车险基本险种均有责任免除

　　暴雨之后，“全险”一词成为了北京车主的众矢之的。

　　“当初买车险时4S店说是全险，保险公司也没有告诉我发动机还要单独再买保险，现在又说有这样那样的免责条款，难道没买涉水险雨天就不能开车了？”由于所投保公司拒绝赔付此次3万多元的发动机维修费用，北京朝阳区的陈先生感到强烈不满。

　　车全险，从字面意思很容易理解成发生任何事故都会赔付，因此像陈先生那样以为上了所谓“全险”就高枕无忧的车主一直大有人在。但真要理赔了，才无奈地发现“全险”其实距离“全赔”还差很远：发动机进水了不赔、玻璃碎了不赔、汽车自燃了不赔、车身被划了不赔、轮胎弄丢了不赔……

　　在“7·21”之后，随着数千辆购买了“全险”但受损发动机理赔遭拒的车辆一一浮出水面，这一前后矛盾的模糊用语再次将保险业推向舆论的风口浪尖。

　　“全险”的后果

　　虽然与陈先生的遭遇相似，但另一北京车主浦女士已经通过法律途径成功扭转了局面。

　　2011年8月9日的暴雨对于驾驶浦女士车的鲍先生来说印象深刻。当晚7：20左右，他驾车行至北京西二旗一路口突然熄火。“因为当时正值暴雨，造成路面积水，车辆行驶经过积水路面时熄火，熄火后未对车辆进行二次启动。”

　　鲍先生马上拨打保险公司报案电话，同时联系北京一家4S店请求救援。车辆在第二天被运往4S店维修，故障诊断为车辆行进过程中发动机进水导致汽车多处受损，维修费用合计37268元。

　　但在保险理赔过程中，保险公司告知车主浦女士：车辆涉水造成发动机损失属于免赔范围，对于4098元修理费同意赔付，对于发动机损失的33170元不同意赔付。

　　“在购买保险时，保险公司未向我送达保险条款，也未告知相关保险范围、免赔事由，相关免责条款不应生效。”这才知道上了“全险”当的浦女士在与保险公司多次协调无效之后，一气之下在今年初将其告上了法庭。

　　最终法院判决认为，保险公司并未就免责条款的内容履行说明义务，因此应当赔付浦女士的发动机维修费用。
 

　　禁止模糊用语

　　近些年来，涉水争议是车险理赔中常见的争议之一，专家认为，产生这种争议的原因之一就是信息不对称。

　　“应该禁止在保险销售中使用‘全险’一词，否则极易被扣上欺骗或误导的帽子。”郝演苏在接受记者采访时表示，“其实车险里并无‘全险’这个概念，因为都有免赔条款，而一旦车主遇到保险免赔的事故，就极易和保险公司发生纠纷。”

　　记者了解到，“全险”只是一个含糊其辞的说法，其实是车险的四大基本险种，它们包括了商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险。但这四大基本险都有自己的责任免除范围，车主需根据各自的需求，购买相应的附加险，才能获得真正意义上的保障。

　　查阅多家保险公司的车损险条款，记者发现，人保、平安等保险公司都明确规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人将负责赔偿，但对于发动机进水后导致的发动机损坏，则属于责任免除范围。

　　另外，除了发动机损坏保险公司不赔，以及无驾驶证、酒驾、C证开大车等因涉嫌违法不予理赔的情况外，汽车零部件比如后视镜、轮胎等单独破损，以及发生人为打砸致车受损、车辆零部件被盗等，保险公司大多都不承担赔偿责任。比如按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。再如一些地方出现冰雹气候，汽车挡风玻璃被砸坏，也会因为没有购买“玻璃险”而被保险公司拒赔。

　　“不仅免赔的条款繁多，不同的保险公司也使用不同的免赔条款，因此就算你买再多的保险，也不可能做到所有损失都由保险公司赔付。”一位中国保险行业协会人士告诉记者。

　　据悉，由于近年来这类车险理赔层出不穷，已有一些法官通过司法实践建议“全险”要改名，而平安在电销、网销中已经全面禁止用“全险”做销售话术。