家庭结构正在走向成熟，该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例，享受中国经济持续高速增长的红利。

　　一方面，将家庭备用金之外资金的一部分，投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股，静待市场的好转，博取较高收益。另一方面，基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的，成为目前实现理财目标的a1选择。建议孙女士以定投的方式，挑选3至5只股票型、混合型基金，重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标，长期投资，平滑风险，实现资产的长期保值增值。

　　家庭保险

　　未雨绸缪要先行

　　一旦老人生病，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪，所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。建议孙女士提前为老人规划好，在符合条件情况下，尽早办理。

　　建议孙女士夫妇补充一定的商业保险，应该首先考虑家庭经济支柱，最后再考虑儿子。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜。根据孙女士家庭情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。

　　教育规划

　　坚持长期投资，获取稳定收益

　　孙女士儿子刚上托儿所，未来几年教育支出主要是一些辅导班费用，该笔费用不会太大，在家庭日常支出中列支即可。

　　长期而言，应该为孩子考虑上大学的费用，如果将其分散到尽量长的时间里进行积累，会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，可积累到14.66万元左右，基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素，如准备出国留学，则需要加大每期投入资金的额度。

　　上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（B）

　　投资与理财特约理财规划师艾诚

　　家庭财务分析

　　消费健康诊断

　　消费健康诊断指标是反映家庭财务的收支情况是否合理的重要指标。面对逐步增长的家庭开销，孙女士家庭的消费健康指标将达到66.67%，高于正常区间的范围，这将会影响家庭将来储蓄的积累，制约未来的投资，影响理财目标的达成。

　　家庭保障能力诊断

　　家庭保障能力诊断是衡量家庭现有保险保障功能的重要指标，孙女士家庭保额诊断低于正常水平。孙女士和爱人的保障水平很低，家庭保障处于危险状态，假如由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源而无法维持原有生活水准的情况。

　　家庭自用资产诊断

　　家庭自用资产诊断是衡量家庭资产流动性和潜在财务危机的重要指标。孙女士家庭的自用资产达到了83.78%，远远超过标准值，这说明孙女士家庭存在潜在的财务危机。为了应对家庭逐步增长的花费，应合理地进行家庭资产配置，以分散风险，提高收益。

　　理财目标

　　孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。

　　为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。

　　理财建议

　　投资规划

　　目前孙女士家庭有5万元活期存款，有足够的紧急预备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。但为了家庭获得更充足的保障和提高收益率，建议孙女士和爱人分别申请一张农业银行(2.74,0.00,0.00%)免年费免短信费的信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以平时使用，提高资金的使用效率。5万元活期存款中的4万元也可以购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流动性较强。

　　通过财务诊断可以分析出，孙女士家庭目前主要有两个问题，一开支较大，二是自用资产过多，投资性资产过低。建议孙女士家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到11万元以下（即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%），并逐步提高。

　　经过风险评估测试，孙女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，其中5万元股票型基金组合和基金定投不动，可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金，根据经济周期规律，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债，到期后，可根据经济形势的变化，选择购买其他理财产品。构建后的资产组合，预期年收益率为8%左右，标准差7.3%左右。

　　保险规划

　　孙女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的*5开支是保健医疗费、教育等费用。保险需求分析：面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力，且孙女士和爱人自身保障不足，面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。

　　对于孙女士家庭双方父母而言，如果没有购买社会医疗保险，孙女士应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的险种是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了，但是参加养老保险还是很有必要。除购买基本医疗保险之外，子女应为老人多考虑商业保险，其中以意外险最为必要。根据老人的特点，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且在65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，因此与老人的年龄特点比较契合。建议选择意外伤害保险及意外医疗保险，4位老人共年缴保费1200元左右。

　　孙女士和爱人是整个家庭的经济支柱，两个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭*5的财富，因此要对二人做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险。两人这两项总保额相加，应该至少要达到50万～100万元，年缴保费3000元～4000元。

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