京华时报读者小吴是刚参加工作的大学毕业生，月工资7000元，除伙食、交通等支出，每月剩余5000元。转正后每月增加2000元住房补贴。有五险一金，住房公积金每月单位缴纳500元、个人缴纳500元。理财目标：①计划两年后结婚，需要准备金10万；②在深圳购买住房。

　　【理财规划】

　　①建议小吴和女友采取基金定投的方式，按年化收益率5%计算，每月每人定投2000元左右，即可实现两年后积累10万元结婚准备金。由于该笔资金属于刚性需求，建议选择债券基金、货币基金进行定投，如农银货币A、南方现金增利A等。

　　②小吴转正后，每月增加住房补贴2000元，每人每月生活支出剩余7000元，每月定投基金2000元后，剩余5000元。

　　根据深圳市平均房价计算，5年后二人购房需要160万左右，申请公积金、商贷组合贷款，首付48万元左右，贷款年限30年，公积金月还款2000元左右，商贷月还款4500元左右。

　　为实现5年后买房首付，二人结婚后5年之内可采取租房的方式，每月租金2000元，夫妻二人每月剩余8000元。建议将每月剩余投资货币基金，风险较低，流动性大。达到5万元后，可将货币基金改为农行短期理财，收益稳定，预期年化收益率为5%-5.5%，5年后可实现48万元买房首付。

　　结婚后二人每月除还贷款外，还有将近9500元的结余，可继续采取基金定投方式，为今后生育、子女教育做准备。每月结余中的75%可定投为稳定收益的货币基金，25%可适当选择过往业绩好且收益较高的股票型基金。另外二人可增加意外险、定期寿险的支出，意外险可采取期缴方式，保费也较低，定期寿险可选择20年产品。

　　指导专家：中国农业银行[-0.83% 资金 研报]北京西城支行理财师王萍

　　京华时报记者高晨