案例刘生，31岁，现为某民营企业董事会秘书，公司高管成员，月收入约为1.8万元。刘生妻子28岁，也在公司担任销售部门副总，月收入约为1万元。刘生夫妇在商界拼搏多年，算得上高层新贵。两人结婚两年，已买车买房，但家庭支出较大，房贷加养车约需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社会交际（约8000元/月），月总支出约1.4万元。目前，刘生夫妇有存款30万元。另外，夫妻双方父母年纪都在60岁左右，有社保，身体状况还不错，刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。

　　刘生表示，目前夫妇两人除了单位社保外，无其他保险，过一两年也计划生小孩。同时，父母年龄逐渐增加，是否应给他们购买保险，以备生病时使用。通胀背景下，闲置资金存在银行不合适，但妻子不愿参与风险过大的投资，希望以稳健的方式进行规划。

　　先从刘生夫妇的家庭财务状况着手，分析资产负债情况和收入支出情况。

　　表1 刘生家庭资产负债

 

　　案例分析：月收入2.8万元商界新贵理财规划书

　　表1为刘先生家庭的资产负债表，家庭总资产为192万元，由于已还贷几年，家庭房贷还剩下90万元，家庭净资产（总资产减去总负债）为102万元。计算可知，刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%（低于50%的警戒水平），家庭净资产占比为53.12%，均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健，即使在经济不景气时也有能力偿还债务。

　　表2 刘生家庭收入支出表

 

　　案例分析：月收入2.8万元商界新贵理财规划书

　　家庭理财计划要从储蓄开始，没有资金，任何投资都无从谈起，而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　由表2（家庭收入支出表）可知，刘先生家庭的月总收入2.8万元，其中刘先生月收入为1.8万元（占64.3%，比重较高），配偶占35.7%。从收入构成来看，工资收入占总收入的100%，显示家庭收入来源较单一，可尝试获得兼职、租金等其他收入。

　　目前家庭的月总支出为1.5万元。其中，日常月支出为10500元，包括生活和养车支出，占70%，父母赡养费用约为1000元/月，占7%，房贷月供支出为3500元，占23.3%。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的12.50%，低于40%的临界水平（合理负债可提高生活水平，又不至负担过重）。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%，还可进一步对支出进行控制，增加可储蓄金额。

　　目前家庭月度节余资金1.3万元，年度节余资金15.6万元，占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。

　　家庭规划要实现长短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合。

　　每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金，以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况，房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出，以月必需支出的3~6倍来准备应急资金，则需准备3.6万~7.2万元。

　　长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5~10倍，即保障意外情况下未来5~10年的收入，保费控制在年收入的10%~15%。按年收入33.6万元计算，可将保额设置为168万~336万元，保费支出约为3万~5万元。

　　如果单位已配备生育保险，则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后，月生活支出增加1000~2000元的同时，还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资1250元，投资18年后，按照基金年收益8%计算，可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求，可相应提高定投金额。

　　按刘先生夫妇目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算，扣除房贷和养车支出还剩下约9500元，按年通胀率3%计算，则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算，55~85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付，另一半也需自己筹集，可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。

　　由于父母年龄已60岁左右，不适合买商业保险（保费会出现倒挂情况）。父母可依赖社保解决基本问题，其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来，在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱*4是用风险较小的方式保留，如定存、货币基金等方式。

　　刘先生夫妇可将存款30万元中的7万元用于应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的方式持有，剩余资金做投资组合。同时，向保险机构咨询寿险、重大疾病险、意外险组合，保额设置为150万元左右，保费控制在3万~5万元。另外，月节余资金1.3万元中，假设每月拿出4170元作为保费，则可留出1250元作为子女教育定投，3765元作为刘先生夫妇养老定投，还可节余3815元。定投可选指数基金，比如嘉实300、广发中证500等，在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。

　　投资组合方式可以为：对剩余的23万元进行资产配置，由于家庭偏好稳健投资，可配置较大比重的债券基金，比如债券基金70%（可选华夏债券基金等）+股票基金30%（可选华夏红利基金或华夏策略精选等）。另外，每月还节余的3815元也可进行定投：债券基金50%（华夏债券基金等，用做给父母未来生病用）+指数基金50%（广发中证500等，用做旅游基金或其他改善生活所用基金）。

 

扫一扫微信，关注*7财经资讯