3000多家企业，1000多家有问题，600多家跑路，故障率高达30%以上，掉线率20%以上。

　　增长过快，过度竞争，经营不善，诈骗频发。虽然算不上是高端的金融产业链，但P2P层出不穷的问题平台，扰乱了正常的社会和金融秩序，引起了金融监管层的高度重视，更对互联网金融的风控提出了更高标准的要求、

　　P2P网贷平台的本质是属于金融业务的范畴之内，收益与风险相伴相生，背后的潜在风险不言而喻。这个行业如果想要保持合理有序的发展，强有力的监管、规范化的准则就必不可少。

 

　　道德风险丛生，负面信息不断堆叠，这对于那些对行业了解不深的个人投资者来说，无疑是一种伤害。缺乏规范风险管理制度的P2P行业，鱼龙混杂；而与国外不同，中国国内的社会征信系统并没有完全建立起来，光靠自行设立的信用模型，难以被投资者认可，因此风险巨大。此外，行业的信用风险管理水平亟待提高。

　　除了不健全的信用体系，P2P的准入门槛过低也是风险产生的一个原因，这就使得大量网贷平台蜂拥而至，彼此之间展开恶性竞争，劣质的问题平台更是拉低了行业的平均水平。

　　国内的P2P并没有对投资者进行教育的义务，也不会统一对信息进行充分的披露，这就使得个人投资者在整个交易过程中处于不利的地位。而且，消费者的保护意识一般比较薄弱，不了解P2P的运行情况，也没有地方进行争议性的投诉，因此也反向催生了行业的不稳定风险要素。

　　借贷坏账率高涨，投、融资者资质不高，信息技术本身存在漏洞，更使得P2P行业在风雨中飘摇，系统性风险难以忽视。

 

　　规范的网贷平台成为多方的迫切需求。P2P纷纷玩起了“行业跳水”，携巨款跑路，亦或是提款困难，因此为了降低自身的风险，银行不得不对平台的风险进行全面的风险评估和考察。加之国务院下达的资金分账管理指导意见，才催生了风控流程、信息披露等方面符合银行要求的资金存管网贷平台。

　　P2P的风控建设不可忽视。最前端的一线业务员，其实是关系着品牌的诚信建设的。刚开始，许多业务都是从身边的亲戚、朋友开始做起的，后来才逐渐打响品牌的知名度。但如果想要把品牌做得足够大、足够强，诚信、风控团队就必须过硬。

　　自融风险大，投资者个人做风控难度高。你图的是他们平台的利息，但是人家却盯着你的本金。这就是P2P跑路的本质原因，你融给他们的钱被私用，流向了平台自身或者股东，用于偿还债务等。但是，缺乏风险知识和风险意识的投资者，一般很难对投资的风险进行有效地识别和控制。从保护消费者的权益以及规范整体行业的运行来说，风控与规范都是势在必行的。

 

　　不懂风险识别和控制的消费者，盲目投资势必要吃亏。

　　作为个人投资者，如何才能擦亮双眼，尽量与那些有问题的平台保持距离，从而避免携款私逃或提现困难等麻烦事儿呢？

 

　　首先，注意甄别信息，评鉴平台的质量。如果平台近期的负面新闻不断曝出，投资者选择时就要多留个心眼了。而且，如果平台的老客户比较多，投资周期也都比较长，一般来说，信誉度也就好一点。此外，少投不熟悉的行业和领域。

　　其次，也是最重要的一点，就是不要贪图过高利率的平台。在当前的市场利率下，正常的民间借贷率年收益率一般不会超过24%，扣除必要的成本开支外，投资者拿到手里的收益超不过20%。那些年化率宣传就特别夸张的平台，投资者应擦亮双眼。

　　再次，平台出现人员、产品等较大变动。有时平台会出现一些异常的行为，例如非常规活动增多，发标额度突然提高，短期标频发，平台内部人员突然大规模离职，法人代表突然更换，大户集中撤离，这些都是预警信号的前兆，需要打起十二万分的注意。

　　高顿财经FRM研究中心的Wendy指出，个人投资者在选择P2P理财产品时，优先选那些经营时间长、实力雄厚的公司。而对平台的把握，最主要的是风险的控制，其次才是平台上产品的选择。

　　跑路之后，该查的要查，该管的得管，该出台的标准也不能含糊。社会征信体系建设、规范的行业标准、投资者个人提高风险意识和识别能力，这些都是帮助P2P行业洗牌优胜虐汰之后，走向涅槃重生、规范发展的必要手段。而适应不了新规则与监管层要求的P2P平台，必将会走向灭亡之路。

　　▎本文作者Natalie，来源高顿网校FRM。更多内容请关注微信号“FRM金融风险管理师”(gaodunfrm)，汇聚投行精英的真知灼见，最前沿的FRM资讯与学习分享，带你舞动金融职业梦想。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。