四步理财法：合理消费收支有度-高顿教育

　　苏苏是位典型的三高“剩女”，月入颇丰的她在消费上并没有太多节制。面对未来较大的不确定性，专家建议单身的她更该从四个方面着手，早点做好各方面的理财规划。

　　苏苏是个土生土长的上海人，从小学习优异的她在大学毕业后进入了一家外资企业工作，一干就是8年。职位也从基层小白领升至部门副主管。今年32岁的她税后月收入已达15000元，每年的年终奖金也至少5万元。

　　专注于工作的她因为没有太多时间和精力恋爱，至今仍是单身。苏苏告诉记者，她曾经历过几次短暂的恋爱，每次不会超过3个月。可能是由于工作太忙，两个人之间缺少交流，总是熬不了更久。现在，朋友们还是会时不时地给她介绍各种类型的男士，可似乎她的真命天子还未出现。

　　收入高偏好高消费

　　苏苏与父母同住，没有房贷和房租开支，但她会每月补贴父母2000元生活费。而她个人的购物、娱乐、美容、健身、通讯、交通等花销则需要每月8000元左右，消费能力可见一斑。

　　除此之外，苏苏每年会与朋友利用假期长途旅行一次，基本花费在一两万元左右。“如果在国内旅行，花费相对较低，而如果选择境外游，奢侈品、纪念品的花费会比较高。”苏苏记得，她曾将某年的年终奖金一次性用于欧洲深度游，虽然花费巨额，但收获很多。

　　进一步沟通后记者发现，即便苏苏不出国旅行，她仍然会请朋友代购一些奢侈品回国，一年的花费至少两万元。因此，年终奖金对她来说也是无法结余下来的。

　　由于平时花费较多，苏苏并没有太多资产积累。她现在拥有的包括活期存款5万元、定期存款10万元及基金20万元。总资产为35万元。

　　将来该如何打算？

　　“到了这个年纪，总要为自己的将来打算打算。”苏苏说，她希望自己可以拥有更多财富，这样就不必担心年老体衰后无钱养老了。

　　苏苏告诉记者，她首先考虑的是买房。“父母的房子只有60多平方米，三个人住总觉得有点挤。”虽然已经在这套工房中住了近20年，颇有感情，但苏苏更想拥有宽敞舒适的环境。

　　老工房位于市中心，单价在25000元/平方米左右，她希望通过一卖一买换套新房。“我的公积金还比较多，如果购房，商业贷款的压力应该不会很大。”原本以为限购令政策出台后，房价会跌的苏苏一直观望至今，她不知道何时出手才恰当，既害怕未来房价上涨，又担心购房后价格下跌的她很是矛盾。

　　其次是退休金如何筹备。苏苏说，虽然仍有结婚的打算，但也要做好一辈子单身的准备。而单身最让她害怕的就是无依无靠、没钱养老。“医疗费用肯定是很大笔的开支。”就目前的医疗情况看，苏苏有些担心，她觉得如果没有充分的准备，很可能步入看不起病的窘境。

　　而想要保持每年旅行一次的频率，同样需要她有充足的结余。苏苏希望可以通过投资让自己的资产步步攀升，最终实现富裕养老的目标。

　　每月收支状况（单位／元）

　　收入支出

　　本人月收入15000房屋月供0

　　其他收入0基本生活开销8000

　　贴补家用2000

　　合计15000合计10000

　　每月结余5000

　　年度收支状况单位／万元

　　收入支出

　　年终奖金5旅行及奢侈品5

　　其他收入0

　　合计5合计5

　　年度结余0

　　家庭资产负债状况单位／万元

　　家庭资产家庭负债

　　活期及现金5装修房费0

　　定存10其他贷款0

　　基金20

　　合计35合计0

　　家庭资产净值35

　　单身贵族更要“未雨绸缪”

　　作为“一人吃饱，全家不愁”的单身贵族，现年32岁的苏苏在物质生活上比较惬意，但面对未来较大的不确定性，单身的她更该从四个方面着手，早点做好各方面的理财规划。

　　合理消费，收支有度

　　苏苏尽管年收入超过20万元，但多年的实际资产累积也不过35万元，其中可能还包括了投资收益。

　　实际上，很多“剩女”都会有苏苏这样的消费习惯，在事业上的成就以及没有家庭的负担，让“剩女”们更加敢于大手大脚地消费。不过，苏苏仍然希望找到理想的意中人，而非纯粹的“单身主义”者。因此，她需要尽早对生活有所筹划，逐步学会将收入变为家庭资产。一下子缩减消费可能会有一定的难度，可以通过按部就班的方式，逐步给自己建立起一些阶段性目标，培养储蓄的习惯。同时，以一些记账平台作为工具，也可以起到较好的促进储蓄的作用。

　　加大储蓄力度，才能让自己有更多资金用于投资，从而实现购房、养老无忧等目标。

　　是否购房要从需求出发

　　自从有了房屋限购令，有购房打算的人变得矛盾起来。不买的话，担心未来房价还会上升，越来越买不起；可同时，又觉得房价有可能回调，若是匆忙出手，万一买在高位岂不是很傻？苏苏现在面临的两难问题正是如此。

　　其实，苏苏可以从需求角度出发考虑这个问题。如果现在的居住环境出现了问题，比如房屋太陈旧、管道堵塞影响生活，或是小区环境太差、人员复杂，那么可以以提升生活质量为目的换房。而如果居住条件尚可，日常生活便利性较高，那么就不必急于换房。毕竟苏苏仍有结婚的打算，现在换房后，日后再想购房就可能遇到麻烦。

　　假如选择换房，对苏苏来说交通方便是很重要的，而且应充分利用公积金贷款，减少商贷压力。

　　积极投资筹备退休金

　　采用活期存款、定期存款、基金这三种方式理财，或许很难保证退休后的生活品质。因此，我们建议她趁着年轻，积极参与其他渠道的投资，在获取收益、承受风险的同时，累积经验。

　　比较简单的做法是在每月工资收入日后设定基金定投。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，很符合苏苏的特点，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投参与到证券市场的投资中去。加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，适合做长期投资。等到苏苏退休的时候，必定能为自己建立一份丰厚的退休金储备。以目前收入能力看，此项投入可在每月5000元左右。为了控制风险，苏苏可选择三四个不同类型的产品。

　　其次，可开设一个股票账户，抽空做些个股投资。苏苏可以将现在的活期存款、定期存款转入股票账户中，在交易日炒炒个股，休息日再转入银行账户买些节假日产品。只有冒些风险做激进型的投资，才有机会跑赢通胀。即便新手上路遭遇亏损，也不必太过担心，因为苏苏现在的年纪尚轻，工资收入又较高，这些投资资金并不急用，不妨“放长线钓大鱼”。

　　“剩女”应早做保险规划

　　尽管保险规划在苏苏的理财目标中并未提及，但我们仍需特别强调。作为一名32岁的女性，苏苏是时候为自己的保障做些打算了。不论将来是否结婚、育儿，苏苏都需要一定的保险产品防范风险。

　　例如女性重疾险就值得考虑。现在不少“剩女”由于工作压力大、作息没规律、情感无处宣泄等诸多原因导致内分泌紊乱，更容易成为妇科病、乳腺病等偷袭的目标。除了做好体检工作外，也应适当投保保险产品“防身”。这样，即便没有另一半的依靠，也可以在经济上无后顾之忧。