【案例】

　　网友马先生和老婆都31岁，在国企上班，小孩刚一个月大，目前年家庭收入在27万，通过技术赚点外快在8万左右。俩人公积金每月2000元，尚未使用。

　　马先生有两套房子，每月还贷5200元，其中一套出租每月1300元，实际还贷3900元。银行存款20万元(散存)。

　　现在的困惑是如何让自己的资产保值增值，希望专家指点迷津。
 

　　【理财规划】

　　1.投资规划

　　建议将资金按照5:3:2的比例，配置到基金、银行理财产品、贵金属中，既可以满足流动性需求，又可以提高收益，还可以分散风险。建议出售一套房产，扣除贷款后，可以得到40万流动资金。

　　同时提高自由储蓄资金使用效率。由于客户年净储蓄24万左右，在将客户自由储蓄率降低到20%的情况下，保留8万元作为自由储蓄，还可以将16万元进行理财、投资和配置，建议客户将一部分配置为基金定投，同时将另一部分配置为期缴保险，增加保障，为养老做计划。

　　2.子女教育金

　　小孩刚满1个月，2016年上幼儿园，预计每年教育金3万，2020年上小学、中学、高中，预计每年教育金4万，2029年，孩子出国学习5年，每年教育基金30万，到2034年，子女毕业，教育费用共计198万。现客户拥有资金60万，可以将其中20万用于子女教育金，在投资收益5%的情况下，每年只需再投入3万元，即可满足子女的教育金问题。

　　3.退休规划

　　利用每年的储蓄进行养老的投资，同时利用年金型保险产品，提高工资替代率。客户退休后，假设年支出20万元左右，在预期投资收益5%的情况下，客户需要准备400万资金用于理财投资，才能达到财务自由度100%，因此，从现在起，初始资金20万，每年需要5.5万元作为养老投资，就可以达到退休规划的目标。

　　指导专家：工行顺义支行客户经理段雨春