案例刘生,31岁,现为某民营企业董事会秘书,公司高管成员,月收入约为1.8万元。刘生妻子28岁,也在公司担任销售部门副总,月收入约为1万元。刘生夫妇在商界拼搏多年,算得上高层新贵。两人结婚两年,已买车买房,但家庭支出较大,房贷加养车约需6000元/月,其他支出主要在日常用品和社会交际(约8000元/月),月总支出约1.4万元。目前,刘生夫妇有存款30万元。另外,夫妻双方父母年纪都在60岁左右,有社保,身体状况还不错,刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。
  刘生表示,目前夫妇两人除了单位社保外,无其他保险,过一两年也计划生小孩。同时,父母年龄逐渐增加,是否应给他们购买保险,以备生病时使用。通胀背景下,闲置资金存在银行不合适,但妻子不愿参与风险过大的投资,希望以稳健的方式进行规划。
  家庭财务状况分析
  先从刘生夫妇的家庭财务状况着手,分析资产负债情况和收入支出情况。
  家庭资产状况分析
  表1 刘生家庭资产负债

 
  案例分析:月收入2.8万元商界新贵理财规划书
  表1为刘先生家庭的资产负债表,家庭总资产为192万元,由于已还贷几年,家庭房贷还剩下90万元,家庭净资产(总资产减去总负债)为102万元。计算可知,刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%(低于50%的警戒水平),家庭净资产占比为53.12%,均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健,即使在经济不景气时也有能力偿还债务。
  收入支出情况分析
  表2 刘生家庭收入支出表

 
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  家庭理财计划要从储蓄开始,没有资金,任何投资都无从谈起,而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想,增加收入,理性消费,减少不合理的开支,都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面,做好预算,通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。
  由表2(家庭收入支出表)可知,刘先生家庭的月总收入2.8万元,其中刘先生月收入为1.8万元(占64.3%,比重较高),配偶占35.7%。从收入构成来看,工资收入占总收入的100%,显示家庭收入来源较单一,可尝试获得兼职、租金等其他收入。
  目前家庭的月总支出为1.5万元。其中,日常月支出为10500元,包括生活和养车支出,占70%,父母赡养费用约为1000元/月,占7%,房贷月供支出为3500元,占23.3%。家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的12.50%,低于40%的临界水平(合理负债可提高生活水平,又不至负担过重)。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%,还可进一步对支出进行控制,增加可储蓄金额。
  目前家庭月度节余资金1.3万元,年度节余资金15.6万元,占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例,反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。
  理财规划方案
  家庭规划要实现长短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合。
  应急准备规划
  每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金,以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较大,需整理月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况,房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出,以月必需支出的3~6倍来准备应急资金,则需准备3.6万~7.2万元。
  长期保障规划
  长期风险的对冲主要通过配置保险实现,社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后,再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买(即先给最能赚钱的人买),再给次经济支柱买,最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5~10倍,即保障意外情况下未来5~10年的收入,保费控制在年收入的10%~15%。按年收入33.6万元计算,可将保额设置为168万~336万元,保费支出约为3万~5万元。
  子女生育及教育规划
  如果单位已配备生育保险,则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后,月生活支出增加1000~2000元的同时,还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投,如每月投资1250元,投资18年后,按照基金年收益8%计算,可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求,可相应提高定投金额。
  养老规划
  按刘先生夫妇目前的消费水平,退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算,扣除房贷和养车支出还剩下约9500元,按年通胀率3%计算,则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算,55~85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付,另一半也需自己筹集,可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。
  由于父母年龄已60岁左右,不适合买商业保险(保费会出现倒挂情况)。父母可依赖社保解决基本问题,其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来,在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱*4是用风险较小的方式保留,如定存、货币基金等方式。
  具体操作方案
  刘先生夫妇可将存款30万元中的7万元用于应急准备,以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有,剩余资金做投资组合。同时,向保险机构咨询寿险、重大疾病险、意外险组合,保额设置为150万元左右,保费控制在3万~5万元。另外,月节余资金1.3万元中,假设每月拿出4170元作为保费,则可留出1250元作为子女教育定投,3765元作为刘先生夫妇养老定投,还可节余3815元。定投可选指数基金,比如嘉实300、广发中证500等,在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。
  投资组合方式可以为:对剩余的23万元进行资产配置,由于家庭偏好稳健投资,可配置较大比重的债券基金,比如债券基金70%(可选华夏债券基金等)+股票基金30%(可选华夏红利基金或华夏策略精选等)。另外,每月还节余的3815元也可进行定投:债券基金50%(华夏债券基金等,用做给父母未来生病用)+指数基金50%(广发中证500等,用做旅游基金或其他改善生活所用基金)。

 
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