操作风险成因
·商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足·内控制度不完善、业务流程有漏洞·管理模式不科学、经营层次过低且缺乏约束·个人信用体系不健全等
业务品种
违规事项示例
个人任房按揭贷款
·信贷人员未尽职调查客户资料而发放个人住房按揭贷款·房地产开发商与客户串通,或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款·未核实*9还款来源或在*9还款来源不充足的情况下,向客户发放个人住房贷款·房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取商业银行信用·内外勾结编造客户资料骗取商业银行贷款·因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复抵押或重复销售等
操作风险控制措施
·实行个人信贷业务集约化管理,提升管理层次,实现审贷部门分离·成立个人信贷业务中心,由中心进行统一调查和审批,实现专业化经营和管理·优化产品结构,改进操作流程,重点发展以质押和抵押为担保方式的个人贷款,审慎发展个人信用贷款和自然人保证担保贷款·加强规范化管理,理顺个人贷款前台和后台部门之间的关系,完善业务转授权制度,加强法律审查,实行档案集中管理,加快个人信贷电子化建设·切实做好个人信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作,防范信贷业务操作风险·强化个人贷款发放责任约束机制,细化个人贷款责任追究办法,推行不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度·在建立责任制的同时配之以奖励制度,将客户经理的贷款发放质量与其收入挂钩
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银行从业资格考试“中国银行业从业人员资格认证” 简称CCBP。它是由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施银行业从业人员资格考试。该考试认证制度,由四个基本的环节组成,即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。
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