CFP考试大纲考点解读：重视高额损失

　　CFP考试大纲考点解读：重视高额损失
　　CFP保险所涉及的是纯粹风险中的可保风险，可保风险条件之一是特大灾难一般不会发生，损失的发生具有偶然性，但一旦发生，其后果很严重。高额损失正是这样一种损失，人们除了用购买来对付它，没有其他更好的办法。

　　投保人在决定购买什么样的CFP保险、购买多少CFP保险前，必须考虑的问题是：面临的潜在损失的规模有多大。规模越大，就越应当购买这种CFP保险。

　　这儿所说的损失规模是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

　　损失规模包括有形损失和无形损失。前者是指直接造成的直接损失;后者是指直接损失带来或引发的间接损失。间接损失包括额外损失、收入损失、责任损失等。

　　在考虑面临的潜在损失规模时，可以分析以下文件：财务报表、企业营运流程图、现场勘测结果、事故报告、历史损失统计资料、有关合同、危险因素、与外部企业和专业组织交流情况等。财务报表分析能将报表同CFP金融预测和财务预算联系起来，发现未来损失，同时能揭示这些信息和财产。流程图的分析是考察企业活动和运作情况，从而识别企业可能损失的程度。

　　直接现场勘测，能深入了解企业的活动和行为万式;事故报告应包括已发生的事故报告、准事故报告和未果事故报告。对于这类事件的信息、对于在类似的或相同的条件下损失程度的判定具有重要意义;历史损失统计资料分析能预测将来发生损失的概率及其严重程度;合同审查分析可能会揭示一些风险损失，要注意到的风险;危险因素分析是帮助企业确定可能发生的事故的损失程度。

　　充分利用免赔方式

　　如果有些损失，投保人可以完全承担，那么就没有必要购买CFP保险。但是，当有些可能的损失无法承担时，可以将投保人能够承担的部分损失以免赔方式进行自留。

　　免赔是指CFP保险事故发生后，有一部分损失由被CFP保险人承担，CFP保险人不负责赔偿。一般情况下，免赔要求被CFP保险人在CFP保险人做出赔偿之前承担一部分损失。

　　被CFP保险人承担的损失数额就是免赔额。就被CFP保险人而言，由自己承担小额的、经常性的损失而不购买CFP保险可能更合算。

　　例如，有很多投保人认为他们的财产所在地地震通常不会发生，即使发生，损失也不会太大，自己完全可以承担。如果有两份保单：一份将地震风险损失列为免赔额，投保人每年可节约100元;另一份合同承保地震风险，投保人每年至少要花费100元，那么，投保人很可能会选择前者。