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选银行2015年理财产品牢记两原则

来源：高顿网校 2015-02-09

　　银行理财产品收益率将持续下行已是市场共识，但随着新年股市的震荡加剧，一些风险承受能力较小的资金又考虑回流理财。今年理财产品还有一些新的投资思路。网友们，有在这里路过“理财规划”频道的吗？那就千万别错过高顿网校每天更新的新闻哦。下面是2月9日礼拜一精挑细选出来的一篇理财规划——选银行2015年理财产品牢记两原则

　　产品收益差距大

　　看收益率跨行买理财

　　不比较还不知道，银行与银行之间，期限相同的理财产品之间的收益率差别非常大。

　　国有行因为客户基数大，网点分布广，理财不愁卖，所以产品收益率通常偏低，而且越到三四线城市，收益率越低；而城商行、农商行这类地方商业银行，因为地缘和网点限制，客户少，理财产品销售相对困难些，为吸引客户，产品预期收益率比较高；同样的，同一城市，股份制行的收益率也往往高于国有银行。

　　从统计数据即可看出以上现象：银率网报告显示，2014年，股份制商业银行产品平均预期收益率在年初曾高达5.97%，随后便一路下滑至11月份的5.12%；城商行平均预期收益率年初时次于股份制商业银行，4月份之后两者差距逐渐缩小，在10月甚至出现反超；国有行平均预期收益率最低，下降幅度也较其他银行更加明显，平均预期收益率从1月的5.51%下滑至11月的4.42%。

　　不过从单只产品看，收益率*6的产品经常落在地方商业银行。比如，2014年人民币非结构性理财产品预期收益率*6的是成都农商银行发售的“天府理财之至尊”，这款产品预期收益率高达10%，期限超过两年；再如一年期银行理财产品中，预期收益率*6的产品是锦州银行发行的“7777理财创富005期人民币理财产品”，这款产品预期收益率为8.8%；半年期产品中，预期收益率*6的产品是华融湘江银行发售的一款产品，预期收益率为7.3%；短期银行理财产品中，预期收益率*6的产品是天津农商银行发售的“2014年度‘宝益得’第07期人民币理财产品”，这款产品预期收益率为7.1%，投资期限为35天。

　　因此，2015年，投资者在挑选银行理财产品时，可对比地方商业银行、股份制银行、国有行产品，目前很多网站都有各银行理财产品的比较展示，选择收益又高且又确定的银行理财产品。

　　随着互联网金融的发展，现在已经出现一些能提供多家银行理财产品售卖的平台，比如像兴业银行的“钱大掌柜”等类似平台。在这些平台上，支持多家银行卡申购其他行的理财产品。投资者不妨可以尝试一下。

　　要提醒一点的是，地方商业银行产品预期收益虽高，但由于近几年这类银行积聚了一定的风险，投资者在选择高收益产品时一定要注意风险，对于稳健型投资者，不妨就在股份制银行的产品中选择，收益相对也高，风险却没有地方商业银行大。

　　超短期产品减少

　　投资节奏要踏准

　　普益财富数据分析显示，2014年，1~3个月期理财产品为主流，其发行数量为35780款，市场占比达54.90%。一个月以下产品发行数量下滑，市场占比也在下滑。而3~6个月期产品市场占比却在上升，其他中长期产品的市场占比也较往年小幅上升。

　　再从2014年理财产品的期限结构走势来看，3~6个月期产品的市场占比在前10个月中表现稳定，在11月份突破30%的市场占比达到全年顶峰。相反，1~3个月期产品的市场占比在同一时间跌至谷底。

　　通过这组数据，投资者会发现，以往经常有的超短期高收益产品数量在下滑，短期和中长期数量在上升。主因是对银行存款偏离度的监管政策在改变，以往银行因“冲时点”需要，经常在月末、季末、年末等时点发行短期高收益产品，此类产品收益率甚至经常高出长期理财产品。考核政策改变后，银行更偏好中长期产品，尤其是3~6个月期产品。但因整体资金面在12月份又吃紧，1~3个月期产品发行又开始抬头。

　　因此，投资者在日常配置时，不妨先配3~6个月期产品，在年中或年末到期时，再留意1~3个月的较高收益产品。

　　在选择好相应的期限后，下一步就要考虑哪种收益类型合适自己。激进型的投资者可以在非保本浮动收益产品中选择，但前提是要有一定专业基础知识，尤其是结构性产品，*4对产品挂钩市场有一定了解，可以对挂钩范围条件作出基本判断。保守型投资者则可选择保本型产品。
　　来源：中国基金报

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