45岁的周女士是高中英语老师，先生是工程师。因为没有孩子，想要提前退休的他们是否有足够的钱养老呢？他们是否需要购买保险？又能否实现高顿旅行的梦想呢？

　　今年45岁的周女士在一家高中担任英语老师，47岁的先生是一家建筑公司的工程师。尽管两人收入都不错，可他们更想早点退休，舒舒服服地享受养老生活。

　　周女士告诉记者，她从师范专业毕业后，就一直从事教育工作。虽然学校换过几个，但对于教育事业的追求并没有改变。不过，老师也有职业病，周女士的静脉曲张比较严重，一天三四堂课站下来，让她实在吃不消。虽然学校、学生都对她很认可，可健康问题令她不得不做起提前退休的打算。

　　与周女士的打算相同，经常出入工地的先生也想要早点退休，到世界各地走走玩玩。

　　现在，周女士每月的收入有8000多元，可这只是她月收入的一部分。“我每周会给一些孩子补课，一个月有五六千元的收入。”她告诉记者，在寒暑假的时候，补课的孩子会更多一些，收入自然更多。

　　家庭每月的花销基本在5000元左右，“我们两个没有孩子，所以过日子会轻松一点，有吃有喝对自己还不错。”周女士告诉记者，单位每年会组织教师旅行，10多年下来，全国很多地区都留下了她的足迹，只可惜先生工作忙碌，一直没什么机会两个人一同出游，所以想要退休也是为了可以多些时间和先生一起旅行。

　　每月结余的近2万元中，有3000元会用作定投基金，剩下的部分时不时地投入股票账户倒腾一下。现在，家庭基金市值已有10万多元，而股票账户中也有40多万元了。

　　尽管从没有系统地学过投资理财，可周女士和先生这方面的意识倒很强。从2007年开始，两人还会时不时的买点实物金条。“我们有位朋友对投资挺在行的，那时他告诉我们可以买点黄金。就算价格涨得不多，起码也保值。我们想想挺有道理的，就买了一根，后来又买过几根。”现在，周女士和先生黄金方面的资产就价值20多万元了。

　　周女士和先生有一套位于市中心的房屋，价值450万元。“我们都是上海人，结婚后一直住着父母的房子，到了2005年，因为有了点积蓄，所以就买了套新房子。”在地铁沿线购房的决策如今看来十分明智，房价上涨的同时，周女士家的资产也无形中水涨船高了。“那时候，我们只想着上班方便点，没想到后来房价涨了那么多。”周女士挺高兴的，而房屋贷款也已经全部还清。

　　受到健康问题的困扰，周女士想要提前退休，安安心心养老。“我想在2年内退休，我先生也希望可以在55岁前退休。”周女士说，她的退休收入应该可以有三四千元，而先生的收入下降幅度会比较大。

　　“退休后，补课的收入应该不会下降太多，这大概是做教师的一大好处吧。”当选过优秀教师的周女士也表示，如果精力有限，她也会考虑舍弃这一部分的收入。

　　至于理财问题，周女士说，“我们现在就想了解下，凭我们当前的经济情况，是否可以提前退休了？因为没有孩子，退休后的健康、医疗花费肯定要考虑的，我们这点钱够了吗？现在可不可以买些保险？如果想每年出国旅行1次，是不是也能实现呢？”

　　是否提前退休因人而异

　　周女士提出希望在法定退休年龄前离开教师岗位，但老师是事业编制，并没有提前退休一说，只可以辞职。而一旦辞职，就意味着周女士放弃事业编制，而目前事业编制人员的退休金比企业退休金高很多，每月保守预计下会差2000元以上。因此，我们不建议她提前回家养老。

　　当然，周女士现在的辛苦我们也能体会，每周上课五天，周末还要给学生们补课，搞得身心疲惫。要想为自己减负，可以减少课外辅导时间，甚至完全放弃这笔收入。

　　我们可以算这样一笔账，如果周女士现在辞职，那么月收入会直接下降8000元。在到达法定退休年龄后，她每月的退休金可能不到2000元。由于课外辅导收入具有较高的不确定性，会因为各种主客观原因减少甚至消失，因此，可以保证的收入只有基本退休金。

　　而如果她现在放弃课外辅导收入，并继续坚持工作直至55岁退休，那么每月8000元的工资收入仍能保证，退休后的基本养老金至少有4000多元。两种方案相比，显然后者更有优势。

　　对周女士的先生提出的55岁退休计划，我们也建议稍作调整，等到57岁退休更好。今年47岁的先生健康状况应该还算良好，继续工作10年时间，与周女士同年退休，可以为家庭积累更多财富。当然，代价是退休金会少一些。

　　想到周女士希望退休后和先生一同出门旅行，而先生仍有10年工作时间，那么周女士同样也不必急于退休了。

　　可以看到，尽管没有学过专业的金融知识，但周女士夫妇对投资还是挺感兴趣，且积极参与的。目前，他们已经积累了逾500万元的资产，继续工作几年后，积累会更多，无忧养老应该不是难事。

　　以目前退休金水平估计，两人每月的社会养老金会有7000元以上，这可以用于日常开支。而考虑每年出国旅行则需要依靠投资了。

　　现在，家庭可用于直接投资的资产包括股票和基金。

　　以每年投资回报率6%计算，股票、基金方面能产生3万多元的收益。当然，每年的投资回报情况各有千秋，在市场好的时候，一年20%、30%，甚至更高的收益都有可能，而在市场低落时，大幅亏损也应有心理准备。因此，我们建议周女士和先生及时将获利部分取出消费，并将收益平滑分摊，使每年都有一笔钱可用于旅行。

　　例如，假设2011年的投资回报有8万元，那么不妨来一次欧洲游，再将剩余部分留到第二年。若2012年仍有盈利，那自然再好不过，若2012年出现亏损，那么旅行经费也不会受到影响，同样可以出国旅行。

　　黄金投资尽管不能直接当钱花，但变现能力还是较高的。因此不妨作为医疗储备基金，在需要的时候可以兑现。

　　如果周女士和先生想要有更多资金应对突发事件，不妨在目前基础上多留一些活期存款，这样心里更踏实。

　　至于周女士提到的买保险，我们在此不做推荐。尽管两人距离法定退休年龄还有一段时间，但现在投保，费率会比较高。而且，两人都具有社会医疗保险，以两人的经济情况来看，应对一般疾病是绰绰有余的了。更何况，周女士夫妇目前有一套价值450万元的房产，在必要时刻，可以通过换房、卖房等方式变现，足以应对各种养老难题了。

　　膝下无儿无女的他们并不需要生后留太多钱，只需在人生能够花费的阶段，有足够的钱花就可以了。因此那些含有身故风险的产品并无必要购买。

　　总之，周女士和先生现在需要做的，就是调整心态、做好退休准备，好好规划一下每年去哪里旅行、如何消费，至于钱的问题，大可不必担忧。

 

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