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理财规划师三级能力第4章（4）

来源：高顿网校 2014-07-09

　　第四单元　人身保险产品介绍

　　一、人身保险概述

　　（一）人身保险的定义

　　保险的标的是人的身体和生命。

　　（二）人身保险的特点

　　1、保险标的的不可估价性

　　2、保险标的的定额给付性

　　3、保险期限的长期性

　　4、生命风险的相对稳定性

　　5、人身保险的储蓄性

　　（三）人身保险合同的主要条款简介

　　1、不可抗辩条款

　　可抗辩期，时间期限为（合同订立的最初两年）。

　　2、年龄误告条款

　　3、宽限期条款

　　客户询问如在保单宽限期内未及时缴纳保险费，则（合同仍然有效）。

　　4、保费自动垫缴条款

　　5、复效条款

　　6、所有权条款

　　7、不丧失价值条款

　　客户询问享有保单现金价值，不因保单效力的变化而丧失的为（保单所有人）。

　　8、保单贷款条款

　　根据保险贷款条款，投保人在缴纳保费一定年限后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以（现金价值的一定比例）为限。

　　9、保单转让条款

　　如果受益人为不可变更的受益人，则（需要先经受益人同意，再行转让）。

　　10、受益人条款

　　11、红利任选条款

　　12、保险金给付任选条款：一次性给付现金、利息收入、定期收入、定额收入、终身收入方式。

　　13、自杀条款

　　14、战争除外条款

　　15、共同灾难条款

　　客户询问如果*9受益人与被保险人同时意外死亡，不能证明死亡时间，投保人为不同于被保险人和*9受益人的第三人，则（推定*9受益人先死）。

　　二、人寿保险（P187）

　　1、定期寿险

　　（定期人寿保险）是以被保险人在规定时期内以死亡为条件，而由保险人给付保险金的一种人寿保险。

　　2、生死两全保险。既提供死亡保障，又提供生存保障的保险。

　　3、终身寿险

　　4、万能寿险。保费缴纳灵活，保单的保险金额可以调整的寿险

　　5、变额万能寿险

　　6、分红保险

　　分红保险的红利来源于（死差益、利差益和费差益）所产生的可分配盈余。

　　三、健康保险

　　1、重大疾病保险

　　2、个人医疗费用保险

　　3、长期护理保险

　　4、伤残收入保险

　　四、年金保险

　　被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式、期限有规则且定期向被保险人给付保险金的保险。

　　按照不同标准，年金保险可划分为不同的种类：

　　1、按照年金保险的购买方式分类

　　（1）趸缴年金

　　（2）分期年金

　　（3）均衡年金

　　2、按照年金保险给付频率的不同分类

　　（1）按年给付年金

　　（2）按季给付年金

　　（3）按月给付年金

　　3、按照年金保险给付日期的不同分类

　　（1）期初给付年金

　　（2）期末给付年金

　　4、按照年金保险给付的不同起始时间分类

　　（1）即期年金

　　（2）延期年金

　　5、按照年金保险给付的期限分类

　　（1）终身年金

　　①纯粹终身年金

　　②固定期间终身年金

　　③带返还终身年金

　　（2）定期年金

　　6、按照年金领取人数分类

　　（1）个人年金

　　（2）联合生存年金

　　①以共同生存为条件。共同生存年金保险。

　　②只要有一人生存。最后生存者年金保险。

　　7、按照保险费有无返还来划分

　　（1）无返还年金

　　（2）返还年金

　　8、按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类

　　（1）固定年金

　　（2）变额年金

　　根据年金合同的类型，有些个人年金合同会包含一些附加条款：

　　（1）延期年金合同

　　①受益人条款

　　②提现条款

　　（2）固定保费条款

　　①宽限期条款

　　②复效条款

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