45岁的周女士是高中英语老师,先生是工程师。因为没有孩子,想要提前退休的他们是否有足够的钱养老呢?他们是否需要购买保险?又能否实现高顿旅行的梦想呢?
  今年45岁的周女士在一家高中担任英语老师,47岁的先生是一家建筑公司的工程师。尽管两人收入都不错,可他们更想早点退休,舒舒服服地享受养老生活。
  工作稳定衣食无忧
  周女士告诉记者,她从师范专业毕业后,就一直从事教育工作。虽然学校换过几个,但对于教育事业的追求并没有改变。不过,老师也有职业病,周女士的静脉曲张比较严重,一天三四堂课站下来,让她实在吃不消。虽然学校、学生都对她很认可,可健康问题令她不得不做起提前退休的打算。
  与周女士的打算相同,经常出入工地的先生也想要早点退休,到世界各地走走玩玩。
  现在,周女士每月的收入有8000多元,可这只是她月收入的一部分。“我每周会给一些孩子补课,一个月有五六千元的收入。”她告诉记者,在寒暑假的时候,补课的孩子会更多一些,收入自然更多。
  先生每月的收入有10000元。
  家庭每月的花销基本在5000元左右,“我们两个没有孩子,所以过日子会轻松一点,有吃有喝对自己还不错。”周女士告诉记者,单位每年会组织教师旅行,10多年下来,全国很多地区都留下了她的足迹,只可惜先生工作忙碌,一直没什么机会两个人一同出游,所以想要退休也是为了可以多些时间和先生一起旅行。
  家庭理财全面开花
  每月结余的近2万元中,有3000元会用作定投基金,剩下的部分时不时地投入股票账户倒腾一下。现在,家庭基金市值已有10万多元,而股票账户中也有40多万元了。
  尽管从没有系统地学过投资理财,可周女士和先生这方面的意识倒很强。从2007年开始,两人还会时不时的买点实物金条。“我们有位朋友对投资挺在行的,那时他告诉我们可以买点黄金。就算价格涨得不多,起码也保值。我们想想挺有道理的,就买了一根,后来又买过几根。”现在,周女士和先生黄金方面的资产就价值20多万元了。
  周女士和先生有一套位于市中心的房屋,价值450万元。“我们都是上海人,结婚后一直住着父母的房子,到了2005年,因为有了点积蓄,所以就买了套新房子。”在地铁沿线购房的决策如今看来十分明智,房价上涨的同时,周女士家的资产也无形中水涨船高了。“那时候,我们只想着上班方便点,没想到后来房价涨了那么多。”周女士挺高兴的,而房屋贷款也已经全部还清。
  计划提前退休舒适养老
  受到健康问题的困扰,周女士想要提前退休,安安心心养老。“我想在2年内退休,我先生也希望可以在55岁前退休。”周女士说,她的退休收入应该可以有三四千元,而先生的收入下降幅度会比较大。
  “退休后,补课的收入应该不会下降太多,这大概是做教师的一大好处吧。”当选过优秀教师的周女士也表示,如果精力有限,她也会考虑舍弃这一部分的收入。
  至于理财问题,周女士说,“我们现在就想了解下,凭我们当前的经济情况,是否可以提前退休了?因为没有孩子,退休后的健康、医疗花费肯定要考虑的,我们这点钱够了吗?现在可不可以买些保险?如果想每年出国旅行1次,是不是也能实现呢?”
  丁克家庭养老,舒适*9
  随着人口老龄化的加重,养老成了社会关注的焦点,我们也一直鼓励大家提前考虑养老问题。
  与很多没有规划意识、站在退休门口却不知退休为何事、将来会怎样的中老年人相比,周女士夫妇在这方面考虑的问题已经算是比较多的了。他们现在所需要的,是一个比较长期的规划,并根据规划,让自己未来的生活舒适、快乐。
  是否提前退休因人而异
  周女士提出希望在法定退休年龄前离开教师岗位,但老师是事业编制,并没有提前退休一说,只可以辞职。而一旦辞职,就意味着周女士放弃事业编制,而目前事业编制人员的退休金比企业退休金高很多,每月保守预计下会差2000元以上。因此,我们不建议她提前回家养老。
  当然,周女士现在的辛苦我们也能体会,每周上课五天,周末还要给学生们补课,搞得身心疲惫。要想为自己减负,可以减少课外辅导时间,甚至完全放弃这笔收入。
  我们可以算这样一笔账,如果周女士现在辞职,那么月收入会直接下降8000元。在到达法定退休年龄后,她每月的退休金可能不到2000元。由于课外辅导收入具有较高的不确定性,会因为各种主客观原因减少甚至消失,因此,可以保证的收入只有基本退休金。
  而如果她现在放弃课外辅导收入,并继续坚持工作直至55岁退休,那么每月8000元的工资收入仍能保证,退休后的基本养老金至少有4000多元。两种方案相比,显然后者更有优势。
  对周女士的先生提出的55岁退休计划,我们也建议稍作调整,等到57岁退休更好。今年47岁的先生健康状况应该还算良好,继续工作10年时间,与周女士同年退休,可以为家庭积累更多财富。当然,代价是退休金会少一些。
  想到周女士希望退休后和先生一同出门旅行,而先生仍有10年工作时间,那么周女士同样也不必急于退休了。
  不必为退休生活太担忧
  可以看到,尽管没有学过专业的金融知识,但周女士夫妇对投资还是挺感兴趣,且积极参与的。目前,他们已经积累了逾500万元的资产,继续工作几年后,积累会更多,无忧养老应该不是难事。
  以目前退休金水平估计,两人每月的社会养老金会有7000元以上,这可以用于日常开支。而考虑每年出国旅行则需要依靠投资了。
  现在,家庭可用于直接投资的资产包括股票和基金。
  以每年投资回报率6%计算,股票、基金方面能产生3万多元的收益。当然,每年的投资回报情况各有千秋,在市场好的时候,一年20%、30%,甚至更高的收益都有可能,而在市场低落时,大幅亏损也应有心理准备。因此,我们建议周女士和先生及时将获利部分取出消费,并将收益平滑分摊,使每年都有一笔钱可用于旅行。
  例如,假设2011年的投资回报有8万元,那么不妨来一次欧洲游,再将剩余部分留到第二年。若2012年仍有盈利,那自然再好不过,若2012年出现亏损,那么旅行经费也不会受到影响,同样可以出国旅行。
  黄金投资尽管不能直接当钱花,但变现能力还是较高的。因此不妨作为医疗储备基金,在需要的时候可以兑现。
  如果周女士和先生想要有更多资金应对突发事件,不妨在目前基础上多留一些活期存款,这样心里更踏实。
  无需购买商业保险
  至于周女士提到的买保险,我们在此不做推荐。尽管两人距离法定退休年龄还有一段时间,但现在投保,费率会比较高。而且,两人都具有社会医疗保险,以两人的经济情况来看,应对一般疾病是绰绰有余的了。更何况,周女士夫妇目前有一套价值450万元的房产,在必要时刻,可以通过换房、卖房等方式变现,足以应对各种养老难题了。
  膝下无儿无女的他们并不需要生后留太多钱,只需在人生能够花费的阶段,有足够的钱花就可以了。因此那些含有身故风险的产品并无必要购买。
  总之,周女士和先生现在需要做的,就是调整心态、做好退休准备,好好规划一下每年去哪里旅行、如何消费,至于钱的问题,大可不必担忧。

 
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