家庭情况
　　小安的爸爸是温州商人，在上海开有分公司。24岁的小安，大学本科毕业后，在父亲的上海分公司帮忙，月薪6000元。小安是名副其实的“富二代”，除在上海拥有一套价值300万元的房产与一辆价值30万元的轿车外，父亲购置的一套400万元的商铺，业主也是小安，每半年可收到约10万元的税后租金，该商铺已购置了4年。
　　加上原有存款，如今小安有100万元的银行存款，并以每年20万元的租金收入递增。由于小安平日出手阔绰，月支出在一万元左右，仅工资收入根本无法满足其需求。此外，小安3年前曾拿着父亲给的10万元投资股票，但由于没有经验，操作激进且管理不当，如今只剩5万元。
　　理财目标
　　父亲希望儿子摆脱“富二代”出手阔绰的习性，多学习一些理财知识，能有意识的管理自己的资产，并通过努力使得资产保值增值，否则难以安心将手中业务交给儿子管理。
　　小安也希望整顿一下自己的资产配置，养成良好理财习惯。
　　理财分析
　　目前，小安过着舒适安逸的生活，年纪轻轻已经拥有房产、汽车等，尽管每月工资并不能满足日常开支，但是丰厚的商铺租金收入以及利息收入不仅弥补了小安日常收入支出的缺口，还让他的银行账户不断膨胀起来，尽管大量资金活期存放于银行收益很低，但小安并不在乎。
　　对于像小安这样的富二代如今并不少见，这些出身于富裕家庭的子女过着比较阔绰浪费的生活，对于金钱并没有什么概念，更不用说理财了。但是，如果除去父亲所给予的商铺以及附带的租金收入，小安将入不敷出，财务状况甚至不如多数同龄人。未来几年小安很可能面临结婚生子、接手父亲公司业务等大事，学习理财对于像他一样的“富二代”来说，意义非凡。
　　理财规划及建议流动资产要整合
　　由于小安的资产总规模较大，实际上流动资产中有一笔庞大的100万元活期存款，如果能够适当地利用，取得一个不错的收益不是难事。但是，小安由于之前在股票投资中受挫，加之其投资理财上的惰性，这笔庞大的存款闲置在银行，每年活期存款收益仅3600元，微乎其微，所以，理财的*9步就要整合流动性资产。
　　对于小安的现状，我们有如下建议：
　　*9，降低活期存款总额。小安每半年的租金收入比较稳定，财务安全性高，可以预留六个月的支出（6万元）作为活期存款备用即可，如果考虑到小安平时出手阔绰，可将活期存款提高到10万元。
　　第二，继续操作现有的5万元股票。这部分资金对于小安来说算是一笔小钱，其重点不是从中取得多大的利润，而是要从中积累投资经验、保持理财热度，所以这部分资金操作可以适当激进。
　　第三，纳入其他投资品种，提高资金使用效率。调整流动性存款后，小安将近有90多万元资金以及年均15万元的稳定收入，资金规模大，能选则的投资品种也就相对更广，如公募基金、阳光私募产品、银行理财产品等，从中选择风格较为稳健、具备一定收益能力的产品即可。
　　投资自己最重要
　　小安目前只有24岁，时间和精力都相对充足，应该抓紧成家立业前的这段时间继续深造、积累阅历，为今后事业打下基础。由于小安的收入较高，能选择的深造途径也比较广泛，出国留学是现在主流的深造途径之一，但是考虑到父亲企业需要，选择在国内读在职MBA可能更符合家族对小安的需要，一方面学习相关知识，另一方面也为今后的发展积累人脉。目前在国内水平*6的MBA学院大致有：北大国际、复旦大学、清华大学、中欧国际商学院、上海交大等。这些学院的在职MBA学费一般在15万-20万元左右，小安只需要留出1年的结余款，就可以支付学费。
　　综上分析：小安可以参考以上建议，短期首先调整资产结构：1、降低活期存款总量，留出6-10万元以活期或现金形式存放抵御日常意外支出；2、在一年内，选择市场相对低点，用100万元投资于稳健性私募基金或者TOT产品；3、在达到相应工作年限要求后，动用一年结余款攻读在职MBA；4、在攻读学位后，小安每年结余约15万元，从中每月抽取9000元以1：1的比例定投于成长性较好的公募基金和债券型基金，剩余的每年5万元结余资金可以灵活用于旅游、社交等。
　　私募基金保值好
　　对于像小安这样的大资金投资者，其对资产的保值需求要大大超过增值需求，如果像小安之前投资股票损失50%，那么小安损失的将是50万元左右，损失带来的痛苦程度也很大，所以风险控制将是首要目标。其次，小安现阶段还比较缺乏专业理财知识和投资经验，工作期间也没有太多时间与市场保持直接接触，所以现阶段应以委托理财的投资产品为主。
　　我们的建议如下：
　　一，配置信托产品，即阳光私募基金。目前，公募基金是大众接触最多的委托理财产品，但是由于有最低仓位限制，偏股型公募基金做不到绝对收益，即使是做一个基金组合，熊市中也很难逃避普跌的命运，而没有仓位限制的私募基金则具备做绝对收益的条件。小安资产调整后有90多万元以及稳定收入，已基本达到私募基金100万元的投资门槛。
