张女士是人过三十女性的一个缩影。除了忙于工作外，张女士还是家庭非常重要的“财务总监”，负责家庭的当家理财。在精心为丈夫、儿子制订了保险规划后，却唯独忘了自身的保障。理财师究竟会给予她怎样的建议呢？

　　本期的主人公张淑娟女士今年33周岁，拥有一个幸福美满的家庭。

　　张女士本人在一家国资公司任职，月收入9500元左右，丈夫白先生是一名外企白领，月收入12000元左右，儿子小白今年3岁，在一家私立幼儿园全托。

　　一家三口每月的支出大约为6500元，包括了家庭公用事业费和儿子的教育金，以及夫妻两人的餐饮、交通费等等。而夫妻俩总共5万元左右的年终奖金，在除去车险后基本可以结余下来。张女士说，她和先生双方的父母身体都很健康，并且享受退休福利待遇，完全不需要奉养，还时常贴补一些小孙子的开销。

　　虽然没有接受过专业的理财培训，但张女士在投资方面倒有自己的想法。她深知，不能把鸡蛋放在一个篮子里。因此，除了股票投资外，她还进行了基金、理财产品以及黄金方面的投资。

　　早在很多人还没有购房意识时，张女士就在市中心地段购下了一套120平方米的两居室，当时的单价不过8000多元/平方米，而现在，小区内商品房的单价已经突破25000元/平方米。如今一家三口就住在这套房屋中，生活便利性极高，而当初申请的银行贷款也全部还清了。

　　黄金投资则源于张女士逛街的爱好。她说，自己闲暇时比较喜欢逛金店，由于相信黄金的保值功能，每当有闲钱时，她都会购买一些金币、金条。现在，这部分的资产已有10万元左右。

　　在2008年初时，为了保住股市中的胜利果实，她为先生购买了一辆小轿车，当时的花费一共有20万元。虽然小轿车在使用过程中也会迅速贬值，但在她看来，远远好过股票账户中的资产“蒸发”。而且买车后，一家人出门的自由度大大提升了，给他们带来了很多乐趣。

　　而在保险方面，张女士也有自己的想法。她清楚地知道，家里的顶梁柱是丈夫，因此早在结婚后不久，就为丈夫做了高额的保险，包括健康、医疗、意外等等各方面。儿子出生后，她更是将所有的爱给了这个新生命，为了让他从小无忧，张女士很早就开始规划孩子的保障问题，从基本的健康、医疗，到大学教育金、出国留学费用，可以说为家庭规划好了一切。不过，张女士也犯了一个中国女性的通病，在她的眼里，只要丈夫、儿子好就足够了，并没有为自己做任何的风险规避。

　　现在，随着理财意识的逐渐更新，她觉得自己也应当增添一些保险保障。而更让她担心的是，在自己和先生退休时，是否有足够的“本钱”养老。对这两个问题，她希望听听理财师的建议。

　
　年度收支状况（单位：万元）
 

　　实际上，中国家庭中的很多女性和张女士有着同样的想法：只为自己的丈夫设计保障，只为自己的孩子安排未来，但从来都没有在这个问题上认真地考虑自己。因为大家都忽略了，自己其实是家庭中非常重要的一个组成部分。比如张女士就像是家庭的“财务总监”，负责众多家庭琐事，并通过一定的理财手段，将夫妻俩的收入结余保值增值，这实际上是非常重要的。可她却是家庭中*10没有保险保障的，这也就降低了整个家庭的抗风险能力。

　　其实，30岁至40岁之间的女性，基本都已经成家，特别是有了孩子以后，家庭责任逐渐增强——子女教育、养老规划等等，而各类潜在风险也逐步增加。据有关部门数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性的退休也要比男性早5年，从风险管控的角度来看，更长的生命周期，意味着女性在养老和医疗方面有着更大的风险。因此，未雨绸缪，尽早为自己筹划、安排保障非常必要。而使用保险进行风险规避，往往能够收到“以小搏大”的作用。针对这个年龄段的女性，从家庭理财的角度来看，保险的部分也是不可缺少的，保险不但可以防范风险，避免家庭财产因风险降临而崩溃，同时通过社会养老保障和商业保险相结合的方式，来构建养老的基本保障，是聪明女人的[*{6}*]。

　　我们在此给张女士三个建议。*9选择安全渠道——稳健增值。第二，树立坚定信念——强制储蓄。第三，关注“隐形杀手”——抵御通胀。

　　根据张女士家庭的具体情况，我们向为她推荐《福满堂保障计划》。该保障计划是两款太平洋寿险拳头产品的组合：20份《鸿鑫人生两全保险（分红型）》和20份《金瑞人生终身寿险（分红型）》及《附加金瑞人生重大疾病保险》，两款产品都选择分红型，是为了利用分红抵御通货膨胀，并且通过保险公司的分红稳健地增值财富。这一计划可以帮助她在获得保障的同时，实现退休规划。

　　根据这份计划，张女士每年所要缴纳的保费为30440元，缴费10年。虽然年缴保费占张女士本人的年收入比例高于通常所说的10%~15%不少，但因为这个组合计划不仅有生命和重疾保障，还包括了养老理财等功能，而且结合该家庭的月度和年度财务状况而言，尚在可接受范围内。

　　具体来看，由于金瑞人生终身寿险是保额分红型保险，鸿鑫人生的分红也会提升保障额度，随着张女士年龄的增长，保险金额也会随之增长，例如：张女士60岁时，保障金额按照中档红利计算，将会上升至60.5万元。

　　同时，《附加金瑞人生重大疾病保险》还可以为张女士提供终身20万元的重大疾病保障（35类）。

　　在养老方面，《鸿鑫人生两全保险（分红型）》从投保开始，每年都会给张女士固定的祝福金，并且享受公司分红，由于张女士现在的家庭收入稳定，因此祝福金和红利为张女士选择了累计生息的方式，公司将以复利的方式，为张女士存在公司的祝福金和红利进行计息。同时张女士70岁时，公司还会一次性给付一笔祝寿金17.38万元，到张女士70岁时按照中档红利计算，张女士的养老账户可以累积到64.8万元。这笔养老基金可以随时支取，既可以一次性取出，也可以部分支取，而公司的祝福金和红利也将继续陪伴张女士一生。并且如果需要，张女士还可以选择将《金瑞人生终身寿险（分红型）》的保险金额随时转换成养老金（该款产品设计了年金选择权），进一步加强养老保障。

　　同时，另外一些人性化的设计也会令张女士满意，比如为了防范不时之需，保单质押贷款功能也可以帮助张女士在需要时快速变现。

　　当然，如果张女士愿意，她还可以增加住院医疗补贴型的附加险种，全面增强自己的保障。

 

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