挖银行活期存款墙角 存款怎样才能赚得更多

　　杨英阿姨手上有10万元资金，准备给孩子装修房子的时候用，但房子最少还需要1个月才能过户。有什么方法可以让杨英在1个月内，能获得超过银行活期存款的收益呢？《投资与理财》记者经过多方咨询，总结出以下方法。
 

　　NO1 货币基金t+0和货币ETF 门槛：1000元 收益：可达活期存款10倍流动性：★★★

　　数据显示，近5年来，货币基金的平均年化收益率最低也有1.47%，2012年更是高达3.56%，远超同期限活期存款利率。而货币基金兼具定存收益和活期流动性的特征，投资者可以将闲钱投资于货币基金，既不用担心出现资金周转问题，也可以让资金收益战胜活期存款。

　　近两年基金中“最没创意”的货币基金近期却新花样不断，已经出炉的新玩法就有货币型基金t+0和货币ETF。它们*5的优势是进一步增加了货币基金的流动性，现在投资它们，可以像买卖股票一样方便。

　　最早开发场内申赎型货币基金T+0的汇添富，旗下添富快线产品可以实现场内T+0。其优势体现在当天申购当天受益，比传统货币基金早一天，第二天赎回当天可用，第三天可取。

　　银华基金和华宝兴业基金则是最早采取货币ETF的方式，同时开通一级市场申赎及二级市场交易功能，其中申赎采用全额现金替代模式。交易时类比股票，买入T日可赎，T+1日可卖；卖出即时可用，T+1可取。

　　与券商保证金理财、银行理财产品和7天通知存款相比，基金产品门槛更低。
 

　　NO2 券商保证金理财产品 门槛：5万元 收益：可达活期存款收益6倍 流动性：★★★

　　券商保证金理财产品，主要是针对股票账户里那些未买入股票的资金，其灵活简单的操作方法和超过活期存款多倍的收益，值得一些有闲钱的投资者参考。

　　该产品在不影响投资者正常证券交易的前提下，只需要一次签约，系统将在每天休市后，自动将客户账户上的资金转入集合理财计划，又在开市前将资金转入保证金账户。首次参与最低金额为人民币5万元，高于千元的货基门槛，与银行理财产品相当，追加参与的最低金额至少为1万元或其整数倍。

　　需要注意的是，在提出赎回后，可在账户内实时用于投资，但资金到账需要T+1日。如据信达“现金宝”产品说明书，委托人当日退出集合计划的资金不能当日取款。

　　还有一个问题需要提醒投资者，此类理财计划的费率相对较高。多数产品除了管理费、托管费照常收取外，还会从超过业绩报酬预提基准部分中，提取一定比例作为业绩报酬。如国泰君安“现金管家”除了收取0.05%的托管费和0.95%的管理费外，将提取收益超过活期利率+1.5%部分的30%作为业绩报酬。目前市场上还有中信“现金增值”、华泰“紫金天天发”、银河“水星1号”等多只券商保证金理财产品。

　　目前市场上的几款券商保证金产品的年化收益率都在2%左右，已经是0.35%活期存款利率的6倍。
 

　　NO3 银行理财产品 门槛：5万元起 收益：可达活期存款收益7倍 流动性：★★★★

　　对于资金流动性要求很高，且资金数额较大的市民来说，超短期理财产品是不错的选择。

　　以一款交通银行[1.07% 资金 研报]的每日计息的7天保本理财产品为例。它目前年化收益率为2.45%，7天后实际收益=本金10万×年化收益率2.45%×理财期限7天/365天=约47元。相比活期存款(0.35%)的利息6.71元，收益多出约40元，几乎多出6倍。

　　不过，在选择这类理财产品时，需要弄清楚该款产品是按日计息，还是按理财期限计息，并根据对资金流动性的不同要求，选择合适的产品。

　　现在一些银行针对增加资金流动性，推出的一些类似于理财产品的理财计划也值得参考。例如中国银行[0.00% 资金 研报]日积月累理财计划中的日计划，门槛为5万元起，按天计算利息，每次增加资金为1000元的整数倍。目前1个月的年利率可以达到2.3%。如果取回资金，当天就可以到账，和活期存款同样方便。但利息要到具体的结算日后的两个工作日才能取出。
 

　　NO4 银行7天通知存款 门槛：5万元起 收益：可达活期存款收益近4倍 流动性：★★★★★

　　目前的1天和7天通知存款利率一般分别为0.8%和1.35%，明显高于活期存款0.35%的水平。

　　个人通知存款的门槛多为个人5万元，取款时如果不满7天，按1天通知存款利率计算。一般情况下，多数银行都存在自动转存，只要与银行签订通知协议，当账户内余额超过5万元时，系统就会自动将资金转为通知存款。

　　那么，通知存款的收益能比活期存款多出多少呢？以杨阿姨手里10万元流动资金为例，《投资与理财》记者算了一笔账：如果这10万元活期存款存1个月30天，则收益为100000×0.35%/365×30=28.77元；如果这10万元用于存“7天通知存款”，收益为100000×1.35%/365×28+100000×0.8%/365×2=107.95元。相比而言，后者是前者近4倍。

　　据业内专家介绍，由于通知存款计息，每7天自动转存一次，并将扣除利息税后的利息转入本金，按照约定的周期计算复利，因此一段时间以后的实际收益率还会更高。通知存款显然适合需要对资金需求高流通性的人群。