房产在家庭资产中属于固定资产，应占一定比例。但如果占比过高，则需要灵活科学打理，才能获得较好的收益。
　　理财案例
　　古先生今年30岁，在沈阳市一家国企工作。古先生的年收入构成较为复杂，包括月基本工资、季度奖金和年终奖，平均每年在9万元左右。女朋友岳女士，29岁，是沈阳某三甲医院的一名大夫，平均月收入6000元左右。二人生活方面开销不大，每月大概2000元左右。资产方面，古先生名下有两套房产，一套72平方米，市值55万元，目前正在出租，月租金1600元；另一套100平方米，市值60万元，其中有古先生公积金贷款25万元。由于二人对目前两处房产的位置都不是太满意，决定先以岳女士的名义购买一套房产，然后登记（沈阳目前家庭购买第三套住宅无法贷款，岳女士名下暂无房产，还可以贷款）。经过多次比较，二人决定在于洪新城附近购买一处116平方米、总价60万元的房产，其中首付20万元，按揭贷款40万元，但具体贷款年限和每月还款额未定。
　　古先生家庭资产负债表（万元）
　　资产 负债
　　活期存款 0.0
　　流动性资产 0.0 消费性负债 0
　　股票型基金 0.0
　　房产一 55.0
　　房产二 60.0 房产二负债 25.0
　　投资性资产 115.0 投资性负债 25.0
　自用房产 60.0 自用房产负债 40.0
　　自用轿车 8.0
　　自用性资产 68.0 自用性负债 40.0
　　资产总计 183.0 负债总计 65.0
　　古先生家庭年现金流量表（万元）
　　收入项目 金额 支出项目 金额 储蓄项目 金额
　　薪资 15.67 家计支出 2.40
　　工作收入 15.67 生活支出 2.40 生活储蓄 13.27
　　利息收入 0.00 保费支出 0.00
　　租金收入 1.92 利息支出 1.09
　　理财收入 1.92 理财支出 1.09 理财储蓄 0.83
　　总收入 17.59 总支出 3.49 总储蓄 14.10
　　家庭财务分析
　　1.从资产负债表上看，古先生家庭的流动性资产为0，远低于标准值3-6倍，这与古先生家庭刚买住宅有关系。这个时期的家庭财务是非常脆弱的，应建立存款准备金，来应对家庭生活中遇到的失业、事故、还贷款等意外状况及突发事件。
　　2.古先生家庭房产比例较高，房产在总资产中的占比达到了95.63%，而一般家庭房产在总资产中的比例上限是80%。过高就意味着家庭资产流动性不足，如果房价波动，就会给家庭带来财务风险甚至是财务危机。建议有个更合理的家庭资产结构，分散风险，提高收益。
　　3.从现金流量表上看，古先生家庭的净结余比率为80.16%，减去每年应还贷款本金部分（贷款本金的减少体现在年度资产负债表中，是负债的减少，不体现在现金流量表中），实际攒下的钱比标准值40%要高很多，这与古先生家庭攒钱意识较强有关。但随着新贷款的审批通过，家庭未来就要背上沉重的负担，如何控制好每月还款额，留出足够的现金流，为未来做准备，就成了古先生家庭的重要课题。
　　理财目标
　　1.古先生和女友岳女士打算结婚，并计划在后年要孩子，想知道家庭财务如何能够负担得起。
　　2.古先生和岳女士目前已经决定贷款40万元，但具体还款期限，二人还有很大的分歧。想知道不同的还款期限和还款方式，贷款利息分别是多少，哪种方案更适合他们。
　　理财建议
　　现金规划
　　对古先生来说，首先应建立紧急预备金。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。准备了3-6个月家庭紧急预备金，即使家庭遇到了一些问题，也能够保证家庭一段时间内能够维持正常的生活，从容面对危机。建议古先生留出1.5万元作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，1万元投资于货币市场基金。如果古先生觉得家庭现阶段资金比较紧张，也可以采用申请信用卡的方式来建立紧急预备金，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
　　2.子女规划
　　古先生家庭两年后就将面临孩子出生的问题。考虑到孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约2万元左右（参考当地平均费用），可以选择在这两年每年拿出1万元，购买银行理财产品或选择定期存款。另外，孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5%，那么培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算，积累105万元，从两年后开始准备，每月还需要投资1327元。
　　3.房贷规划
　　古先生和岳女士二人在选择贷款方式上有很大的分歧。古先生希望贷款时间长一些，这样能减轻每个月的还款压力，而岳女士希望贷款时间短一些，这样可以减少利息支出。针对这样的情况，理财师建议家庭应优先考虑每个月能具体还多少钱贷款，根据贷款额度确定还款期限，并选择等额本金或等额本息的还款方式。根据家庭财务的基本原则，古先生家庭每月应留出40%的净储蓄额度，这样可以用于支付每月贷款本息的额度还有3867元左右。针对这样的情况，提出以下几种建议供参考。
　　方案一：选择等额本息还款方式，贷款期限15年，利率选择2012年6月8日的贷款利率下限（85折），每月还款额为3328元。这样的贷款方式，优点是每月还款额固定，缺点是贷款总利息较多，达到了19.9万元。
　　方案二：选择等额本金还款方式，贷款期限15年，利率选择2012年6月8日的贷款利率下限（85折），*9个月还款额为4149元。这样的贷款方式，优点是比方案一少还2.5万元左右的利息，缺点是每月还款额不固定（每月还款额递减）。
　　方案三：如果古先生觉得上述两个方案贷款利息较多，还可以选择期限10年、等额本息还款方式，利率选择2012年6月8日的贷款利率下限（85折），每月还款额为4400元左右。该方案优点是比方案二总利息还要节省4.7万元左右，缺点是每月还款额略高，影响家庭未来其他方面的支出。

 
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