移民妻子的噩梦

　　[ 在财务上，除了50万或100万美元的投资项目以外，他们一般都在好的学区买一栋房子方便孩子上学，并每年从中国寄来生活费，其他大部分的资产皆留在中国丈夫的名下，以为这样的安排可以天衣无缝，*5化地平衡各方面的利益与需求。殊不知现实与理想往往有不少的出入 ]
 

　　近年来，越来越多中国富人出于子女教育、风险分散、生活环境及退休规划等考量，已经或正在踏上移民之路。由于美国有着丰富的教育资源、优美的生活环境及完善的社会制度，自然而然得到许多国人的青睐。因此，在过去两年，获得美国EB-5投资移民签证的人士中，接近80%出生于中国，而他们大部分都投资50万或100万美元在房地产开发项目。
 

　　最近几个月，我在纽约碰到不少从国内到美国的投资移民家庭，这些家庭的典型模式是太太带着小孩来到美国居住，而先生则留守中国继续赚钱。由于惧怕成为美国公民或居民后，在中国的财产也被美国纳入征税的范围内，现在很多国内移民中介和律师会建议申请投资移民的只有太太和小孩，先生则保留中国公民身份。另外，在财务上，除了50万或100万美元的投资项目以外，他们一般都在好的学区买一栋房子方便孩子上学，买一辆车代步，并每年从中国寄来生活费，其他大部分的资产皆留在中国丈夫的名下，以为这样的安排可以天衣无缝，*5化地平衡各方面的利益与需求。殊不知现实与理想往往有不少的出入。
 

　　今年38岁的陈太太来自浙江，丈夫是一个非常成功的民营企业家，资产几千万元。前几年夫妻俩眼看着本来活泼好动的儿子念小学后功课越来越繁重而失去对学习的兴趣，且学校老师要求特多，经常要家长协助儿子做功课，还得逢年过节送礼希望老师少挑孩子的毛病，再加上家乡污染日益严重，在朋友的推荐下，2010年踏上了投资移民到纽约的道路。像大部分移民家庭一样，他们首先在锁定的好学区物色了一套一百多万美元的房子，购置了一辆可在雪中安全行驶的BMW四轮驱动越野车代步。另外，由于美国有对其居民/公民全球征税的规定，他们也接纳了中介的建议，只有陈太太和小孩申请投资移民，陈先生保留中国公民的身份。除了基本的房子、汽车及每年的生活费用外，他们把大部分财产留在中国，并放在陈先生的名下，而陈先生每年大部分时间亦留在国内赚钱。陈家移民来美之后，陈太太欣喜地发现开始上初中的儿子慢慢变了很多，喜欢参加学校的各种活动，对学习的兴趣也回来了，看来美国的教育模式真的比较适合儿子，觉得他应该在这边完成学业。
 

　　可另一方面，陈太太这些年也面对很多压力，除了得独自应付一个陌生的、语言文化不同的社会，还发现因为美国的各种制度完善，如果遇上什么事情，并不是像在国内一样托托人情、搞搞关系就可以轻松摆平。去年，她的一个朋友就因为漏了向国税局申报每年丈夫寄来超过十万美元的生活费，又不幸碰上被国税局抽查税表，要求解释收入来源而被搞得焦头烂额，几经折腾后才找到一个资深会计师帮忙将问题处理掉。不仅如此，最近发生在她另一个朋友身上的婚姻问题更让她揪心。
 

　　这个朋友叶太太也是移民来美几年，与她家情况类似，由于叶先生在国内很忙，移民后很少有机会来美探亲，所以夫妻基本处于长期分居的状态。去年叶太太发觉丈夫态度越趋冷淡，之后从国内亲戚口中知道丈夫有外遇，还已经替第三者买了套房子，并准备生小孩。由于叶家国内的资产全数在丈夫名下，并由叶先生全权管理，叶太太无从查看先生的出入账目。更糟糕的是，虽然中国法律规定夫妻婚后的资产属于共同拥有，但如果他们离婚的话，她不能确定有多少资产已被转移，自己能不能从法庭索回应得的部分。万一大部分的财产都拿不回来的话，她下半生该怎么办？陈太太知道叶太太的情况后，想到自己也是处于与丈夫长期分居的状态，虽然他们夫妻关系一直不错，但也不禁为自己担忧起来，最近连连失眠。
 

　　其实，上述几个家庭的问题在移民家庭中比比皆是，而问题的发生也都是因为没有做好充足的移民前财务及生活安排而导致的。本来大多数家庭移民无外乎是要为小孩提供更好的教育机会，让自己的风险有效分散及提高自己的生活素质。如果在财务上于移民前可以根据所要移民国家及中国的法律开始做好各种规划与安排，如小孩的教育基金、家人在国外的财务保障、资产分散投资的策略、国内资产的安排等；在生活上设计好家庭聚首的方案和模式，就可以大大减低上述家庭所面对的困境。
 

　　作者为美国红杉财富规划资深合伙人、美国认证财富规划师