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为你细说公务员家庭如何理财实现圆购房梦

来源：高顿网校 2014-08-15

　　郑圆圆女士是深圳公务员，月薪7000元，住房公积金每月3500元，年终奖金7000元，定期存款7000元，现金活期储蓄1万元，每月日常开销3000元。郑女士打算今年读在职研究生，每年学费1万3千元左右。3年内打算与男友结婚，并购置房产，现房价在1.2-1.5万/平米，她该如何理财才能尽快解决购房问题呢？

　　【案例分析】

　　根据郑女士个人收入情况，理财师分析，郑女士工作稳定，现有存款1.7万元，年收入8.4万元，除去每月日常开支3000元，每月仍结余4000元，想要读在职研究生的教育费用是完全有能力支付的，而想摆婚宴及买房的决定则需要做更多的考虑和准备。

　　【理财目标】

　　教育再投资、买房及实现财务自由。

　　【理财方案】

　　郑女士工作稳定，月收入7000元，除去月开支3000元仍有结余4000元，建议每月做到把工资结余的１／４固定纳入个人储蓄计划，*4办理零存整取，虽然储蓄额只占工资的小部分，但从长远来看，就可以积蓄一笔不小的资金。如4000元*1/4*12=12000元，每年储蓄的本金有1.2万元，3年3.6万加上一年的年终奖金已经足够支付读在职研究生的学费。每月强制储蓄1000元外，剩余的3000元可做投资理财，按照1：2的比例分别购买货币市场基金和基金定投，货币市场基金的收益年化4%-5%，而选择一只表现优良的基金分期做定投，收益更高。

　　郑女士是公务员，公务员有较好的福利，看病报销比例在90%左右，所以不必要再购买基金的医疗保险；但是可以考虑购买商业保险，如重大疾病和意外险，这样加强了自身的保障，可无后顾之忧。

　　郑女士打算3-5年内买房，现房价在1.2-1.5W/平米，有两个选择：一是3年内买一小户型（40-70平米）作为投资，二是5年内凭自己能力买一以后结婚自用房产100平米左右。郑女士每月有3600公积金，每年公积金累计收入43200元，加上每年的年终奖7000元，总共额外收入5万元，用每月3000元做的理财保守估计 6%的收益，一年有2160元收益，本金和为38160元，加上之前储蓄存款1.7万元，郑女士*9年除去日常开支和备用学费外仍然有10万可支配收入。

　　那么如何选择购买何种房型是做投资还是自用呢？两种选择：小户型（40-70平米）作为投资和100平结婚自用房产，我们以深圳房均价1.3万/平，公积金贷款利率4.7%和贷款10年为基本指标来对比计算。

　　从图中可以看出，3年之后郑女士考虑购买小户型房，首付25.2万，每月还贷5130元，因为每月有3500元公积金，所以每月只需偿付1630元，相对比较轻松，还贷压力小，但作为投资房，需要考虑房产地理位置，房地产市场的整体行情及将来是出租还是转卖出等不同的投资情况。如果选择5年之后购买大平米自用房，首付39万，以郑女士的稳定的收入情况来看也是可以做到的，但每月还款3430元，如果收入不变除去开支仍是4000元结余的话，再还房贷，压力会相当大，如果5年后房价上涨郑女士要还贷部分会更多。同时郑女士想在3-5年摆婚宴，这笔费用也必须在考虑之内，理财师分析利弊后建议郑女士慎重考虑做具体决定。

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