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三口之家怎么在50岁退休理财规划？

来源：高顿网校 2014-12-26

　　以下为高顿网校小编在2014年12月26日星期五的上午为大家编写的*7理财规划文章——三口之家怎么在50岁退休理财规划？　　个案资料

　　任先生，外企，34岁;妻子，公司财务，36岁;儿子5岁。居住地长春。任先生个人月收入税后2.5万，有5险一金，公积金每月3000元，年终奖约4万;妻子税后月收入5千元，有4险一金，每年奖金约1.5万。目前有住房两套，其中93平米市值60万左右，公积金贷款明年还款到期;另一套房款已付，110平米，市值60万左右，预计今年交房。轿车一辆;固定存款17万;股票投入20万(目前剩余8万左右，市值4万左右);基金2万，目前市值1.3万左右;基金定投每月1000元(已定投4年，目前市值最低4万)。

　　家庭保险：重大疾病保险，每年保费1万左右(三口之家)，已交3年，需交付20年;教育保险(每年3万，3年交清)。

　　家庭开销：每月车贷2300元，房贷1200元;托儿费1500元;生活费6000元。

　　家庭财务状况分析

　　任先生一家的收入处于小康水平，工资收入是这个家庭最主要的收入，相信随着事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加。任先生一家正处于家庭成长期阶段，小孩也马上要升入小学，目前来看未来*5的开支应该集中在教育费用以及医疗费用等。

　　从目前家庭的房产情况看，任先生一家在固定资产投资方面很有先见之明，房产市值两套合计为120万元，并且每位家庭成员都买了养老保险，保障意识很强。固定存款和权益类投资的市值合计约为30.3万元，现金类总资产并不算多。任先生夫妻每月工资收入合计约3万元，一年即为36万元，加上公积金缴存以及夫妻的奖金收入，家庭一年薪金类收入合计在45.1万元左右;在费用支出方面，每年保费支出4万元，再加上贷款还款、托儿费及生活日常支出，每年合计在17.2万元左右。算下来，任先生一家每年结余在27.9万元上下，有很强的储蓄能力。

　　贷款购房*5化结余现有资金

　　理财目标

　　打算把目前的93平米房子出售，购买120平米左右的房子。是付全款，还是继续公积金贷款?比较倾向于住房公积金贷款，贷款期限在10年到15年。

　　以任先生一家的情况，卖掉现有的一套房产，再进行置换购买新房，应属于二套房的购置，国家现行购买二套房的规定：“使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房的，购房首付款比例不得低于60%，贷款利率执行同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。”

　　贷款购房的优势在于，可以利用金融杠杆*5化节省自由资金，减少一次性的大额支付。以任先生目前的家庭资产结构来看，现金类资产不多，贷款是比较好的选择。

　　如果进行公积金贷款，还款期限在10-15年，按照2013年执行的公积金贷款利率标准应为4.5%，上浮1.1倍即为4.95%。目前任先生93平米的房产仍有一年时间才供完月供，如果卖掉首先要结清贷款。算下来卖房后所得资金约为58万元左右，若新购120平米的房屋总价为80万元(以长春房价测算)，按照40%比例来贷款，则首付为48万元，贷款总额为32万元。如果进行公积金贷款，贷款期限为15年，则每月月供为2522元，相较之前每月的房贷还款金额增加约1倍的资金，但以目前任先生的月收入来看并不吃力。这样，之前卖房的资金在支付置换购房的首付后，还能有约10万元的结余。

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