　　现在市场上有几百只阳光私募基金，风格迥异，差别很大。保守型私募基金波动小，牛市中会大幅落后指数，但熊市中能取得正收益；激进型私募基金波动大，牛市中收益很好，但熊市中可能损失很大。我们建议小安选择稳健型的私募基金，如展博、瑞天、智德等，这类基金风格介于保守和激进之间，牛市中涨幅不会太靠前，但熊市中能够少跌甚至不跌，震荡市中能够稳步上升，长期来看能战胜指数。这类基金年化收益大约在10%-20%，如果按照15%的年收益率来算，小安在30岁时，当初投资的100万元将可变成230多万元，依靠这笔私募投资，小安完全有能力依靠自己来负担结婚等费用。
　　二，尝试TOT产品，即信托中的信托。TOT也是属于私募基金的一种，风险收益特征偏重稳健，通过一个母基金来配置不同若干只私募基金，达到分散风险的目的。小安近期的*9个100万元只能购买一只私募基金，即使是选择稳健型私募基金，仍然面临基金经理判断失误等风险，而TOT产品能够很好的平抑这一风险，整体来说相对更加安全。
　　[理财师手记]
　　给“富二代”的三点建议
　　对于“富二代”来说，再多的财富也都是父母给的，知识、能力才是自己的财富，要注重培养自己，才有能力传承财富。
　　像小安这样的大资金投资者，如果产生亏损，其资产缩水的绝对量很大，带来投资痛苦程度非常高，所以保值比增值更重要。
　　小安目前未成立家庭，也没有进入事业高峰期，精力、体力、时间相对都处于*4的状态，一方面应该抓紧时间继续深造，一方面可以多花一些时间去旅游、社交，积累阅历和人脉。
　　[保险规划]
　　“富一代”更需要保障
　　其实，小安目前并不怎么需要买保险，因为他没有需要通过未来收入来支付的负债，在经济上也不需要对谁负责，现有的资产性收入也足够满足日常的开支。所以，只要购买10万元以上重大疾病保险也就够了。当然，如果小安将来成家有孩子了、贷款购房了、或者自己经营企业了，这个时候就需要重新调整保险规划。
　　在这个案例中，其实我们不妨关注一下作为“富一代”的小安父亲，因为他是整个家庭的收入来源，就像一把保护伞一样给整个家庭遮风挡雨，他所面临的风险也就是这个家庭共同的风险。
　　首先，考虑的就是意外和健康的风险，由此导致的身故或残疾不仅仅会造成重大的财务支出，此处我们更关注的是由此而导致的收入中断。因为对于小安的父亲来说，能力可以转换为金钱，但是需要足够的时间。所以，建议通过万能或投连产品来配置一个比较高的寿险保额，并且附加10万元以上重疾。
　　其次，要考虑的是企业经营的风险，私营企业的债务风险往往会转化为整个家庭的债务风险，由此势必造成家庭的重大财务损失，很有可能原先积累的家庭资产都将不属于自己，甚至还会背上长期负债的包袱。因此，我们需要在企业和家庭之间的建立起一道防火墙，这道防火墙是就是人寿保险。人寿保险具有不可被代位追偿的特性，可以有效地为家人留下一笔谁也拿不走的、真正属于自己的财富，让自己和家人继续过上有尊严、有品质的生活。这道防火墙一般采用一些缴费时间较短、金额较高的两全保险产品来实现，建议小安的父亲酌情考虑。
　　“富二代”的美好时代
　　小安今年才24岁，就拥有一般人一辈子都难以企及的丰厚资产：一套300万元的房子、一辆30万元的车、一套400万元每半年可获利10万元的商铺，还有100万元银行存款，还有今后可以接手的父亲的公司……这是一个不用为金钱烦恼的自由人。
　　但是且慢，小安目前的状态还不能令他老爸放心：月薪6000元却月月入不敷出、投资10万元却亏到5万元、百万存款在银行睡觉、对公司业务还需要熟悉……他该怎样管理自己的财务？又如何能顺利接手安老爸的产业？
　　安老爸的担心是有道理的，所谓“坐吃山空”，再多的财富，如果不精心打理，肆意挥霍，也不能持久。很多豪门之所以逃不出“富不过三代”的命运，问题就出在对“富二代”的放纵和对“富三代”的娇宠上。
　　安老爸看来蛮清醒，他一方面让小安参与公司业务，逐渐积累经验；一方面给他一块生利资产，让他学习理财知识。如果这两块小安都能用心学习，很快上手，他将“钱途无量”。
　　笔者以为，对小安来说，如果今后想要子承父业的话，认真学习公司业务，精心研究市场，熟悉并维护好相关人脉，提升自己掌控公司的能力是至关重要的。这也是小安的使命所在。理财这一块，其实不需要小安亲自操作买卖股票，他应该学会“借脑”，借助专业证券机构的服务来实现自己的金融资产保值增值。100万元，够得上私募基金门槛，也可以找家靠谱的券商开个专户。不缺钱的小安，不必追求暴利，稳定增值*4。

 
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