岁末年初，对于很多奋斗了一整年的工薪阶层来说，最令人期待的无疑就是过年“大礼包”年终奖了。这笔大部分从几千到几万元不等的“额外收入”着实让人为之兴奋，当然也让不少人多了一种幸福的纠结：这钱该怎么花才好？

　　据网上调查，在持续的负利率、通胀预期不断“发酵”的今天，大多数人还是偏向于将年终奖用来理财增值。从科学的家庭理财金字塔来看，保险理财是整个家庭理财的根基，是构筑家庭风险保障的重要防线。同时，保险理财具备保障和收益双重功能，因此，保险理财也就自然而然成为打理年终奖的[*{6}*]方式。

　　当然，保险理财也是因人而异，不同的家庭，其选择的保险理财组合也不同。通常来讲，险种的组合主要取决于家庭的成员结构、经济状况、风险程度等因素。以下就以一个常见的三口之家为例来分析一下：

　　家庭基本情况：余先生今年32岁，是一家外资企业的技术骨干。余先生已成家并有一个3周岁的儿子，太太有一份稳定的工作，去年全家按揭买了一套房。今年的年终奖余先生拿到3万元。

　　专家建议：像余先生这类家庭正处于成长期，家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期，消费支出较高，责任与风险都比较大。首先，从专业的角度来看，余先生是家庭的顶梁柱，对于他的家人来说，他就是保险，因此，资金应优先给他做一个完善的保障计划。主要以意外险、重疾险以及住院医疗保障方面为主。

　　其次是太太的保障计划，再就是宝宝的保障以及教育金的储备。把每年保费支出控制在家庭年收入的10%左右，如果资金还允许，再进一步考虑大人的养老金储备以及其它投资类的险种等，为自己的晚年生活做好规划。

　　特别要提醒的是，在为小孩选择险种时，*4选择有豁免投保人功能的保险，这样可以确保投保人在发生丧失缴费能力的情况下，保单依然有效，不至于影响家人子女的保障权益。

 

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