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让人纠结的家庭财务问题：租房还是买房？

来源：高顿网校 2014-09-03

　　让人纠结的家庭财务问题：租房还是买房？在特殊的年龄段，我们同样也会陷入类似的两难困境——该租房还是买房?该选择在职业发展黄金时期生孩子吗?剩余的房贷要不要提前还?

　　这些两难问题常常没有标准答案。但我们为你思考了那些看起来复杂得要命的事情，并采访了三十岁左右的人群，归纳出几个困扰他们的两难问题，分析不同选择的前提、成本、收益及影响。根据我们的分析结果，你可以自己权衡到底该怎么办。

　　难题1：该租房还是买房

　　选择A:去租房吧!

　　虽然房价在严厉调控的作用下已经下跌，一线城市的房租仍在稳定上涨，但是，单纯从居住消费的角度来说，目前在中国租房仍然比买房划算。

　　根据地产研究院测算，北京、上海等一线城市的住房租售比大概在1∶400，中心城区更为突出，甚至超过1∶500。

　　国际通行标准认为，合理的房屋租售比在1∶200到1∶300之间。比值越高，说明房产的投资价值越高，买房获利更丰厚;比值越低，说明房产的投资价值越小，租房更划算。如果换算成百分比来表示，租售比低于4.5%，说明该地区的房价存在泡沫;比值高于5.5%，则升值潜力大。

　　目前，5年期以上人民币贷款年利率为7.05%，2010年各样本城市的住宅租售比水平均低于5年以上个人住房贷款利率。

　　选择B:去买房吧!

　　即使是自住，也对房产增值抱有期待。和3年翻一倍的房价相比，利息算什么?况且，房租不也是年年涨吗?

　　2012年新年前两个月，16家标杆房企1月份销售业绩总额不足300亿元，不及前一年同期销售金额的一半。承受着业绩压力和资金压力，部分房企开始酝酿新一轮降价以刺激成交，这时，也是适合买房的时机。

　　10年来，房价涨多跌少。2010年开始，政府调控了两年多才算把疯涨的房价摁住了。今年开始政策明确支持而且只支持首套房信贷，恢复8.5折的利率折扣，一线城市降价的房子又大多是中低价、你负担得起的，还有什么理由拿着首付款迟疑呢?

　　家庭财务问题

　　难题2：是提前还贷 Or 还是继续按揭

　　选择A:提前还贷吧!

　　在还款的前几年，主要都在还利息，尤其是房贷利率在9折以上，甚至超过基准利率的，还得就更多。考虑提前还贷吧，越早开始越好，在大多数银行规定的还款满1年后提前还贷免交违约金最划算。

　　在还贷的第13个月(第2年)就提前还掉一部分本金，选择“缩短还款期限，月还款额不变”的方式，节省的总利息比“减少月还款额，还款期不变”的方式多。所以，缩短还款时间是降利息的最有效办法。还得越晚，节省的利息就越少。等额本息还款法如果过了还款期一半，等额本金还款法过了还款期的1/4，提前还贷就省不了多少利息了。

　　选择B:继续按月还款!

　　如果你的房贷享受7折或8折的利率，那么即使按照目前已经上调到7.05%的5年期以上贷款基准利率，实际打折后利率为4.93%到5.64%。那还是继续按月还款吧!

　　即使你有闲钱20万元，提前还款也最多节省18.5万元的利息，而这20万元即便放在银行里存18年，复利操作，按照目前的人民币整存整取的利率，到期总利息是27.7万元。

　　有了大额资金，放在银行做定期储蓄当然只是中下策，如何获得稳定回报和收益才是关键。可以根据家庭收支情况和风险承受能力，用这20万元配置家庭投资。

　　难题3：刚工作就要孩子还是再等等

　　选择A:在职场起步阶段要孩子

　　以大学毕业22岁计算，进入职场的前三年被认为是职业起步阶段，收入不高。这时候生孩子的机会成本最低。根据太和顾问统计，2011年一线城市大学本科毕业生*9年平均薪资3200元左右，第二年转正后增长15%。

　　按照这个数据计算，同龄的夫妻两个人在25岁之前年收入9万元，根据国家统计局《中国统计年鉴-2011》的数据，估算两个人的家庭支出在4.5万元左右。同时，至少需准备3万元的生活准备金。孩子出生后每年花销将增加2.5万元左右，这时，家庭月收入刚好负担每个月的支出。有利因素是这时候双方父母相对年轻，有他们帮忙带孩子，重返职场的时间不会拖得太久。

　　选择B:等事业有成再要孩子

　　要做到“事业有成”，至少需要8至10年的时间，而30岁以后生育，*5的优势是经济基础比较扎实，但由于薪资变高，生育的机会成本也随之变高——至少1年的收入8万元。管理咨询公司合益(Hay)集团和人力资源咨询公司华信惠悦发布的《2005年中国大陆地区整体奖酬调研报告》显示，2006年到2011年，中国企业平均年加薪幅度在7.5%到8%，那么现在家庭年收入9万元在8至10年后会增长到16.5万元至19万元。此时生孩子所需的花销不是太大的问题。不过高龄产妇的生育费用明显高于25岁产妇，此时父母年龄偏大，照顾孩子力不从心，而请一个不错的育儿保姆每月的开销也省不了。

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