究竟赚到了多少钱之后，可以开始理财？

这是最近在知乎上新冒出来的一个话题。说是新话题，其实也已经是老生常谈了。如今市场经济之下，股市、基金、期货等各类“生财有道”的选择唾手可得，摆出一副“只要你肯花钱，就能赚大钱的”诱人姿态，引人遐想。

然而又有许多人犹豫不决，“我刚入职半年，工资不过3、4千，谈何理财？不月光已经是万幸。”一位做财务的知友在话题后留言，进而引得一众基层财务人和薪水平平的职场人附和。

是不是没有高薪，连理财的资格都没有了？

事实上，不管你是月光族还是积蓄微薄，理财这件事都可以马上开始。我有一位资深财务朋友，如今已经是某外资企业的财务部主管了。她的理财从正式入职半年后开始。那时候她月薪4K，每个月各项开销包括房租共3K，存款刚过万。在她看来，底层财务的工资大致也就如此了，要有提升也要等上好几年才能有明显的变化。如何在这种低基础上建立起理财的习惯、找到正确的方向呢？当时她分了这几步来进行——

你在什么城市居住？城市的生活水平如何？是否需要承担房租、水电煤等大宗生活成本？自己的收支状况是如何的？这类收入和支出的问题罗列和比较对于财务人来说实在是再简单不过了，在清楚了自己每月的收入和支出的详细情况之后，你会对自己的消费水平和存款有一个更加清晰全面的了解，进而才能做出正确的理财行为。

在了解了自己的收支状况后，结合自己所在城市的消费水平，给自己定下一个储蓄的目标，比如朋友当年那样，每月赚4K，在上海存下1K已经是非常了不起的事情。但在那些消费水平比较低的城市，也许还应该可以存到更多，这还是要看各自的消费情况。

如果不够自律，再多的工资也不够你挥霍。而若是想让自己保持自律，不妨为自己的存款目标设下一个奖励，比如买某样垂涎已久的商品之类，让自己更有坚持的决心。

当然目标也不要定得太过苛刻，毕竟理财不是为了折磨自己而存在的，而是为了实现更大的愿望和目标，控制自己短期的小欲望。

定下目标之后，该是对自己的支出做合理预算的阶段了。毕竟生活不可能只进不出。任何以压制自己生活舒适度的理财都是错误的。

预算二字，对财务人来说简直是熟悉得犹如镜子里的自己。但是又有多少财务人知道在自己的生活中要做好预算呢？往往是想花钱就花钱，哪怕是大笔的支出也不过是思考五分钟的事情。如此就太埋没自己的专业优势了。

只有具有预见性的人，才能打理好自己的财务。在每年年初或者季度初始，规划好下一阶段的大项支出，比如购买家电、更新电子产品、旅游、培训等。做自己的财务主管，根据*9步的收支情况，确定自己的这笔大宗开销是一次性的还是分期的？预计的支出时间是什么时候？有多长时间可以准备？是否需要抵押或者变现？是否需要盘活资金？

做完预算之后，你就会知道自己什么时候要注意储蓄了、花钱不能大手大脚，以实现自己的大项目标。

大部分人都会将理财直接等同于投资，等同于买各种理财产品。然而理财其实只是一种观念，而理财产品也不是理财的全部。对于大部分的财务人来说，你的钱主要来源于自己的工作。如何让自己在工作中赚到更多的钱才是根本。

就以我那位资深财务人朋友来说，她开始了理财之后，存下来的钱并没有直接去购买理财产品或者投入股市，而是取出了其中的一部分，去高顿财经报了CPA培训班。又舍弃了郊区低廉的房租，在处于闹市区的公司附近重新租了房。

此举何尝不是一种理财投资。一来CPA证书对国内的财务人来说是非常重要的存在，可以说考出了这张证书，薪酬、职位都可以上升好几个level，自然会财源滚滚，前途无量；而换房这件事，让朋友更加节省了上下班路上的时间，也就有更多精力和时间投入在部门工作上，钻研自己的业务，精益求精。

如此双重作用之下，没过几年朋友就通过参与某个跨部门的项目取得了不小的成绩，得到了升职的机会。

从这个例子里不难看出，其实投资理财，对于那些薪资不够高的人来说，除非以后准备“不务正业”，否则还是要从自己的价值方面下手，若你能创造出足够的财富，不就等同于拥有了最赚钱的股票和基金吗？而且股票会跌、基金公司会跑路，可你自身只要够坚持努力，永远都只会处在升值的状态，岂不是一本万利。

事实上，穷人还是富人，差别不在于现在赚多少，而在于你的思维。理财只是一种观念，和收入多少并没有什么关系。任何事情只要开始了，就都不算晚，从现在开始，走出你的理财*9步吧。

▎本文作者Esther，来源公众号“财会学堂”。每天学点财会新知识，让你的职场up起来。欢迎订阅caikuaixuetang