我国商业银行深化股份制改革后，经历了GDP高速增长背景下业务发展的黄金10年，各项经营指标快速接近和赶超国际同业。然而与世界先进同业相比较，我国商业银行在组织体系、运行机制和人力资源管理等方面仍有一定的差距，面对经济增速放缓、监管要求提高、利率市场化、金融脱媒以及行业开放度提升等一系列挑战，银行运营效率较低和风险控制能力偏弱的问题开始逐渐显现出来。商业银行唯有进一步加快改革步伐，改变传统的业务经营和管理模式，才能适应新形势的发展。
 

　　如何理解商业银行“事业部制”事业部制的主要特点

　　事业部制是指在企业内部以产品、地区或顾客为依据，将相关的研究开发、采购、生产、销售等部门结合成一个相对独立的组织结构形式。

　　事业部制有四个主要特征。一是专业化管理部门。按企业的产出将业务活动组合起来，成立专业化的生产经营管理部门，即事业部。可按产品设置若干事业部，凡与该产品有关的设计、生产、销售、服务等业务活动，均组织在这个产品事业部之中。二是高度关注经营。实行事业部制后，企业*6[*{a}*]层要摆脱日常的行政事务，集中力量研究和制定企业发展的各种经营战略和经营方针，而把管理权限*5限度地下放到各事业部，使它们能够依据企业的经营目标、政策和制度，完全自主经营，充分发挥各自的积极性和主动性。三是利润独立核算。事业部为利润中心，实行独立核算，各事业部间的经济往来将遵循等价交换原则，结成商品货币关系。四是职能制结构组织。事业部内部仍然按照职能制结构进行组织设计，相应设置管理机构。
 

　　事业部制在商业银行的应用取得良好成效

　　从国际先进银行的实践经验来看，事业部制有利于形成责权利统一的内部管理制度，已经成为业务管理的主流模式。

　　20世纪80年代以前，西方商业银行的组织架构模式一般是总行以职能型架构为主，分支行是“块块”形式为主。这种模式下，分行主要负责人集行政管理权与业务管理权于一身；分行既是成本中心，也是利润中心。随着西方国家直接融资的迅速发展，客户对银行的融资需求减弱，银行不得不改变经营作风，努力以创新品种对客户实施针对性营销，从而形成了专业化的特点。频繁爆发的金融危机也使银行越来越重视风险控制能力。

　　为使专业化营销更为顺畅和风险控制更为有效，实行专家管理和决策并灵活应对市场变化，按业务板块自上而下垂直管理就成为必然趋势。20世纪90年代初，以客户为中心，专业化垂直型组织架构基本形成，并在随后的时间里迅速发展，成为全球银行业组织架构的主流模式。美国着名的大银行如花旗银行、摩根大通和美洲银行等的事业部制架构已经十分成熟。欧洲的德意志银行、德国商业银行、裕宝银行、渣打银行[微博]、法国巴黎银行、法国兴业银行(10.01, -0.23, -2.25%)和英国劳埃德银行等纷纷仿效；汇丰银行也在21世纪初完成了向事业部制模式的转变。

　　我国商业银行进行事业部制探索的起步虽然相对较晚，但已经在一些领域取得了较好的发展成果。从业务的角度看，信用卡是业内普遍采取事业部制管理模式的业务领域之一。与其他业务相比，商业银行的信用卡业务无论在规模和盈利的增速，还是在风险管理和产品创新等方面都较为[*{9}*]，这很大程度上得益于事业部制带来的差异。而从机构的角度看，国有大型银行以往在事业部制改革领域相对保守，股份制银行推进的力度较大，民生银行(6.12, -0.09, -1.45%)就是最早大范围实行事业部制的股份制商业银行，也是推进事业部制改革较为坚定和积极的银行，目前该行已经形成了公司、零售业务的多个事业部，涉及产品、行业和客户等多个维度，这一改革举措使其受到了市场的广泛关注。总体来说，我国商业银行事业部制改革的尝试不但得到了监管部门的支持，在推动业务和管理能力提高方面也取得了显着的效果，同时这些改革往往能得到市场的认同和关注，并在业内引起很大反响。
 

　　推行事业部制改革的必要性

　　商业银行传统的业务拓展和管理模式已经无法适应经营环境变化的要求，必须进一步加大力度推动行业转型和改革的进程，从而充分激发我国商业银行的经营活力，提升其参与全球化竞争的核心竞争力。
 

　　外部经营环境剧变带来严峻挑战

　　对商业银行来说，未来一段时间宏观经济环境、业务运行环境、监管环境和竞争环境均将出现深刻的变化。

　　一是经济下行压力增大了营运环境的金融风险。我国经济在持续30多年高速增长后，潜在增长率将趋于下降，预计未来5～10年中我国GDP增长率将在7%～8%的水平波动。银行资产规模和利润难以继续保持高速增长，同时金融资产大幅膨胀掩盖下的金融风险也将随着经济增速趋缓开始释放。二是监管规则变化强化了银行资本的外部约束。目前，监管机构加大了对商业银行的监管力度，资本充足率、拨备率和杠杆率等监管要求极大约束了银行的放贷能力，对业务单一的银行构成了严峻挑战。这将推动银行加强资本管理，主动优化资产结构、业务结构和收入结构。三是利率市场化将使银行息差持续收窄并面临多项风险。利率市场化不仅将导致银行利差空间收窄，而且将使银行面临逆向选择、重定价、储蓄分流、债券资产缩水等诸多风险，从而迫使商业银行必须改变以往那种以存贷款业务为主的业务结构，向提供综合化金融服务转变。四是金融脱媒将弱化银行信用中介的角色。金融脱媒的环境下，优质客户的投融资渠道进一步拓展，金融服务供求关系的一系列变化可能引起大量优质客户的流失，这将迫使银行调整业务发展的重点，从以信用中介为主的角色逐步向风险管理中介和财富管理提供商的方向转变。五是互联网金融快速发展将挑战传统银行功能。互联网金融在技术上完全能够替代商业银行的功能，它冲击了通过实体中介实现金融活动的传统方式，将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。六是民营资本准入限制放宽将加大银行业竞争程度。随着民营资本进入金融业准入限制的放开，民营银行对利润的追求将促使银行业的竞争格局发生重大变化，也将倒逼大中型银行转型，以提高经营效率、改善服务质量。七是自贸区试点推动金融业改革和创新，促使银行加快市场化改革。自贸区内的先行先试将使国家金融改革的战略部署在上海先行落地，一系列扩大开放、深化改革的“试验”，将倒逼银行业加速改革与创新的进程。