理财师教“包租婆”理财

　　【案例一】

　　40岁防范家庭健康

　　王女士，房租年收入10万元，存款10万元，工资年收入3.6万元，有社保，老公做小生意，收入不稳定，有合作医疗险，小孩读小学，有合作医疗险和重大疾病险，月开支不定。王女士希望通过商业保险途径来考虑个人养老、家庭风险控制及资产配置，想知道该如何选择及投多少合适。理财师认为，王女士家庭最主要的收入来自每年的房租，存在收入来源损失风险、意外大笔开支风险。

　　对于收入来源损失风险的防范，目前王女士每年10万元租金收入按30年限可以带来300万元收入，每年3.6万元工资收入，按还将工作30年计算是108万元，老公按每年10万元生意收入同样计算30年是300万元。300万元的家财险每年最低报价不过百元，而对于个人意外风险以定期寿险方式来覆盖的话，每100万元定期寿险每年价格不过千余元。

　　至于意外大笔开支风险，现在家庭成员中王女士有社保，老公参加了合作医疗险，而孩子有合作医疗险和重疾险，建议王女士和先生为自己配置20万-30万元保额的重疾险。子女教育最重大的支出应该是孩子的大学学费，建议可以选择即期型年金保险。举例来说，假设每年投入5万元共缴费10年，从*9年起每年可以从保险公司获得一定的生存保险金直至终身，每年这笔钱可以不领放在保险公司累计生息，可以到孩子18岁时一次性拿出来供孩子上大学。
 

　　【案例二】

　　50岁计划为儿买房

　　李女士，房租年收入约13万元，每月工资3000元左右，有房无车，银行存款20万元，丈夫每月工资5000元左右，夫妻俩每月开支2000元，余下大多数都花在了在英国留学的女儿身上，只有基本社保。李女士已到了知天命年纪。女儿即将学成归来，想为女儿购置一套住房的李女士有点犯难了，究竟什么样的理财方式适合自己?

　　理财师认为，李女士将进入生命周期的离巢期，她将面临两个主要任务：一是为女儿购置一套住房，二是为自己规划晚年生活。潜在风险是夫妻俩的失能风险以及自己的健康风险。

　　对于为女儿的购房规划，建议可用贷款方式。按当地目前的房价，女儿在中心城区购买一套两居室(90平方米)约需要100万元，按首付三成30万元，贷款70万元来算，贷款期限30年，每月还款约需要4448元。首付款可以用20万元存款，加半年的收入储蓄来解决。每月的按揭还款，可用此后的房租收入来供给。

　　关于李女士的养老金储备规划，由于贷款购房用了30万元，尚有约10万元的启动资金，每年约13万元的房屋出租收入，用于作为养老金储备的投资资产。建议将10万元和每年13万元的房租收入，用于投资到一个5%收益的产品里来达成。据测算可覆盖李女士退休后20年约160万元的总支出。至于保险规划，应以意外保险为主。保额建议设置在100万元，年保费支出约1000元。