不良贷款管理
关于不良贷款的概述
1.不良贷款定义;
不良贷款及为借款人无法偿还或有迹象表明其无法偿还的贷款;
【我国曾将呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款(一逾两呆)加总后称为不良贷款。】
2.不良贷款成因;
(1)社会融资结构的影响;【我国传统上是以商业银行为主的融资格局】
(2)宏观经济体制的影响;
(3)社会信用环境的影响;
(4)商业银行自身及外部监管问题。
不良贷款的处置方式--现金清收
1.现金清收准备;
(1)债券维护;
向人民法院申请保护债券的诉讼时效期间通常为2年;
保证人和债权人没有约定保证责任期间,从借款企业偿还借款的期限届满之日起的6个月内,债权银行应当要求保证人履行债务。
(2)财产清查;
2.常规清收;【根据是否诉诸法律,清收可划分为常规清收和依法清收(或依法收贷)】
常规清收的方式包括:直接追偿、写上处置抵质押物、委托第三方清收;
3.依法清收;
步骤:向人民法院提起诉讼,胜诉后向人民法院申请强制执行;对扭亏无望的企业,可考虑申请其破产。
(1)提起诉讼;【法院应在立案后6个月内作出判决】
(2)财产保全;
(3)申请支付令;【债务人应当在收到支付令之日起15日内向债权人清偿债务】
(4)申请强制执行;【申请强制执行的法定期限为2年】
(5)申请债务人破产。
不良贷款管理
不良贷款的处置方式--重组
贷款重组,广义上的债务重组;具体分为自主性债务重组、司法行政债务重组。
1.重组的概念和条件;
(1)概念;
商业银行与借款企业通过协商,修改或重新制定贷款偿还方案,调整贷款合同条款,控制和化解贷款风险的行为。
(2)条件;
满足一下条件之一,可考虑办理债务重组;
通过债务重组,借款企业能够改善财务状况,增强偿债能力;
通过债务重组,能够弥补贷款法律手续方面的重大缺陷;
通过债务重组,能够追加或者完善担保条件;
通过债务重组,能够使银行债务现行得到部分偿还;
通过债务重组,可以在其他方面减少银行风险。
2.自主性贷款重组的方式;
(1)变更担保条件;
(2)调整还款期限;
(3)调整利率;
(4)借款企业变更;
(5)债务转为资本;
(6)以资抵债。
3.司法性贷款重组的方式;
(1)破产重整;
(2)我国《企业破产法》规定的和解与整顿程序。
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