汇丰人寿：及早储备化解长寿风险

　　《理财周刊》：

　　预期寿命的不断增长增加了退休生活的成本，一定程度上会引发退休财务缺口的变大。退休时光越来越长，人们不仅可以享受乐活的退休活跃期，更应及早做好财务准备应对退休脆弱期。

　　“根据我们多年的调查发现，中国内地受访者预计退休生活会持续20年(全球平均18年)，但相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口，略高于全球平均8年的缺口水平。而随着中国人预期寿命的不断提升，医疗保健和休闲旅游费用的不断增加，若不做好充足的准备，中国人可能比其它地区的人群更难以应对漫长的退休时光。”

　　汇丰人寿CEO林丽霞近日在接受本刊记者有关退休生活准备的专访时，一开始就提出了这个令许多人备感困惑的问题。
 

　　退休后想干些什么？

　　更多运动，周游世界，陪伴家人，做些慈善活动，甚至是写一本书。每个人对于退休时光都有着自己的愿景。

　　但想要实现自己的退休愿望和计划，足额的财务准备是必须，这是每一个人都认同的观点。

　　根据2012年度汇丰在全球*7的《未来的退休生活：退休生活新面貌》调查报告显示，中国内地受访者表示，要确保舒适的退休生活，退休后收入占退休前收入的替代率差不多要75%才够，其他地区受访者这一数字为78%，比较接近。总体而言，受访者对安享退休生活都有较高的期望值。

　　退休之后要想得到这么多的收入，基本来源都有哪些呢？

　　项调查显示，内地受访者认为社会养老金和现金存款是其退休后较为普遍的收入来源。而从退休之后的收入构成来看，最主要的几项分别为社会养老金(29%)，家庭存款(18%)，个人养老金(18%)。
 

　　寿命延长增加了退休生活成本

　　另一方面，预期寿命的增长也增加了退休生活的成本。

　　“退休时光越来越长，我们大致可以将为分为退休活跃期和退休脆弱期。在退休活跃期，个人身体状况还较好，大多可以游山玩水或多做一些运动和社交活动，休闲成本较高，医疗成本相对还比较稳定；随着年纪的增长，70岁以上的老人大多身体状况会变弱，医疗保健支出会增加不少，但旅游和活动费用会大大减少，逐步进入了退休脆弱期。我们之所以将退休期分成两大时期，也正是逐步发现随着人均寿命预期的不断增长，人们的退休生活有了这样悄然的变化。”
 

　　财务规划有助退休愿望的达成

　　汇丰此次调查还显示，中国内地受访者平均从29岁开始为退休作储备。这一年龄晚于全球平均年龄(26岁)和亚洲平均年龄(27岁)。此外，内地受访者也认识到，要保证退休之后的生活品质，最迟应不晚于36岁(全球平均34岁)开始退休的财务储备。

　　“我们内地受访者退休财务规划最主要的目的是为了保证自己晚年生活的质量。而购买住房(46%的内地受访者)、疾病或意外(37%)和子女教育(33%)等人生大事对退休储备则会产生较大影响。因此，我们需要在退休准备时，寻求专业财富管理机构的协助，合理规划，充足储备，以实现理想的退休生活，乐享晚年。”林丽霞表示。

　　“特别是我们前面提到，不仅要有一个开心满足的退休活跃期，也要及早做好应对退休脆弱期的财务规划。其实，长期的退休规划不是简单的现金储蓄就行了。可以通过不同投资工具的组合配置，来对应自己的退休财务需求，其中当然也包括年金保险、重大疾病保险、高端医疗保险和投资型的养老保险。”林丽霞表示。

　　“而且，女性应该更主动地进行这方面的规划安排，因为女性的平均寿命预期比男性要长，而女性退休的年龄却比男性早，所以女性整体的退休时光要比男性至少长5～10年。”林丽霞特别提醒说。