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汇率风险或致保单“缩水” 内地人赴港投保

来源：腾讯财经 2014-10-30

　　以下为高顿网校小编在2014年10月30日的下午为大家编写的*7理财规划文章：汇率风险或致保单“缩水” 内地人赴港投保
　　近年来，深圳人赴港买保险已不是什么新鲜事。但最近，记者发现，现在不少深圳人不仅只局限于购买香港的人寿险，还热衷于购买香港的住院医疗险。这意味着，越来越多的深圳人愿意用在香港买的保险直接在香港就医。

　　香港保险业监理处*7公布的数据显示，今年上半年，内地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元，占同期个人业务总新造保单保费的18.4%。尽管香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引深圳人前往香港购买的主要原因，但业内人士也提醒，到香港购买保险，仍存在汇率风险致使保单“缩水”、理赔遭遇不同法律体系等问题。

　　现状

　　上半年香港百亿保费源自内地

　　香港保险费率低、收益高、覆盖广，成为吸引深圳人前往香港投保的主要原因。深圳市民刘先生告诉记者，10年前，他曾经买过一份国内险企的重疾险，保额在15万元，但10年后发现这份重疾险的保额远远不能满足现在医疗的需要。于是，40岁的他决定为自己和太太补充购买一份足额赔付的重疾险。

　　对比了几份香港主流保险公司的计划书后，刘先生发现，香港的重大疾病保险普遍可以保障60种重大疾病，有些保险公司显示可以保障100多种重大疾病，包括多种早期重大疾病以及原位癌。而内地的保险公司一般只保障36—50种重大疾病，而且大多不涵盖早期重大疾病以及原位癌。

　　测算之后刘先生发现，以内地某款可以保障36种重大疾病以及原位癌的重疾险为例，30岁投保，每年需缴保费7800元，保额为30万元，缴费30年；而以香港某保险公司的重疾险产品计算，保额为30万元港币(约为人民币24万元)，每年缴费8200港币(约为人民币6560元)，只需缴费20年，可以保障60种重大疾病以及原位癌。

　　“我仔细一对比，发现香港的保费至少便宜一半，而且保障的范围也比内地广很多。”刘先生告诉记者，“所以，我最后决定为自己和太太在香港买了两份保险，年缴保费约为4万港元。”

　　像刘先生这样的人在深圳不是少数。由于深圳毗邻香港，一年多次往返几乎不受地理空间的限制。过去，深圳人以购买人寿险居多，但记者采访发现，现在不少深圳人还热衷于购买香港的住院医疗险。这意味着，越来越多的深圳人愿意用在香港买的保险直接在香港就医。

　　深圳市民丁小姐今年在香港购买了重疾险，然后附加了一份香港住院医疗险。“香港的医疗环境、医疗设施、专业水准都不错，如果得了重大疾病，到这里来就医，也觉得放心。”丁小姐告诉记者。

　　在这样的消费心理下，内地人到香港购买保险的人数在逐年递增，而且呈加速度发展。记者查询到，内地客人在香港保险市场所占的份额，近年来节节攀升。2008年还只有5.4%，从2009年—2011年逐渐升高至6.4%、7.5%、9%，2012年香港保险业向内地访客所发出的新保单保费为99亿元港币，占全年个人业务新保单总保费的12.8%。香港保险业监理处2014年*7公布的数据显示，今年上半年内地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元，占同期个人业务总新造保单保费的18.4%。

　　提醒

　　赴港买保险仍存诸多风险

　　针对深圳人赴港买保险的热潮，有专家提醒，不少消费者认为，到香港购买保险性价比更高，体现在费率低、收益高、覆盖广三方面。但在香港购买保险也要全面考虑到可能存在的汇率风险、理赔风险以及投资损失。

　　深圳市民马女士对此深有感触。10年前，马女士在香港旅游时购买了一份寿险附加意外险的产品，每年交585美元(当时美元兑人民币的汇率是1∶8.7，也就是每年缴纳保费约5000元)，一共需交费18年。按合同规定，如果被保险人自然死亡，则赔付5万美元；如果发生意外，则额外赔付5万美元。

　　但日前马女士因为个人原因退保了持有11年的香港寿险保单，退保后按账面的现金价值，她亏损了1300美元。

　　专业人士指出，马女士当年*6赔付兑换成人民币约87万元，但随着这10年间汇率的损失，现在只能兑到62万元左右，10年中保额缩水了25万元。

　　泰康人寿(微博)深圳分公司的总监李东敖告诉记者，汇率风险会造成保单“缩水”。他说，“由于在香港购买的保险，在理赔或给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红比现在的收益低。”

　　泰康人寿这位业内资深人士提醒，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”，但这个风险很多人不一定会计算到。

　　深圳保险业律师许良根则表示，“汇率问题是风险，但并不是缺点，如果许多年后，发现贬值的是人民币，那相应的，购买香港保险的内地居民就会获得更多的益处。”

　　其次，这位律师提醒市民，赴港买保险并非“一劳永逸”。内地投保人在缴费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生理赔纠纷，内地客户的法律风险也比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，因而一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。

　　许良根认为，由于内地人大多对香港法律并不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。此外，香港的法律诉讼费非常高，“在香港，解决诉讼的成本高，时间也长。如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐，律师费也是一笔不小的开支，有时甚至诉讼费超过了理赔获得的费用。”

　　记者了解到，在香港投保发生赔付后，一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港，7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。据悉，目前香港保险业监理处已可受理内地投保人的投诉，如遇理赔问题，可直接联系自己在内地的保险服务人员，将相关表格和单据寄给服务人。

　　最后，业内人士还提醒，香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说前三年如果投保人要退保，那是一分钱也拿不到。“保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要谨慎决策。”律师许良根表示。●南方日报记者谭冰梅
　　来源：南方报业网-南方日报

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